Дослідження 4 типів ІРА: який з них підходить вам найкраще?

Question

Індивідуальні пенсійні акаунти (IRA) є потужними інструментами для накопичення вашого пенсійного фонду, пропонуючи різні податкові переваги. Якщо ви чули про IRA, але ще не заглиблювалися в їхню універсальність, зараз може бути ідеальний момент, щоб це зробити. Давайте розглянемо чотири різні типи IRA, які допоможуть вам визначити, який з них найкраще відповідає вашим фінансовим цілям.

ІРА, які ви можете відкрити самостійно

Традиційні та Рот-ІРА – це два інструменти заощадження на пенсію, які можна легко створити через фінансові установи, такі як Gate.

Традиційний IRA

Право на традиційний IRA є простим: якщо ви або ваш чоловік/дружина маєте заробітний дохід, ви можете починати. У 2025 році особи молодше 50 років можуть вносити до $7,000 щорічно. Якщо вам 50 років або більше протягом року, ваш ліміт збільшується до $8,000.

Є один нюанс щодо максимізації вашого внеску: ваш змінений скоригований валовий дохід (MAGI) повинен принаймні відповідати вашій сумі внеску. Наприклад, якщо ваш єдиний дохід становить 5 000 доларів з роботи на неповний робочий день, це максимальна сума, яку ви можете внести за рік.

Зазвичай внески до традиційного IRA здійснюються з дохідних коштів до оподаткування, що потенційно зменшує ваше поточне податкове навантаження. Однак можливість відрахування внесків може бути обмежена, якщо ви підпадаєте під план пенсійного забезпечення, спонсорований роботодавцем.

Хоча ви можете насолоджуватися податковими перевагами зараз, вам потрібно буде робити обов'язкові мінімальні виплати (RMDs) у певному віці та сплачувати податки з виводів. Поточний вік RMD становить 73 роки для багатьох, але ті, хто народився в 1960 році або пізніше, можуть відкласти до 75, якщо бажають.

Традиційний IRA часто має сенс, якщо ви очікуєте, що будете в нижчій податковій категорії під час виходу на пенсію.

Рот IRA

Одним із привабливих аспектів рахунків Roth IRA є те, що внески здійснюються після сплати податків. Це означає, що ви вже сплатили податки з грошей, які вносите. На відміну від традиційних IRA, Roth IRA не мають обов'язкових мінімальних виплат (RMD), і оскільки ви вже сплатили податки з внесків, ви не зіткнетеся з оподаткуванням під час зняття коштів у пенсії.

Однак, існують обмеження щодо доходу для відповідності вимогам Roth IRA. Ваш дохід визначає, чи можете ви повністю скористатися перевагами Roth IRA. Ось короткий огляд основних критеріїв відповідності:

|Статус подачі|Повний внесок MAGI|Знижений внесок MAGI|Немає внеску MAGI| |-------------|----------------------|-------------------------|---------------------| |Одинак/Глава домогосподарства|≤ 150 000 $|150 000 $ - 165 000 $|> 165 000 $| |Одружені, які подають спільну декларацію/Кваліфікований вдівець|< $236,000|$236,000 - $246,000|> $246,000| |Шлюбна декларація окремо|Н/Д|\u003c 10 000 $|≥ 10 000 $|

Рот IRA особливо корисні для тих, хто в даний час перебуває в нижчій податковій категорії, ніж очікують бути під час виходу на пенсію.

IRA, спонсовані роботодавцем

SEP IRA та SIMPLE IRA доступні для підприємців або працівників, чиї роботодавці пропонують ці плани.

СЕП ІРА

Спрощена пенсійна програма (SEP) ІРА зазвичай вимагає:

Вік 21 рік або старше
Праця в бізнесі протягом щонайменше трьох з останніх п'яти років
Мінімальна $750 компенсація в поточному році

Хоча співробітники загалом не можуть вносити внески зі своїх доходів (, якщо план не був встановлений до 1997), роботодавці можуть вносити до 25% заробітної плати співробітника, максимальна сума складає $70,000. Наприклад, якщо ви заробляєте $60,000 на рік, ваш роботодавець може внести до $15,000 у ваш SEP IRA.

SEP IRA особливо вигідні для власників малого бізнесу, які бажають внести значну частину своїх заробітків у пенсійний фонд.

ПРОСТИЙ ІРА

План заохочення заощаджень для працівників (SIMPLE) IRA зазвичай пропонуються організаціями з менш ніж 100 працівниками. Стандартні вимоги до відповідності включають:

Заробляти щонайменше $5,000 у будь-якій з двох попередніх років роботи
Очікуваний дохід не менше ніж 5 000 доларів у поточному році працевлаштування

SIMPLE IRA мають вищі ліміти внесків порівняно з традиційними або Roth IRA:

До 50: До 16 500 доларів на рік
50 або старше: До $20,000 (включаючи надолуження)
60 до 63: До $21,750 (включаючи догонку)

Зазвичай роботодавці пропонують або 3% відповідності, або 2% безумовного внеску. У разі відповідності роботодавець вносить до певного відсотка вашого внеску. Безумовний внесок означає, що роботодавець вносить незалежно від вашої участі.

SIMPLE IRA може бути відмінним вибором для власників малих бізнесів та самозайнятих осіб з невеликим штатом працівників завдяки простоті адміністрації.

IRA пропонують безліч переваг і їх відносно просто налаштувати та управляти. Ключовим є знайти тип, який найкраще відповідає вашій фінансовій ситуації та цілям виходу на пенсію.