Зосереджуючись на «загальному витратам на фінансування», нові правила щодо споживчого кредитування безпосередньо протистоять хаосу «схемних кредитів»

За повідомленням Southern Metropolis Daily, Державна адміністрація фінансового нагляду та управління, а також Народний банк Китаю нещодавно опублікували «Правила розкриття повної вартості фінансування у сфері особистих кредитів»(, що отримали назву «Нові правила щодо особистих кредитів»), з метою сприяння вирішенню проблеми недосконалого та непрозорого розкриття інформації про відсотки та витрати у сфері особистих кредитів, а також для кращого захисту законних прав і інтересів фінансових споживачів. Ці правила набудуть чинності з 1 серпня цього року.

«Нові правила щодо особистих кредитів» мають важливий прорив: вимагають від фінансових установ відкрито повідомляти споживачам «загальну вартість фінансування» та інформувати їх за допомогою спливаючих вікон із обов’язковим прочитанням. Це означає, що колишні хаотичні практики, коли «відсотки здаються невеликими, але всі додаткові витрати разом лякають до смерті», будуть під суворим контролем.

Ці нові правила спрямовані проти однієї з головних проблем у галузі кредитування останніх років — використання різних назв для приховування реальної вартості позик, таких як «обслуговувальні збори», «гарантійні внески», «членські внески». Надзорна стратегія дуже ясна: кредит — це кредит, і всі витрати мають бути відкрито викладені на столі, щоб споживачі могли бачити їх чітко і зрозуміло.

У цьому репортажі Southern Metropolis Daily викрили багато шахрайських схем. Наприклад, один користувач купив на платформі туристичну картку за 3408 юанів, яку потрібно було погасити за 15 днів, але фактично отримав лише 2500 юанів. Інший користувач повідомив, що використовував платформу для покупки платіжних купонів на 2688 юанів і так званих туристичних сертифікатів на 688 юанів, але фактично міг використовувати лише платіжний купон на 2000 юанів. Такі практики мають явні ознаки «відсотків за головою» та високих відсотків за позиками.

Ще одна схема — використання «фізичного викупу» для отримання високої доходності від кредитування. На одній платформі ціна на iPhone 256G 16 Pro становила 12638 юанів, що на 3600 юанів дорожче за офіційну ціну. Після сплати 400 юанів комісії користувач міг безплатно розстрочити цю покупку, а потім перепродати телефон за 6100 юанів, зменшивши витрати, і отримати фактичний дохід у 5700 юанів. Встановивши ціну «високу — низьку», платформа ухиляється від правил, але реальні витрати на кредит дуже високі: термін погашення — всього два місяці, а борг становить 12638 юанів. За цим розрахунком, річна відсоткова ставка становить до 730.31%.

Подібні платформи з розстрочкою — це основні осередки нинішніх проблем із кредитування. Щоб отримати високий дохід, платформи встановлюють посередницькі товари, наприклад, подарункові карти або популярні фізичні товари, такі як iPhone, і на кожному етапі стягують додаткові збори, обходячи поточне регулювання.

Звідси випливає, що нагляд не повинен зосереджуватися лише на «кредитах», а й проникати крізь «туристичні карти», «членські внески», «покупкові гроші» та інші нові маски, з позиції «сутність важливіша за форму» визначаючи, чи операція — це «споживання» чи «кредит».

«Освіта споживачів» завжди вважається важливим елементом захисту прав споживачів. Надзорні органи прагнуть поширювати фінансові знання, щоб допомогти споживачам розпізнавати ризики та уникати пасток. Але чи справді ці порушення настільки приховані? Одна туристична карта, погашення за 15 днів, фактична сума отримання значно нижча за номінал — з розумінням, це вже високий відсотковий кредит. Чому ж так багато споживачів і далі йдуть у цю пастку?

З одного боку, ці платформи дійсно хитрі, використовують лазівки в регулюванні, користуються нечіткістю закону, що ускладнює захист споживачів. З іншого — потрібно визнати, що частина споживачів не є цілком «неосвіченими», а у стані «термінової потреби у грошах» обирають «спершу отримати гроші, а потім вже думати». Усвідомлюючи, що це високопроцентний кредит, вони все одно сподіваються, що «на кілька днів — і ніяких високих відсотків». Вони купують туристичні карти, знаючи, що це прикриття, але вважають: «якщо зможу взяти позику, то все інше — дрібниці». Саме така психологія і є ґрунтом для існування цих платформ.

Загалом, безпека фінансового споживача вимагає співпраці фінансового та ринкового нагляду, застосування технологічних засобів, посилення правових заходів, а найголовніше — пробудження самосвідомості споживачів.