Вік подання заявки на соціальне забезпечення: 62, 67 чи 70? Що дослідження розкриває про оптимальний час

Основні моменти

• Щомісячні виплати соціального забезпечення розраховуються з використанням чотирьох основних змінних: історії трудової діяльності, історії заробітків, віку виходу на пенсію та віку подання заявки.
• Віки 62, 67 і 70 представляють критичні моменти прийняття рішень у стратегії подання на соціальне забезпечення
• Всеохоплююче дослідження 20 000 пенсіонерів виявило значні розбіжності між фактичними та оптимальними рішеннями щодо отримання виплат.

Соціальне забезпечення означає набагато більше, ніж просто щомісячний внесок для більшості пенсіонерів — це фінансова основа, без якої багато хто просто не може обійтися.

Згідно з аналізом Центру з питань бюджету та політики, програма соціального забезпечення підняла понад 22 мільйони одержувачів вище федеральної межі бідності у 2023 році, включаючи 16,3 мільйона дорослих віком 65 років і старше. Крім того, 24-річна історія опитувань Gallup постійно показує, що 80% до 90% пенсіонерів залежать від своїх щомісячних виплат для покриття витрат.

Це підкреслює критичну точку: максимізація виплат за соціальним забезпеченням не є простою перевагою — це необхідність для фінансової безпеки більшості одержувачів. Однак для оптимізації ваших виплат з цієї програми пенсійного забезпечення важливо розуміти, як розраховуються ваші виплати. Це знання показує, як рішення про дострокове (вік 62), стандартний (вік 67) або відстрочений (вік 70) значно впливають як на щомісячні, так і на загальні виплати за все життя.

Чотири критичні змінні, які визначають вашу соціальну пенсію

Ваша калькуляція пенсії соціального забезпечення базується на чотирьох основних факторах:

1. Історія роботи
2. Історія доходів
3. Вік виходу на пенсію
4. Вік для отримання

Перші два фактори взаємопов'язані. При розрахунку вашої місячної допомоги Адміністрація соціального забезпечення (SSA) розглядає ваші 35 найвищих заробітків з урахуванням інфляції. В принципі, постійний дохід вище середнього протягом десятиліть має призвести до вище середніх виплат.

Однак існує важливе застереження: якщо ви не накопичили 35 років кваліфікованої роботи, SSA включить $0 у ваш розрахунок за кожен рік, якого не вистачає до 35. Незважаючи на ваші річні доходи, без щонайменше 35 років кваліфікованої роботи ви не зможете максимізувати свою щомісячну виплату.

Ваш вік виходу на пенсію—третя змінна—визначає, коли ви стаєте правомочними на 100% вашої щомісячної виплати. Цей вік базується виключно на вашому році народження. Для осіб, народжених у 1960 році або пізніше—що охоплює більшість сьогоднішньої робочої сили—вік виходу на пенсію становить 67.

Останнім і, можливо, найвпливовішим фактором є вік отримання виплат. Хоча працівники, які мають право на виплати, можуть почати отримувати їх вже з 62 років, їхня виплата може зростати до 8% щорічно за кожен рік, протягом якого вони відкладають отримання.

Аналіз переваг та недоліків отримання у віці 62, 67 та 70 років

Кожен вік у вікні подачі заявок з 62 до 70 років має свої унікальні переваги та недоліки. Однак крайні варіанти (62 та 70) разом з віком виходу на пенсію (67), ймовірно, залишаться найбільш популярними виборами для подачі заявок.

Вік 62: Ранній доступ з довгостроковими наслідками

Найраніший вік для отримання виплат має дві очевидні переваги. По-перше, пенсіонери отримують миттєвий доступ до своїх виплат. По-друге, деякі вважають ранні виплати стратегічним захистом від потенційних скорочень виплат соціального забезпечення, які наразі прогнозуються на 2033 рік.

Однак, якщо подати заявку в 62 роки, це назавжди зменшує щомісячні виплати на 25% до 30%, залежно від року народження. Ті, хто подає заявку раніше, також можуть стикнутися з додатковими штрафами через тест на доходи від пенсії, що може призвести до утримання виплат, якщо доходи перевищують певні пороги.

Вік 67: Збалансований підхід з повними перевагами

Середній підхід гарантує отримувачам 100% їхніх належних виплат, поки вони ще молоді, щоб активно насолоджуватися цим доходом. Оскільки вік 67 років є віком виходу на пенсію для більшості теперішніх працівників, він слугує логічною метою для отримання виплат.

Потенційний недолік полягає в тому, що отримання виплат у 67 років може призвести до значних нездійснених доходів від соціального забезпечення для тих, хто живе добре до своїх 80 років.

Вік 70: Максимальні щомісячні виплати з відтермінованим задоволенням

Пацієнтський підхід гарантує максимізацію вашої місячної вигоди. Залежно від року народження, отримання в 70 років забезпечує на 24% до 32% більше місячного доходу, ніж подання заяви на повний вік виходу на пенсію.

Основна проблема з очікуванням восьми років після початкової відповідності полягає в ризику тривалості життя — ви можете не дожити до того, щоб також максимізувати свою довічну вигоду, що залишається кінцевою метою.

Дослідження виявляє статистично оптимальну стратегію заявок

Шість років тому дослідники з United Income опублікували "Рішення для пенсії, яке ховається на виду", проаналізувавши рішення щодо отримання соціального забезпечення 20 000 пенсіонерів, використовуючи дані з Дослідження здоров'я та пенсії університету Мічиган.

Дослідження екстраполювало ці рішення, щоб визначити, які віки подання заявок оптимізують довічні вигоди. Головне висновок не був несподіваним: майже всі бенефіціари приймали субоптимальні рішення щодо заявок.

Оскільки смертність залишається непередбачуваною, рішення щодо отримання соціального забезпечення неминуче пов'язані з обґрунтованими оцінками. Крім того, індивідуальні обставини—включаючи стан здоров'я, сімейний стан, фінансові потреби, податкові наслідки та інші фактори—створюють унікальні матриці рішень для кожної особи. Просто немає універсального плану для отримання виплат соціального забезпечення.

Однак одне особливо вражаюче відкриття виникло з дослідження United Income. Дослідники порівняли фактичні вимоги з екстрапольованими оптимальними вимогами і виявили майже ідеальну обернену залежність.

Конкретно, 79% з 20 000 досліджуваних пенсіонерів обрали отримувати виплати у віці 62, 63 або 64 років. Однак лише в сумі 8% з цих пенсіонерів змогли б оптимізувати свої виплати з соціального забезпечення протягом усього життя у ці ранні віки.

Навпаки, United Income виявила, що 57% всіх проаналізованих заявників максимізували б свої довічні виплати, чекаючи до 70 років — це понад п'ять разів більше, ніж відсоток тих, хто оптимізував би свої виплати, подаючи заявку в 67 років.

Щоб бути абсолютно ясним, це не означає, що кожен майбутній пенсіонер повинен чекати до 70 років, щоб отримувати виплати. Існують обґрунтовані причини для дострокових заявок, особливо для тих, хто має проблеми зі здоров'ям.

Проте це обширне дослідження демонструє, що статистично переважний вік подання заяви дійсно існує. Майбутнім пенсіонерам слід врахувати значні переваги терпіння при розробці своєї стратегії подання заяви на соціальне забезпечення.