Посібник для початківців інвесторів: з якого віку можна купувати акції?

Хочеш, щоб гроші працювали на тебе? Ключ у досить ранньому початку. Математика пояснить чому: чим довше триває інвестиційний період, тим сильніше магія складних відсотків, навіть маленькі гроші можуть перетворитися на великі. Ще важливіше, що інвестиційний досвід у молодості може навчити тебе урокам, які залишаться з тобою на все життя. Але виникає питання — чи можуть неповнолітні торгувати акціями?

Спочатку скажемо висновок: з якого віку можна інвестувати?

• Повністю незалежні інвестиції: повинно бути старше 18 років
• З присутністю дорослого: немає вікових обмежень (теоретично)

Якщо вам ще не виповнилося 18 років і ви хочете відкрити окремий рахунок для покупки акцій, відкрити IRA або інший інвестиційний рахунок? Вибачте, але вам потрібно дочекатися 18 років. Але це не означає, що у вас немає можливостей — є кілька типів рахунків, які дозволяють неповнолітнім інвестувати за допомогою опікунів.

3 види інвестиційних рахунків для неповнолітніх

1️⃣ Спільний брокерський рахунок

Хто володіє інвестиціями? Неповнолітні + Дорослі Хто приймає рішення про інвестиції? Обидві сторони мають право голосу Мінімальний вік? Немає жорстких вимог

Найгнучкіший варіант. Батьки, опікуни або навіть довірені дорослі друзі можуть відкрити рахунок. Інвестиції в рахунку є спільними для обох сторін, а право прийняття рішень також є спільним. Це означає, що в дитинстві батьки повністю управляють, а коли ти виростеш, ти можеш поступово отримувати все більше прав на прийняття рішень.

Недоліки: немає податкових пільг, але інвестиційний вибір найрізноманітніший.

Рекомендована платформа: Fidelity Youth™ Account

• Підлітки віком від 13 до 17 років можуть використовувати
• Нульова комісія, нульові вимоги до мінімального залишку
• Мінімальні інвестиції від $1
• Безкоштовна дебетова картка, безкоштовний зняття готівки в 55,000+ банкоматах

2️⃣ Уповноважений рахунок (Custodial Account)

Хто володіє інвестиціями? Неповнолітні Хто приймає інвестиційні рішення? Дорослі (опікуни) Мінімальний вік? Немає жорстких вимог

Дорослі представляють неповнолітніх при відкритті рахунків та управлінні інвестиціями, але право власності належить неповнолітнім. Коли настає законний вік повноліття (зазвичай 18-21 рік), неповнолітні отримують повний контроль.

Поділяється на два типи:

• UGMA рахунок: може містити лише акції, облігації, фонди та інші фінансові активи (підтримується у всіх 50 штатах США)
• UTMA рахунок: може містити будь-які активи, такі як нерухомість, автомобілі тощо (підтримується в 48 штатах, крім Південної Кароліни та Вермонту)

Податкові переваги: Використовуючи правила “дитячого податку”, щороку певна сума доходу може оподатковуватись за ставкою дитячого податку, що суттєво знижує податкове навантаження.

Рекомендована платформа: Acorns Early

• Потрібна підписка Acorns Premium ($9/місяць)
• Автоматичне округлення інвестицій (купити каву за $2.60, автоматично округлити до $3, вкласти $0.4 на рахунок)
• Користувачі в середньому інвестують $30 на місяць

3️⃣ Кустодіальний Roth IRA (Custodial Roth IRA)

Хто володіє інвестицією? Неповнолітні Хто приймає інвестиційні рішення? Дорослі Попередні умови: Обов'язково мати дохід від роботи (підробіток, гроші на домашні потреби тощо)

Якщо ви працювали влітку, були нянею або репетитором, ви маєте “зароблений дохід”. У 2023 році ви можете внести зароблений дохід або $6,500 (вибрати менше значення) в Roth IRA.

Чому Roth підходить підліткам? Ваш нинішній податковий рейтинг дуже низький (можливо, 0%), використовуйте Roth для фіксації низької ставки податку, а згодом всі прибутки будуть постійно без податків. Зростання, яке приносить десятиліття складних відсотків — все це ваше!

Рекомендована платформа: E*Trade IRA для неповнолітніх

• Торгівля без комісій (акції, ETF, опціони, фонди)
• Додатковий автоматизований інвестиційний портфель або роботизований консультант (Core Portfolio)
• Багаті освітні ресурси (статті, відео, вебінари)

3 види інвестицій, які підходять для неповнолітніх

акції

Купівля акцій = купівля невеликої частки власності в компанії. Якщо компанія добре працює, ціна акцій зростає; якщо погано, ціна акцій падає. Перевага в тому, що можна отримати реальні знання про бізнес, інвестуючи та вивчаючи ринок.

фонди взаємних інвестицій (Mutual Funds)

Один із способів “лінивого інвестування” — покласти гроші, а менеджер фонду допоможе вам купити десятки або тисячі акцій. Ризик розподіляється, безпека вища. Ціна — це річна плата.

ETF（індексний фонд）

Як фонди, але дешевші. Більшість ETF є пасивними, що слідують за індексом (наприклад, слідкуючи за S&P 500), автоматично купуючи всі акції в індексі. Витрати низькі, зазвичай показники кращі, ніж у активних управлінських фондів. Найдружніші для підлітків – можна інвестувати в кілька сотень компаній за $1,000.

Чому краще інвестувати якомога раніше?

Сила складних відсотків

Припустимо, що ви вклали $1,000 на рахунок з доходом 4%:

• Кінець 1-го року: $1,040 (зароблено $40)
• Кінець 2-го року: $1,081.60 (зароблено $41.60 — зверніть увагу, що відсотки також нараховуються на відсотки)

Це складні відсотки. Чим довше час, тим вражаючіший ефект.

встановлення довічних корисних звичок

З раннього віку навчитися заощаджувати гроші та інвестувати, в дорослому житті зможете природно включити інвестиції до щоденного бюджету - так само важливо, як оренда та комунальні послуги.

має час для згладжування коливань ринку

Фондовий ринок має як підйомні, так і спадні цикли. Якщо ви почнете інвестувати у 20 років, навіть переживши 5 ведмежих ринків, у вас ще буде 40 років для відновлення. Це і є найбільша перевага молодості.

Нижня межа

До 18 років не можна самостійно інвестувати, але є вихід. Знайдіть довірену дорослу людину (краще батьків), виберіть відповідний тип рахунку, почніть зараз. Невеликі гроші під магією складних відсотків через кілька десятиліть стануть важливим активом у вашому житті.

Ключові цифри: чим раніше почнете, тим більше зростання буде експоненціальним. Не чекайте.