Вимоги до віку для отримання кредитної картки: Повний посібник

Ти цікавишся, з якого віку можна відкривати власну кредитну картку? Відповідь залежить від твоєї ситуації — чи хочеш ти стати уповноваженим користувачем на чужому рахунку, чи подавати заявку на власний кредитний ліміт. Розуміння цих вікових порогів та правил, що їх супроводжують, є важливим, якщо ти готовий закласти основу свого кредитного рейтингу.

Починаючи рано: уповноважені користувачі в будь-якому віці

Якщо ти хочеш ознайомити молодшу особу з кредитними картками через практичний підхід, є хороші новини. Ти можеш додати когось як уповноваженого користувача на свій рахунок майже в будь-якому віці, що робить цей спосіб найзручнішим для початку роботи з кредитками.

Більшість великих емітентів кредитних карток не встановлюють суворих мінімальних вікових обмежень для уповноважених користувачів, хоча деякі мають свої пороги. American Express встановлює віковий бар’єр у 13 років, Discover — мінімум 15, а U.S. Bank — 16. Банки як Chase, Capital One, Citi, Wells Fargo і Bank of America? Вони не мають мінімального вікового обмеження взагалі. Це означає, що технічно ти можеш додати дитину до свого рахунку навіть раніше.

Як це працює: уповноважений користувач — це особа, якій ти даєш дозвіл здійснювати покупки за твоїм кредитним лімітом. Вони отримають свою власну картку з ім’ям, але рахунок залишається під твоїм контролем. Головне — ти несеш повну фінансову відповідальність: будь-які витрати уповноваженого користувача, а також весь баланс, лягає на тебе. Якщо на рахунку з’являться прострочені платежі або високий рівень використання кредиту, це вплине на твій кредитний рейтинг, а не на їхній (хоча в багатьох випадках це може допомогти їм побудувати свою кредитну історію).

Ця схема найкраще працює, коли молодші користувачі під наглядом, хоча б спочатку. Можливо, ти триматимеш фізичну картку під замком під час уроків, поступово надаючи їм більше свободи, коли вони демонструють відповідальне ставлення до витрат. Навіть якщо ти ніколи не передаєш їм картку безпосередньо, додавання дитини як уповноваженого користувача до хорошого рахунку може бути дуже корисним для закладання їхньої кредитної бази з раннього віку.

До 18 років: коли можна відкрити власний рахунок

Законно ти стаєш правомірним претендентом на власну кредитну картку та кредитний ліміт у свій 18-й день народження. Однак є нюанс — це положення закону CARD Act 2009, який був створений для запобігання тому, щоб молоді дорослі брали кредит, який вони не зможуть повернути.

Вимога: потрібно мати мінімальний рівень доходу. Але тут є обмеження — якщо тобі від 18 до 21 року, цей дохід має походити з певних джерел. Доходи від роботи та стипендії або гранти підходять; подарунки, кишенькові гроші від батьків або інші сторонні доходи — ні. Це навмисне звужене визначення, щоб гарантувати, що молоді власники карток мають справжню, незалежну здатність заробляти.

Якщо у тебе немає відповідного доходу, не все втрачено. Деякі кредитні спілки та менші кредитори приймуть співпідписанта — особу з хорошою кредитною історією, яка погодиться взяти на себе відповідальність у разі несплати. Однак цей шлях менш поширений серед великих емітентів, тому, ймовірно, доведеться звернутися до місцевих кредитних спілок для з’ясування можливостей.

Перший раз подаючи заявку без кредитної історії, слід зосередитися на картах, спеціально створених для початківців, а не на преміальних винагородних картах. Починати з карти для новачків — розумний крок, адже це дає можливість вивчити основи, перш ніж переходити до більш складних продуктів.

Вік 21 і більше: зняття обмежень на кредитні картки

Коли тобі виповнюється 21 рік, обмеження щодо доходу, що стосувалися 18-20-річних, нарешті зникають. Тепер ти можеш включати будь-яке легальне джерело доходу у свою заявку — подарунки, кишенькові гроші, державні допомоги, пенсійні виплати або будь-що інше. Поле для маневру значно розширюється.

Однак до 21 року це не означає, що всі проблеми з кредитками зникають. Без сформованої кредитної історії ти все ще працюєш з позначки «початківець». Ти, ймовірно, почнеш з карт для новачків, але тепер маєш більше можливостей у структуризації заявки та у виборі джерел доходу.

Чому важливо починати рано: створення кредитної історії

Одна з головних переваг початку як уповноваженого користувача у молодому віці — можливість формувати кредитну історію разом із віком. Чим раніше ти закласти позитивний досвід — своєчасні платежі, низьке використання кредиту, довга історія — тим краще ти будеш підготовлений, коли настане час подавати заявку на власний рахунок.

Саме тому багато фінансових консультантів рекомендують додавати дітей до сімейних рахунків навіть якщо вони не активно користуються карткою. Це пасивний, але потужний спосіб дати їм фору. До 18 років у них вже може бути кілька років позитивної історії, яка підтримає їхні майбутні заявки.

Загалом, скільки тобі потрібно років, щоб отримати кредитну картку — залежить від твоєї стратегії. Хочеш почати одразу? Стати уповноваженим користувачем. Готовий діяти самостійно? Чекай до 18 років, підготуй документи про доходи і починай з простих карт. У будь-якому випадку, найрозумніше — вивчати основи кредитування перед тим, як почати витрачати, адже це — найкраща інвестиція у твоє фінансове майбутнє.