Прийняття рішення щодо особистого кредиту: коли (і коли ні) позичати

Якщо ви запитуєте «чи варто взяти особистий кредит», ви серед мільйонів, які розглядають цю опцію. За останніми даними кредитування, американці наразі мають $257 мільярдів боргу за особистими кредитами, що відображає, наскільки поширеним став цей фінансовий інструмент. Чи ви прагнете погасити високовідсоткові борги за кредитними картками, впоратися з несподіваними витратами або профінансувати важливу життєву подію — питання не в тому, чи існують особисті кредити, а в тому, чи підходить один із них саме вам.

Починайте з цілі, а не з відсоткової ставки

Найбільша помилка позичальників — дозволяти відсотковим ставкам керувати рішенням. Замість цього змініть підхід: спершу запитайте себе, навіщо ви фактично берете позику.

Особистий кредит має сенс у конкретних ситуаціях. Наприклад, консолідація кредитних карток: якщо ви платите 22% відсотка за борги по кредитних картках, рефінансування у кредит під 9% створює значну економію з часом. Ремонт будинку, що зберігає або підвищує вартість нерухомості, працює подібним чином — гроші приносять довгострокову вигоду, яка виправдовує витрати на відсотки.

Що не працює? Фінансування відпустки або необов’язкові покупки. Як тільки закінчується поїздка або товар знецінюється, ви все одно сплачуєте щомісячні платежі за щось, що вже не приносить цінності. Це розмежовує стратегічне позичання і дорогий споживчий витрат.

Аналізуйте реальні цифри

Ось де багато позичальників потрапляють у пастку: вони зосереджуються на щомісячному платежі, а не на загальній вартості за весь період.

Позика в $15,000 під 10% на п’ять років здається керованою при $318 щомісячних платежах. Але порахуйте: за цей час ви заплатите понад $4,000 у вигляді відсотків. Головне питання — чи виправдовує ця вигода загальні витрати.

Крім відсотків, враховуйте повний комплекс зборів. Комісії за відкриття, штрафи за дострокове погашення і витрати на подачу заявки додають до фактичних витрат на позичання. Також зрозумійте, як пропущені платежі впливають на вашу кредитну історію — ця невидима вартість може перевищувати видимі витрати на відсотки.

Плануйте погашення перед підписанням

Позика створює незмінне зобов’язання: ви зобов’язуєтеся майбутнім доходом здійснювати фіксовані платежі. Це вимагає планування до отримання коштів, а не після.

Ефективні стратегії пов’язують кредити із конкретними зобов’язаннями. Консолідація боргів найкраще працює, коли її супроводжують суворі зміни у витратах, що запобігають повторному накопиченню боргів по кредитних картках. Якщо позика фінансує інвестицію, яка приносить дохід, сплануйте, як прибутки покриють платежі. Без такої дисциплінованої системи позичені гроші стають ще одним фінансовим тягарем, а не рішенням вашої поточної проблеми.

Підсумок: чи варто взяти особистий кредит? Лише тоді, коли ціль приносить тривалий зиск, цифри справді покращують ваше фінансове становище і у вас є конкретний план погашення. Інакше шукайте альтернативи, які не закріплюють ваші майбутні доходи у щомісячних зобов’язаннях.