Неприємна правда про подання заяви на соціальне забезпечення у віці 67 років

Вік, у якому ви подаєте заявку на соціальне забезпечення, може бути одним із найважливіших рішень у вашому плані виходу на пенсію. Більшість людей стають правомірними для отримання виплат у віці 62 років, і це залишається найпопулярнішим віком для пенсіонерів для подання заяви. Але ви можете збільшити свою щомісячну виплату кожного місяця, коли вирішите відкласти отримання виплат до 70 років. Проте менше 10% пенсіонерів чекають так довго, перш ніж почати отримувати соціальне забезпечення.

Багато людей вирішують знайти компроміс і чекати до досягнення повного пенсійного віку, перш ніж почати отримувати соціальне забезпечення. Для більшості читачів цей вік становить 67 років, хоча ті, хто народився до 1960 року, досягли (або досягнуть) цього рубежу трохи раніше.

Хоча чекати до 67 років може здаватися хорошим компромісом, це не найкращий вік для багатьох людей для подання заявки на соціальне забезпечення. Ось сумна правда.

Джерело зображення: Getty Images.

Ви можете залишити гроші на столі

Якщо ви подаєте заявку на пенсійні виплати на основі власного заробітку і не плануєте в майбутньому подавати заявку на подружні виплати, ви, ймовірно, залишаєте гроші на столі. Як вже згадувалося, кожен місяць, коли ви відкладете отримання виплат, ви отримаєте більше у своїй щомісячній виплаті, коли почнете.

Існує очевидна торгівля. Кожен місяць, коли ви вирішуєте відкласти виплати, означає один місяць, коли ви нічого не отримуєте від соціального забезпечення. Тому потрібно бути достатньо довгим, щоб початок пізніше і більша виплата були виправданими. Хороша новина полягає в тому, що 67-річний у середньому здоров’ї або краще може розраховувати прожити достатньо довго, щоб відкладання виплат до 70 років було виправданим, згідно з останніми даними CDC про тривалість життя.

Важливо зазначити, що те саме обчислення не застосовується до подружжя, яке планує подавати заявку на подружні виплати. Ці виплати максимізуються при досягненні повного пенсійного віку. Навіть якщо потрібно почекати кілька років, щоб мати право отримувати подружні виплати (оскільки ваш партнер ще відкладує виплати), зазвичай вигідно подати заявку на соціальне забезпечення до досягнення повного пенсійного віку.

Якщо ви відклали соціальне забезпечення до 67 років, вам слід бути готовим почекати трохи довше

Чекати до місяця вашого 67-го дня народження і не довше — з математичної точки зору не має сенсу. Оскільки у вас є можливість подати заявку на виплати будь-яким місяцем після досягнення 62 років, вам потрібно кожного місяця вирішувати, подавати заявку чи ні. Це рішення має базуватися на ваших особистих обставинах і враховувати точку беззбитковості для відкладання ще одного місяця.

Точка беззбитковості для відкладання виплат з місяця перед досягненням 67 років до місяця вашого дня народження становить 81 рік і 11 місяців. Але якщо ви вирішили відкласти до 67 років, точка беззбитковості для відкладання ще одного місяця — 79 років і 7 місяців.

Різниця виникає через те, що ваші виплати швидше зростають кожного місяця, коли ви відкладете їх після досягнення повного пенсійного віку. Тому ви в кінцевому підсумку отримаєте більше від соціального забезпечення за життя, якщо будете чекати початку отримання виплат так довго, як ви планували, і доживете до очікуваного віку. За рівних умов, раціонально було б продовжувати відкладати виплати після досягнення повного пенсійного віку.

Обставини можуть змінитися між вашим 67-м роком і моментом, коли стане доцільним подавати заявку на виплати. Але кожного місяця у вас є шанс прийняти рішення.

Ви можете отримати більше виплат, подавши заявку раніше 67 років

Якщо ви одружені (або були одружені щонайменше 10 років або ваш партнер помер, поки ви були одружені), ви можете отримати більше упродовж життя, подавши заявку раніше, часто одразу, коли стає можливим. Це тому, що ви можете отримати додаткову підтримку, подавши заявку на виплати у разі смерті партнера пізніше.

Звичайна стратегія виходу на пенсію — для менш заробляючого з подружжя подавати заявку на соціальне забезпечення одразу, як тільки вони стають правомірними, тоді як більш заробляючий з них чекає до 70 років. Це дає пару деякий дохід у їхні 60-ті і гарантує найбільшу можливу виплату для вижившого з подружжя пізніше. В результаті зазвичай отримується більший загальний дохід від соціального забезпечення за спільне життя пари, враховуючи середню тривалість життя.

Якщо ви стали вдовою/вдівцем у своїх 60-х або ваш колишній партнер із 10-річною шлюбною історією помер, і ви залишаєтеся неодруженими, ви можете подати заявку на виплати у разі смерті вже з 60 років, тоді як особисті пенсійні виплати можете відкласти до 70 років. Або в деяких випадках має сенс подати заявку на свої виплати у 62 роки і чекати до повного пенсійного віку, щоб отримати виплати у разі смерті (коли вони максимізуються).

Ці стратегії можуть принести вам більше від соціального забезпечення, ніж просто чекати до досягнення повного пенсійного віку. Подання заявки у 67 років (або у вашому повному пенсійному віці, якщо народили раніше) має сенс для невеликої групи людей: менш заробляючих подружжя з довшим за середній очікуваним життям, які планують отримувати подружні виплати замість своїх особистих. Інші мають ретельно проаналізувати свої варіанти і обрати той, що найкраще відповідає їхнім планам і обставинам.