Чому залишення грошей на бездіяльних банківських рахунках США може коштувати вам більше, ніж ви думаєте

Більшість американців накопичили кілька банківських акаунтів протягом свого життя. Ваш перший, ймовірно, був базовий ощадний акаунт, який відкрили ваші батьки, потім з'явився чековий акаунт для ваших підліткових зарплат. Але якщо ви, як і багато людей, деякі з цих акаунтів простояли без діла протягом місяців або навіть років. Питання в тому: чи варто їх залишати відкритими чи закривати? Ось що вам потрібно знати про реальні витрати на покинуті банківські акаунти.

Зростання зборів: Як ваш банк непомітно висмоктує ваш акаунт

Однією з найбільш ігнорованих небезпек неактивних акаунтів є пастка мінімальних вимог до балансу. Банки в Америці зазвичай встановлюють мінімальні пороги балансу, і якщо ваш акаунт опускається нижче цього рівня, ви починаєте платити щомісячні комісії за обслуговування — іноді $10-15 на місяць, навіть не помічаючи цього.

Я дізнався цей урок важким шляхом. У мене був старий ощадний акаунт, прив'язаний до мого основного розрахункового акаунту, про який я зовсім забув. Через автоматичні платежі, які я налаштував роки тому, і поступові щомісячні збори, мій баланс впав нижче мінімуму. Перш ніж я зрозумів, що відбувається, я втратив $50 на зборах. Ось у чому страшна частина: до того часу, коли ви знову виявите, що акаунт існує, шкода може вже бути завдана.

Що робить це ще гірше, так це те, що якщо автоматичний платіж знизить ваш баланс нижче мінімуму, ви можете спровокувати штрафи за переплату на додаток до всього іншого. Для багатьох американців ці приховані збори можуть скласти сотні доларів щорічно по кількох забутих акаунтах.

Плата за неактивність: Коли банки беруть свою частку

Ось що більшість людей не усвідомлює: банківські регуляції уряду США насправді дозволяють банкам стягувати збори за невикористовувані акаунти як спосіб заохочення власників акаунтів або використовувати акаунт, або закрити його. Якщо ви залишаєте акаунт без дії на тривалі періоди, вступають в силу збори за неактивність.

Механізм простий, але жорстокий. Банк стягує періодичні збори ( іноді щомісяця, іноді щокварталу ), поки баланс не зменшиться до нуля. Як тільки акаунт досягає $0, банк просто закриває його через неактивність — і до того часу будь-які гроші, які там були, зникли. Це повільний фінансовий drain, який більшість людей ніколи не бачить.

Єдиний спосіб захистити себе – це взяти контроль над ситуацією у свої руки. Закрийте акаунт на своїх умовах, перш ніж банк зробить це за вас і забере ваші залишкові кошти в процесі.

Ви, мабуть, сидите на грошах, які вам насправді потрібні

У сьогоднішньому економічному середовищі з зростанням інфляції та збільшенням вартості життя більшість домогосподарств уважніше стежать за своїми фінансами. Якщо ви підозрюєте, що у вас є старий акаунт з грошима, які досі є на ньому, ці гроші могли б працювати на вас ефективніше в іншому місці.

Розумний крок: переведіть будь-який залишок на активний акаунт, яким ви дійсно регулярно користуєтеся, а потім офіційно закрийте бездіяльний. Ці відновлені гроші можуть суттєво допомогти у погашенні боргів, формуванні вашого резервного фонду або просто у покритті зростаючих витрат. Немає логічної причини залишати гроші без діла в акаунті, до якого ви ніколи не звертаєтеся.

Важливі попередження перед закриттям

Перед тим, як поспішити закрити старий акаунт, є одна критична ситуація, яку потрібно обробити обережно. Якщо акаунт в мінусі — тобто ви винні банку гроші, а не навпаки — вам потрібно погасити цей борг перед закриттям. Просто ігнорування цього і закриття акаунту не зробить проблему меншою.

Ось чому це важливо: закриття стандартного банківського акаунта в хорошому стані не зашкодить вашому кредитному рейтингу ( банки не повідомляють про звичайну діяльність акаунта кредитним бюро ), але переплата по акаунту є іншою справою. Якщо ви проігноруєте борг, його можуть передати в колекцію, що безумовно з'явиться у вашому кредитному звіті та зашкодить вашому рейтингу.

Крім того, банки США звітують інформацію про акаунти до ChexSystems, бази даних банківської історії. Занадто багато негативних позначок у ChexSystems може зробити надзвичайно важким відкриття нових банківських акаунтів у майбутньому. Фінансові установи перевіряють цю систему перед затвердженням нових акаунтів, а ненадійна історія може призвести до постійних відмов.

Висновок: якщо ви заборгували гроші банку, погасіть борг перед закриттям акаунту. Якщо перевищення ліміту є регулярною проблемою для вас, розгляньте банки, які пропонують функції захисту від перевищення ліміту або альтернативи без плати за перевищення ліміту — вони дійсно існують, і їх варто дослідити.

Суть проста: немає жодної вигоди у підтримці банківських акаунтів, які ви не використовуєте. Об'єднайте свої фінанси, поверніть будь-які кошти, що лежать без діла, і закрийте ці бездіяльні акаунти. Ваш акаунт — і ваш спокій — скажуть вам дякую.