Що насправді потрібно зберегти, щоб вийти на пенсію у 40 років

Ідея піти з роботи у 40 років стає все більш привабливою для працівників скрізь. Але ось неприємна правда: більшість людей не мають уявлення, чи дійсно вони на правильному шляху до цього. Чи ви знаходитесь на правильній позначці? Обговорення цілей виходу на пенсію у 40 років вимагає чесної математики та реалістичного планування, а не просто розмитих орієнтирів.

Реальність виходу на пенсію у 40: розбір цифр

Почнемо з того, що ви фактично маєте. Серед працівників віком 35 до 44 років середній баланс у 401(k) становить $103 552, а медіана — лише $39 958. Ця різниця щось вам каже: існує велика варіативність у тому, як люди готуються. Для тих, хто серйозно налаштований на вихід на пенсію у 40, ці середні показники дають обмежене уявлення.

Фінансові установи, такі як Fidelity Investments, рекомендують мати приблизно у 3 рази більше своєї річної зарплати накопичено до 40 років. Цей орієнтир має на меті поставити вас на шлях до 10-кратної зарплати до традиційного віку виходу на пенсію — порогу, який вважається достатнім для більшості людей, щоб підтримувати свій спосіб життя у пенсії. Але ось у чому справа: ця правила припускає, що ви йдете за традиційним шляхом виходу на пенсію. Якщо ж ви хочете вийти у 40 замість 65, математика кардинально змінюється.

Розглянемо когось, хто заробляє $50 000 на рік. Мати $150 000 збережених (орієнтир 3x) здається цілком реальним на папері. Але якщо мета — вихід у 40 років, ця сума може не вистачити на 50+ років витрат. Терміни важливі так само, як і загальна сума.

Створення особистої дорожньої карти: понад правило 3x

Найбільшою помилкою, яку роблять люди, є сприйняття пенсійних заощаджень як універсальної задачі. Реальність набагато складніша. Ваша конкретна ціль залежить від трьох ключових факторів: коли ви хочете залишити роботу, які ваші потреби у витратах, і скільки ви реально можете заощадити далі.

Почніть із визначення фактичної дати виходу на пенсію. Деякі прагнуть залишити роботу у 40, інші — у 50, і час виходу на пенсію суттєво впливає на цілі накопичень. Наступний крок — оцінити свої потреби у доході під час пенсії. Традиційний підхід використовує правило 4% — помножте бажаний щорічний дохід у пенсії на 25, щоб визначити, скільки потрібно інвестувати. Той, хто хоче $60 000 на рік у пенсії, потребує приблизно $1,5 мільйона інвестицій.

Коли у вас є ці цифри, ви можете скористатися онлайн-інструментами планування, щоб точно розрахувати, скільки потрібно заощаджувати щомісяця. Сайти, такі як Investor.gov, пропонують калькулятори, що перетворюють ваші цілі у конкретні цільові щомісячні заощадження. Такий персоналізований підхід завжди краще за універсальні правила. Він також допомагає зрозуміти, чи є ваша ціль виходу у 40 років реалістичною з урахуванням вашого поточного курсу, або потрібно коригувати або ставку заощаджень, або час виходу на пенсію.

Зробіть соціальне забезпечення більш ефективним для вас

Ось стратегія, яку часто ігнорують: оптимізація ваших виплат із соціального забезпечення. Більшість пенсіонерів залишають значні гроші на столі, не розуміючи, як максимально використати цей дохід. Дослідження показують, що застосування правильної стратегії соціального забезпечення може збільшити ваш довічний дохід у пенсії на $23 760 або більше — гроші, які безпосередньо зменшують суму, яку потрібно зберегти в інших місцях.

Ключ у розумінні того, як вік подання заяви впливає на ваші виплати. Очікування до досягнення повного пенсійного віку або пізніше значно збільшує ваші щомісячні виплати порівняно з поданням у 62 роки. Для тих, хто прагне вийти у 40 років, ця стратегія може означати затримку подання заяви на соціальне забезпечення до пізнішого часу, одночасно черпаючи з інших заощаджень у 40-х і 50-х роках — так звану послідовну стратегію, яка максимізує загальний довічний дохід.

Розуміння цих нюансів перетворює вашу готовність до пенсії із розмитої мрії у досяжну фінансову ціль. Поєднання ваших особистих заощаджень, стратегічного планування соціального забезпечення і дисциплінованих інвестицій може зробити вихід у 40 років реальною метою, а не далекою мрією.