Equifax запускає модель ризику зловживання кредитами для виявлення першої сторони шахрайства

Як один із трьох основних кредитних бюро в Сполучених Штатах, Equifax має широкий огляд поведінки споживачів щодо кредитування. Останні роки відзначилися зростанням першої сторони шахрайства, коли споживачі навмисно використовують політики організацій для фінансової вигоди.

Першостороннє шахрайство, іноді зване шахрайством, пов’язаним із споживачами, або дружнім шахрайством, може мати різні форми. Одним із поширених прикладів є покупці, які купують товари онлайн з наміром повернути їх і отримати повернення коштів.

Equifax використовує доступ до кредитних даних для боротьби з двома іншими поширеними формами першої сторони шахрайства: накладання кредитів і “миття” кредиту. Накладання кредитів трапляється, коли споживачі швидко подають заявки на кілька кредитів без наміру їх погашати, тоді як “миття” кредиту — це спроби видалити негативну інформацію з кредитного звіту.

Щоб виявити ці схеми, Equifax застосовує свою модель прогнозування ризику кредитного зловживання (Credit Abuse Risk). Основна мета моделі — в реальному часі виявляти підозрілі поведінки при подачі заявок, щоб кредитори могли одразу отримати повідомлення і реагувати відповідно.

Обґрунтоване шахрайство

Зміцнення захисту стає все більш необхідним, оскільки першостороннє шахрайство стало найпоширенішою формою шахрайства. Однією з причин його зростання є те, що багато клієнтів не вважають його справжнім шахрайством. Дані FICO показують, що майже третина опитаних вважає, що брехня у кредитних заявках є виправданою за певних обставин або просто поширеною практикою.

Це мислення сформувалося під впливом кількох факторів, зокрема цифрової анонімності та зростаючого економічного тиску. Останніми роками високий рівень інфляції та підвищені відсоткові ставки збільшили фінансовий стрес, а борги по кредитних картках змусили кредиторів посилити стандарти оцінки кредитоспроможності.

В результаті деякі споживачі відчувають себе виправданими у маніпулюванні своїми кредитними профілями або завищенні деталей у заявках на кредити.

Коли злочинець — клієнт

Зростання першої сторони шахрайства створило нову парадигму для фінансової індустрії, оскільки загрози все частіше походять із внутрішніх клієнтських баз, а не з зовнішніх атак. Коли злочинець — це клієнт, багато організацій не мають необхідних інструментів і процесів для виявлення та зменшення цієї загрози.

Ще більше ускладнює ситуацію нова ера агентного комерції. Оскільки штучний інтелект все частіше здійснює покупки від імені споживачів, організації зіштовхнуться з новими питаннями щодо відповідальності за повернення, підзвітності та відповідальності у випадках шахрайства — будь то першої сторони чи ні.