Розуміння шести основних типів ощадних рахунків та як їх обрати

Накопичення багатства починається з розуміння, де розмістити свої гроші. Чи ви відкладете кошти на надзвичайні ситуації, заощаджуєте на покупку будинку або інвестуєте у своє майбутнє, тип ощадного акаунта, який ви оберете, може значно вплинути на ваші фінансові результати. Але ось реальність: не всі ощадні акаунти однакові.

Чому важливий заощаджувальний акаунт

Перш ніж зануритися у різні типи ощадних акаунтів, варто запитати себе: чому варто заощаджувати? Окрім очевидної відповіді, існує кілька переконливих причин, які роблять спеціалізовані ощадні акаунти необхідними:

Заробіток відсотків без зусиль Ваші гроші не сидять без діла на заощаджувальному акаунті — вони працюють на вас. На відміну від поточного акаунту, який може платити мало або зовсім не платити відсотків, заощаджувальний акаунт генерує дохід на вашому балансі. З часом цей пасивний дохід накопичується, допомагаючи вашому багатству автоматично зростати.

Створення психологічної відстані від витрат Спеціалізований ощадний акаунт діє як психологічний бар'єр. Коли всі ваші гроші знаходяться в одному поточному акаунті, спокуса витратити постійна. Розділивши кошти на ощадний рахунок, ви з більшою ймовірністю дотримуватиметеся своїх фінансових зобов'язань.

Створення резерву на випадок надзвичайних ситуацій Життя трапляється несподівано. Автомобіль ламається. Медичні рахунки приходять. Робота закінчується раптово. Без фонду надзвичайних ситуацій ви змушені покладатися на кредитні картки з високими відсотками або кредити, які створюють довгостроковий борг. Акаунт заощаджень забезпечує захисну мережу, яка дозволяє вам впоратися з кризами без фінансової травми.

Захист вашого готівки Зберігання грошей під матрацом запрошує крадіжку та втрату. Акаунт банку або кредитної спілки, застрахований Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC) або Національною адміністрацією кредитних спілок (NCUA), гарантує ваші депозити до $250,000 за депозитора на тип акаунта. Ваші гроші залишаються в безпеці та доступні.

Шість типів ощадних акаунтів пояснено

Тепер, коли ви розумієте “чому”, давайте розглянемо різні типи ощадних акаунтів, які доступні. Кожен з них виконує окрему функцію та пропонує унікальні переваги.

1. Традиційний ощадний акаунт: надійна основа

Хто повинен це розглянути: Будь-хто, хто починає свій шлях заощаджень або шукає прості, доступні акаунти.

Традиційний або звичайний ощадний акаунт залишається основою роздрібного банкінгу. Доступні через фізичні банки та кредитні спілки, ці акаунти пропонують простоту та доступність. Зазвичай ви можете відкрити його з мінімальними депозитами та керувати ним онлайн, через мобільний додаток, телефон або особисто.

Що очікувати: Ці типи ощадних акаунтів приносять відсотки, хоча ставки зазвичай скромні в порівнянні з альтернативами. Ви знайдете захист FDIC або NCUA на своїх депозитах. Хоча регуляторні зміни 2020 року скасували суворе обмеження на шість зняттів на місяць, фінансові установи залишають за собою право стягувати збори, якщо ви перевищите їхні пороги.

Торгівельні компроміси:

• Низькі процентні ставки, які можуть не перевищувати інфляцію
• Щомісячні комісії за обслуговування, які можуть зменшити ваші доходи
• Додаткові збори за надмірні виведення

Переваги:

• Легке відкриття акаунту, часто доступне онлайн
• Нарахування відсотків на вашому акаунті
• Фізичний доступ до відділення для особистих потреб

2. Високодохідні ощадні акаунти: максимальний потенціал зростання

Хто повинен розглянути це: Заощаджувачі, які хочуть конкурентоспроможні доходи, не жертвуючи доступністю.

Ця категорія ощадних акаунтів змінила уявлення людей про отримання прибутку. Пропонуючи онлайн-банки, нео-банки та цифрові кредитні спілки, ощадні акаунти з високою дохідністю забезпечують суттєво вищі річні відсоткові ставки (APY), ніж традиційні аналоги. Ці акаунти з'явилися, оскільки онлайн-банки усунули витрати на фізичні відділення, передаючи заощадження клієнтам через вищі процентні ставки.

Що очікувати: Ви керуєте всім в цифровому форматі—без відвідувань відділень, без взаємодії з касирами. Однак це означає, що переказ грошей між установами може зайняти кілька днів. Доступ до банкоматів варіюється в залежності від постачальника. Як і традиційні акаунти, ці типи ощадних акаунтів мають захист страхування FDIC або NCUA.

Компроміси:

• Відсутність фізичного відділення для готівкових депозитів
• Затримки обробки міжбанківських переказів
• Обмежений або змінний доступ до банкоматів

Переваги:

• Значно вищі процентні ставки, ніж у традиційних акаунтах
• Знижені вимоги до мінімального депозиту
• Менше або скасовані щомісячні комісії за обслуговування

3. Грошові ринкові акаунти: Гібридне рішення

Хто повинен розглянути це: Особи, які хочуть конкурентоспроможні доходи плюс гнучкий доступ до своїх коштів.

Грошові ринкові акаунти представляють собою середню ланку між заощаджувальними та розрахунковими акаунтами. Ці акаунти поєднують у собі потенціал заробітку відсотків заощаджувальних інструментів із функціональністю доступу до транзакційних акаунтів. Ви можете виписувати чеки, використовувати картки АТМ або отримувати доступ до дебетових функцій, заробляючи при цьому доходи на вашому балансі.

Що очікувати: Процентні ставки, як правило, перевищують традиційні ощадні рахунки і іноді конкурують з варіантами з високою прибутковістю. Але є підводні камені: банки можуть встановлювати багаторівневі структури ставок, що означає, що вам потрібні вищі залишки для активації найкращої APY. Щомісячні збори є поширеними, а обмеження на шість зняттів технічно все ще застосовується (, хоча контроль за ним послабився з 2020).

Компроміси:

• Вищі мінімальні внески для відкриття
• Структури тарифів з рівнями, що вимагають значних залишків
• Щомісячні збори за обслуговування акаунту

Переваги:

• Вищі ставки порівняно з звичайними заощадженнями
• Доступ до чекових книжок та банкоматів/дебетових карт
• Доступно як в традиційних, так і в онлайн-установах

4. Сертифікати депозитів: Для терплячих заощаджувачів

Хто повинен розглянути це: Люди, які комфортно почуваються, блокуючи гроші для гарантованих, вище ринкових доходів.

Сертифікати депозитів функціонують інакше, ніж інші типи ощадних акаунтів. Ви погоджуєтеся внести кошти на фіксований термін — від 30 днів до 60 місяців — протягом якого ваші гроші заробляють заздалегідь визначену процентну ставку. Коли термін закінчується, ви можете зняти все або реінвестувати в новий CD.

Що очікувати: Довші терміни зазвичай пропонують вищі ставки, хоча це залежить від ринкових умов. Онлайн-банки зазвичай перевершують традиційні банки за ставками на CD. Ось у чому справа: якщо ви знімете кошти до закінчення терміну, вам доведеться сплатити штраф за дострокове зняття. Щоб уникнути цього, розумні заощаджувачі створюють CD-лестниці — кілька CD з розподіленими термінами погашення — що забезпечує періодичний доступ до частин їхніх грошей.

Компроміси:

• Штрафи за дострокове зняття
• Нижчі ставки в традиційних банках
• Зменшена гнучкість для використання зростаючих ставок, якщо зафіксовано на довгострокових депозитах

Переваги:

• Вище середнього процентні ставки за ваше зобов'язання по часу
• Немає щомісячних комісій за обслуговування
• Нижчі вимоги до початкового депозиту в онлайн-банках

5. Облікові записи управління грошима: Для активних інвесторів

Хто повинен розглянути це: Особи, які мають готівку, яку вони планують вкладати в інвестиції.

Облікові рахунки грошового управління займають унікальну нішу. Замість того, щоб акцентувати увагу на заощадженнях, ці рахунки — які пропонуються онлайн-брокерами та платформами роботизованого консультування — забезпечують місце для зберігання невкладених грошових коштів, поки вони приносять конкурентоспроможні процентні ставки. Уявіть собі це як утримувальний загон для грошей, які ви готуєтеся інвестувати в оподатковувані брокерські або пенсійні рахунки.

Що очікувати: Багато з цих типів ощадних акаунтів пропонують гібридну функціональність — ви можете писати чеки, оплачувати рахунки або переказувати кошти, як з поточного акаунта, отримуючи при цьому прибуток, що наближається або перевищує ставки високих доходів на ощадні рахунки. Деякі брокерські компанії співпрацюють з кількома банками, щоб запропонувати захист FDIC, що перевищує стандартний ліміт у $250,000.

Торгівельні компроміси:

• Високодохідні ощадні акаунти можуть пропонувати кращі чисті ставки заощаджень
• Обмежений або відсутній доступ до банківських послуг у відділеннях
• Змінний захист FDIC—не всі акаунти мають повне покриття

Переваги:

• Зручні відсоткові доходи на гроші, призначені для інвестицій
• Поєднані функції ощадного та розрахункового акаунтів
• Потенційно розширене покриття FDIC через партнерства з кількома банками

6. Спеціалізовані заощаджувальні акаунти: спеціально розроблені інструменти

Хто повинен розглянути це: Заощаджувачі з конкретними, визначеними фінансовими цілями.

По ту сторону стандартних категорій існують спеціалізовані акаунти, адаптовані до певних цілей або етапів життя. Це представляє собою зосереджений підхід до заощаджень:

Для молодших заощаджувачів:

• Дитячі акаунти для заощаджень для навчання фінансовим основам
• Акаунти з наглядом батьків
• Акаунти заощаджень для студентів з функціями, розробленими для освітніх заощаджень

Для планування освіти:

• 529 планів заощаджень на освіту, які пропонують зростання з податковими перевагами
• Облігаційні рахунки для освіти Coverdell, що надають подібні податкові переваги
• Обидва дозволяють безподаткове зняття коштів для кваліфікованих освітніх витрат

Для виходу на пенсію:

• Традиційні та Ротні індивідуальні пенсійні акаунти (IRAs)
• IRA Сертифікати депозитів, що поєднують захист пенсії з стабільністю CD
• Кожен з них має різне оподаткування внесків та виведення.

Для охорони здоров'я:

• Health Savings Accounts (HSAs) для тих, хто має плани медичного страхування з високими франшизами
• Гнучкі витратні акаунти (FSAs), які дозволяють внески на охорону здоров'я до оподаткування

Для конкретних цілей:

• акаунти Різдвяного клубу для святкових витрат
• Ощадні акаунти для внесків на житло, які виділяють кошти для покупки нерухомості

Компроміси:

• Складні податкові правила, що регулюють виведення (IRA, 529, HSA)
• Потенційно нижчі процентні ставки порівняно з альтернативами з високою прибутковістю
• Обмеження щодо правомочності — деякі акаунти вимагають специфічних обставин

Переваги:

• Структуровані заощадження, що відповідають визначеним цілям
• Податкові переваги для відповідних акаунтів
• Низькі або відсутні щомісячні збори для багатьох спеціальних опцій

Як порівняти та вибрати

Вибір правильного типу заощаджувального акаунту вимагає поставити правильні запитання:

• Мета: Чи створений цей акаунт для конкретної мети (екстрений фонд, авансовий платіж, пенсія)?
• Виплати: Який річний відсотковий дохід він пропонує?
• Вимоги: Які мінімальні вимоги до депозиту та балансу?
• Комісії: Чи є щомісячні витрати на обслуговування або штрафи?
• Податкове оподаткування: Чи пропонує цей акаунт податкові переваги?
• Доступ: Наскільки легко ви можете отримати доступ до своїх грошей?
• Штрафи: Які витрати застосовуються, якщо вам потрібно достроково зняти кошти?

Стратегія багатьох акаунтів

Ось професійний секрет: вам не потрібно вибирати лише один. Складні заощаджувачі зазвичай мають кілька акаунтів, що виконують різні цілі. Ви можете мати:

• Високоприбутковий ощадний акаунт для вашого фонду на непередбачувані витрати
• Акаунт грошового ринку для короткострокових цілей, таких як покупка транспортного засобу
• CD для коштів, які вам не знадобляться протягом років
• Спеціальний акаунт (529, IRA, HSA), що відповідає довгостроковим цілям

Ця диверсифікація в рамках інвестиційних інструментів дозволяє вам оптимізувати як доходність, так і доступність на основі вашого конкретного фінансового графіка.

Остаточні думки про типи заощаджувальних акаунтів

Ландшафт варіантів ощадних акаунтів суттєво розширився, пропонуючи щось для практично кожної фінансової ситуації. Незалежно від того, чи надаєте ви перевагу доходам від відсотків, доступності акаунта, функціям, що відповідають вашим цілям, чи податковим перевагам, існує тип ощадного акаунта, що відповідає вашим потребам. Ключовим є розуміння ваших фінансових пріоритетів, а потім їх відповідність до структури акаунта, що забезпечує найкраще поєднання доходів, гнучкості та функцій для ваших обставин.