Що нового у кредитному рейтингу FICO — важливі зміни для вашого гаманця

Fair Isaac оголосила про нові оновлення, які можуть змінити ставлення кредиторів до ваших фінансів. Від цієї осені FICO впроваджує дві нові моделі оцінки (FICO Score 10 BNPL та FICO Score 10 T BNPL), які вперше враховують кредити "купити зараз, заплатити пізніше".

Основне: покупки BNPL роками залишалися непоміченими кредитними бюро. Але ситуація змінюється. Affirm, Klarna, PayPal — ці платформи дозволяють розбити покупку на частини, часто без відсотків. Проблема в тому, що кредитори не знали, чи ви одночасно маєте кілька BNPL-кредитів.

**Що показують дані:**
- Майже 130 мільйонів американців взяли кредит BNPL минулого року
- Середній розмір BNPL-кредиту: ~$140
- Більшість користувачів BNPL мають "субстандартний" кредитний рейтинг (300-619)
- Типовий позичальник має понад 9 активних BNPL-кредитів на рік

FICO заявляє, що нова модель ставиться до BNPL інакше, ніж до кредитних карток — групуючи кілька кредитів разом, а не караючи за відкриття нових кредитних ліній. Попередні випробування показали, що користувачі з понад 5 кредитами Affirm бачили зростання або стабілізацію рейтингу (за умови своєчасної оплати).

Але тут виникає питання: споживчі захисники ставляться скептично. Чі Чі Ву з Національного центру споживчого законодавства зазначає, що лише 4% користувачів BNPL є "невидимими для кредиту" — тобто збір даних більше спрямований не на допомогу незабезпеченим позичальникам, а на те, що кредитні бюро роблять найкраще: збір більшої кількості даних.

Підсумок? Якщо ви розглядаєте BNPL, пам’ятайте, що з кредитною карткою у вас більше прав захисту, ніж з розстрочками BNPL.