Скільки місячного доходу вам дійсно потрібно на пенсії?

Планування пенсії вимагає більше ніж просто вибору числа — це потребує реалістичного розуміння ваших фактичних моделей витрат. Хороша новина? Фінансові консультанти розробили практичні орієнтири, щоб допомогти вам розпочати, хоча справжня робота полягає у персоналізації цих рекомендацій відповідно до вашої унікальної ситуації.

Основи: Правило витрат 70% до 80%

Більшість фінансових фахівців рекомендують, щоб пенсіонери планували витрачати приблизно 70% до 80% свого доходу до пенсії під час виходу на пенсію. Ця оцінка не є випадковою. Коли ви виходите на пенсію, кілька значних витрат просто зникають з вашого бюджету. Внески до пенсійних фондів припиняються одразу, тоді як витрати на дорогу та робочий одяг значно зменшуються. Ці автоматичні зниження означають, що ваші загальні витрати природно зменшуються.

Щоб проілюструвати: якщо ви заробляли $100 000 на рік до виходу на пенсію, ваша цільова сума витрат становитиме від $70 000 до $80 000 на рік. Це приблизно $5 800 до $6 700 на місяць — корисна база незалежно від вашої конкретної історії зарплати. Для порівняння, скільки коштує $70 000 на рік на місяць? Приблизно $5 833, що демонструє, як ця модель застосовується до різних рівнів доходу.

Розподіл витрат на пенсії

Створення функціонального бюджету для пенсії вимагає картографування ваших конкретних витрат. Ось як може виглядати типовий місячний розподіл для когось, хто витрачає приблизно 78% від попереднього доходу у $100 000:

• Житло та комунальні послуги: $2 200
• Їжа та продукти: $700
• Транспорт: (- Медичні витрати )включаючи Medicare, рецепти, добавки: $500
• Розваги, подорожі та ресторани: (- Страхування та податкові зобов’язання: )- Резервні фонди та аварійний запас: $800
• Інші різноманітні витрати: $900

Місячний загал: $6 500

Ці цифри є лише ілюстративними. Ваші фактичні суми значною мірою залежать від вашого географічного розташування, стилю життя та особистих пріоритетів.

Місце проживання та спосіб життя визначають усе

Найбільша змінна у розрахунку ваших потреб у доході на пенсії — це не математика, а географія. Людина, яка живе у дорогих міських центрах, таких як Сан-Франциско або Нью-Йорк, стикається з набагато вищими витратами на житло, ніж пенсіонер у Півдні або на Середньому Заході. Високі витрати у міських районах часто вимагають $8 000 до $10 000 щомісяця лише на базові витрати, навіть якщо вони володіють власним житлом.

Крім місця проживання, спосіб, яким ви вирішуєте витрачати свій час, суттєво впливає на ваш бюджет. Пенсіонер, який часто подорожує, може легко витратити стільки ж, скільки й той, хто живе більш скромно у дорогому місті. Навпаки, людина у доступній місцевості, яка залишаєтся локальною, може витрачати значно менше. Жоден підхід не є неправильним — це просто різні вибори, що вимагають різного фінансового планування.

Враховуйте, як змінюватимуться ваші витрати

Пенсія рідко залишається стабільною протягом 20, 30 або більше років. Два протилежні чинники формують модель витрат з часом:

Інфляція працює проти вас. Щорічна інфляція зазвичай становить 2% до 3% у нормальних економічних умовах, тобто ваші гроші купують менше кожного року. За десятиліття це накопичується до приблизно 20% або більше додаткових витрат порівняно з моментом виходу на пенсію.

Вік працює на вашу користь. За аналізами даних Бюро статистики праці, пенсіонери віком 75 і старше витрачають приблизно на 19% менше в середньому порівняно з особами віком 64–74. Найбільше зниження спостерігається у транспорті, розвагах, особистому страхуванні та одязі — зменшення становить від 37% до 56% у цих категоріях з віком.

Створення довгострокового бюджету

Найважливіший принцип — це не ідеальне визначення точної місячної суми. Замість цього, закладайте у свій план гнучкість, щоб витрати могли коригуватися відповідно до змін у ваших обставинах, стані здоров’я та пріоритетах.

Починайте з використання рамки 70% до 80% як основи. Обчисліть, що це означає для вашого конкретного доходу до пенсії. Потім систематично переглядайте кожну категорію витрат — житло, медичне обслуговування, подорожі, розваги — і коригуйте відповідно до вашого фактичного способу життя, географічного розташування та особистих цінностей.

Регулярно переглядайте свій бюджет. З часом деякі витрати зростатимуть $400 медицина часто зростає$300 , тоді як інші можуть зменшуватися $700 подорожі, розваги(. Будучи проактивним, а не реактивним, ви створите пенсійний бюджет, який справді відображає ваше життя, а не нав’язує ваше життя у довільний бюджет.