Ваш повний посібник з інвестування для підлітків: активи, які дійсно працюють

Підвищується фінансова обізнаність підлітків — але все ще існує прогалина у знаннях щодо реального вкладення грошей у справу. Недавнє дослідження підкреслює важливе: 91% підлітків кажуть, що колись планують інвестувати, але більшість ще не зробили перший крок. Бар’єр? Частково структурний (мінори не можуть просто самостійно відкривати брокерські рахунки), частково психологічний (більше половини вважає інвестування “занадто заплутаним”).

Але ось що багато підлітків не усвідомлюють: ви абсолютно можете інвестувати в акції, ETF, облігації та інше — і ми тут, щоб пояснити, як, у що інвестувати і які рахунки найкращі для молодих інвесторів.

Розуміння варіантів інвестиційних рахунків спочатку

Перед тим, як обрати, що купувати, потрібно мати для цього “дім”. Уявіть інвестиційні рахунки як контейнери — кожен з яких має свої правила, податкові переваги та структури власності.

Спільні брокерські рахунки: спільне рішення

Спільний брокерський рахунок — це посередник між вами та вашими батьками або опікунами. Обидві сторони володіють рахунком, обидві можуть здійснювати операції і несуть відповідальність. Це найспівпрацюваніший підхід і добре підходить, якщо ви хочете отримати практичний досвід під контролем дорослих.

Що можна тримати: Акції, облігації, ETF, пайові фонди, готівка

Опікунські рахунки: ви володієте, вони керують

Ось як працюють опікунські рахунки: ваші батьки або опікуни юридично тримають активи, але вони належать вам. Опікун може залучати вас до інвестиційних рішень або приймати їх самостійно. Коли досягнете повноліття (зазвичай 18-21 років), повний контроль переходить до вас.

Два типи:

• UGMA рахунки: тримають фінансові цінності
• UTMA рахунки: тримають фінансові цінності та майно (нерухомість, транспортні засоби тощо)

Що можна тримати: Акції, облігації, ETF, пайові фонди, готівка, ануїтети, страхування життя

Опікунські IRA: податкові переваги для пенсійних заощаджень

Заробляєш на роботі? Можеш відкрити опікунську IRA. Плюс: твої внески зростають податково захищеними, а складні відсотки мають (десятиліття) для роботи, поки ти молодий.

Традиційна vs. Roth:

• Традиційна: вносиш дохід до оподаткування, платиш податки при знятті
• Roth: вносиш післяоподатковий дохід, знімаєш без податків пізніше

Ліміт внесків 2024 року: до $7,000 на рік ###або ваш зароблений дохід, що менше(. Починаючи рано як підліток, ви даєте собі величезний старт у накопиченні багатства.

Що можна тримати: Акції, облігації, ETF, пайові фонди, готівка, альтернативи

) 529 Освітні заощаджувальні плани

Спеціально для витрат на коледж. Ви ###або ваші батьки( інвестуєте післяоподаткові гроші, які зростають без податків, коли використовуються на кваліфіковані освітні витрати. Плюс: майже не впливає на право на фінансову допомогу.

Два варіанти:

• Плани заощаджень на коледж: інвестують у пайові фонди; зростання залежить від результатів
• Плани передоплати навчання: зафіксувати тарифи на державний коледж зараз

Що можна тримати: пайові фонди, готівка

) Coverdell Education Savings Accounts ###ESAs(

Менш відомі, але потужні: ESAs працюють як 529, але з більшою гнучкістю. Покривають початкову, середню та коледжну освіту. Максимальний щорічний внесок: $2,000.

Що можна тримати: пайові фонди, готівка

Семь класів активів, які кожен молодий інвестор має знати

) 1. Акції: Власність + потенціал зростання

Акція — це частка власності в компанії. Володієш акціями — отримуєш двома способами:

• Зростання капіталу: ціна акції зростає
• Дивіденди: компанія виплачує частину прибутку акціонерам

Математика переконлива. За останні 25 років, якщо б ви інвестували в акції S&P 500 і (просто отримували приріст ціни$5 , ваші гроші збільшилися приблизно у 4.5 рази. Але реінвестуючи дивіденди у більше акцій? Ви отримали б 7-кратний дохід.

Чому акції підходять підліткам: у вас ще понад 40 років до виходу на пенсію. Навіть якщо завтра ринок обвалиться, у вас є час відновитися. Крім того, тримати компанії, з якими ви реально взаємодієте, робить інвестування цікавим — ви природно будете слідкувати за їхнім прогресом.

Кращі для: довгострокового накопичення багатства; підлітки з високою толерантністю до ризику; початок з дробових акцій )$1-###мінімум на більшості платформ(

) 2. Пайові фонди: миттєва диверсифікація

Хочете уникнути ризику тримати всі яйця в одній або двох корзинах? Це розумно. Пайові фонди збирають гроші тисяч інвесторів і розподіляють їх між десятками або сотнями цінностей.

Як це працює:

• Ви купуєте акції за ціну NAV (чиста вартість активів)
• Ціна оновлюється щодня залежно від вартості активів
• Ви володієте часткою всього портфеля

Активне vs. пасивне управління:

• Активне управління: менеджери підбирають активи, щоб перевершити бенчмарк (як S&P 500). Вищі комісії, але потенціал перевищення
• Пасивне управління ###index фонди(: алгоритми копіюють індекс. Нижчі комісії, стабільний дохід

Кращі для: управління ризиком; підлітки, які хочуть автоматичну диверсифікацію без вибору окремих акцій; ті, хто цінує нижчі витрати

) 3. ETF: сучасний пайовий фонд

ETF — це як пайовий фонд, але крутіший і дешевший. Вони тримають диверсифіковані портфелі, але торгуються на біржах, як акції.

Основні відмінності від пайових фондів:

• Торгуються цілий день (не тільки в кінці дня)
• Зазвичай дешевші (переважно індексні)
• Можна бачити, що вони тримають щодня
• Податково ефективні через особливі механізми викупу

Кращі для: активних трейдерів; підлітків, що шукають недорогий доступ до секторів, регіонів або активів; тих, хто хоче торгувати протягом дня

4. Облігації: стабільний дохід, менший ризик

Облігація — це позика. Ви позичаєте гроші компанії або уряду; вони повертають з відсотками.

Як це працює:

• Ви купуєте облігацію за номіналом
• Протягом терміну (від 3 місяців до понад 5 років) отримуєте відсоткові платежі
• Наприкінці терміну отримуєте назад основну суму

Облігації менш волатильні ніж акції, але дають менший дохід. Люди рідко купують облігації окремо (досить нудно). Замість цього купуйте їх через пайові фонди або ETF для миттєвої диверсифікації по десятках або тисячах облігацій.

Особливий випадок — ощадні облігації: Серії EE та I можна купити напряму. Серія EE гарантує подвоєння грошей за 20 років. Серія I захищає від інфляції з допомогою коригованої ставки. Проблема: лише дорослі 24+ можуть купити напряму; підлітки потребують дорослого, щоб подарувати їм.

Кращі для: консервативних підлітків; тих, що заощаджують на відомий витратний випадок; разом із акціями для балансування портфеля

5. Високоприбуткові ощадні рахунки: безпека понад усе

Високоприбутковий ощадний рахунок — це просто: звичайний ощадний рахунок, що платить у 20-25 разів більше відсотків, ніж традиційні.

Чому це важливо:

• Майже без ризику (FDIC страхує до $250,000)
• Відсоткові ставки коливаються, тому доходи не гарантовані
• Довгостроково відставання від акцій і облігацій
• Можна зняти будь-коли без штрафів

Кращі для: резервних фондів; грошей, які можливо знадобляться; короткострокових цілей (на найближчі 1-2 роки)

6. Сертифікати депозиту (CD: гарантований дохід з зобов’язанням

CD — це ощадний продукт, де ви закладаєте гроші на визначений період )від 3 місяців до 5 років(. Чим довше термін, тим вищий відсоток.

Плюси:

• Зазвичай платять більше, ніж високоприбуткові ощадки
• Але при достроковому знятті — штраф
• Страхуються FDIC до $250,000

Кращі для: грошей, які не потрібні негайно, але ви їх відклали для конкретної короткострокової цілі; підлітки, що хочуть гарантований дохід без ризику

) 7. Інвестування в себе: недооцінений актив

Звучить банально? Можливо. Але запуск побічного бізнесу, поглиблення навичок або інвестування часу в освіту має вимірюваний ROI.

Чому це працює:

• Ведення бізнесу навчає справжньому управлінню грошима ###витрати, реінвестування прибутків, масштабування(
• Помилки молоді — ставки низькі
• Навички та досвід накопичуються, як фінансові доходи
• Немає ринкової волатильності, ризику втрат

Кращі для: підлітків-підприємців; тих, хто хоче практичної фінансової освіти; для створення резюме для коледжу або роботи

Початок: практичні наступні кроки

Скільки потрібно? Залежить від рахунку та інвестицій. Багато платформ тепер пропонують дробові акції, тобто можна почати з $1-$5. Деякі пайові фонди мають мінімуми. Досліджуйте обрану платформу.

Які найкращі інвестиції для молодих дорослих і підлітків? Залежить від:

• Термінів: коледж через 4 роки? Пенсія через 50? Часовий горизонт визначає все
• Толерантності до ризику: можете витримати 30% падіння і триматися?
• Мети: освіта, автомобіль, довгострокове багатство?

Початкові точки за метою:

Освіта: 529 або Coverdell ESA )податково вільне зростання для школи(

Загальні заощадження: опікунський рахунок з акціями, ETF і пайовими фондами для диверсифікації

Пенсія: опікунська IRA )Roth для безподаткового зростання; Традиційна для зменшення поточного доходу(

Активне навчання: спільний брокерський рахунок, де ви і батьки приймаєте рішення разом

Безпека/короткострокові цілі: високоприбутковий ощадний рахунок або CD

Висновок

Інвестування підлітків не таке складне, коли позбавитися від жаргону. Реальна перевага молодих інвесторів? Час. Десятиліття складних відсотків можуть перетворити скромні ранні внески у серйозне багатство. Існують структури рахунків. Інвестиції доступні. Бар’єр — лише зробити перший крок.

Починайте з малого, вчіться по ходу і пам’ятайте: кожен інвестор колись починав. Ваше майбутнє “я” буде вдячне, що почали сьогодні.