Parallel double-line! Bagaimana Bank Penyimpanan Pos mencapai pertumbuhan 16% dalam pendapatan tengah?

Tanya AI · Bagaimana strategi paralel ganda Bank Pos Indonesia menyeimbangkan pertahanan dan serangan?

Yiqiu Jun

“ Jika menyelami inti dari strategi paralel ganda, itu adalah jalan ketat Bank Pos Indonesia dalam menyerang dan bertahan: ‘bertahan’ adalah dasar dari selisih bunga; ‘menyerang’ adalah kurva pertumbuhan kedua non-bunga. Dengan kedua pendekatan ini, mencapai pertumbuhan berkualitas tinggi melalui siklus ekonomi.”

Tulisan｜Xu Chuanghao Disusun｜Wang Na****

Howard Marks, pendiri Oak Tree Capital, dalam buku 《Siklus》 secara langsung menunjukkan logika dasar pengelolaan bisnis: siklus tidak akan pernah hilang, kunci untuk melewati siklus bukanlah prediksi tren yang tepat, melainkan mengenali tahap siklus dan menjaga penilaian yang rasional, serta mempertahankan keunggulan inti di tengah tantangan umum industri.

Saat ini, industri perbankan China sedang dalam tahap penyesuaian mendalam terhadap siklus suku bunga rendah, tekanan berkelanjutan pada selisih bunga menjadi masalah umum seluruh industri, model pengembangan yang bergantung pada margin pinjaman dan deposito menghadapi tantangan, dan industri secara umum menghadapi ujian ganda dalam menjaga kestabilan operasi dasar dan merencanakan transformasi untuk menambah volume baru.

Pada 30 Maret, dalam konferensi kinerja Bank Simpanan Pos China yang diadakan di Beijing, manajemen bank menunjukkan ketepatan analisis tren industri dan kesadaran jernih terhadap keunggulan mereka sendiri, menampilkan kebijaksanaan operasional dan keteguhan strategi dari bank milik negara termuda ini. Presiden Bank Pos, Lu Wei, memperkenalkan bahwa bank ini memiliki pondasi yang kokoh, dengan 680 juta pelanggan, banyak cabang yang tersebar luas dan mendalam. Sambil mencapai cakupan luas pelanggan kota dan desa serta wilayah kabupaten, bank ini mempertahankan kemampuan utang berbasis biaya rendah, tingkat bunga deposito hingga 1,15% pada 2025, dan margin bersih bunga 1,66% yang tetap menjadi yang terbaik di antara bank milik negara, menjaga posisi inti bisnis simpan pinjam tradisional; sekaligus, bank ini terus aktif mengembangkan bisnis non-bunga, dengan target pertumbuhan dua digit sebesar 16,15% pada pendapatan non-bunga tahun 2025. Dibandingkan dengan industri sejenis, pertumbuhan sebesar ini tidaklah mudah.

Untuk langkah selanjutnya, Bank Pos sangat teguh. Lu Wei menyatakan dalam konferensi: “Kami akan teguh melanjutkan strategi ‘paralel ganda’, satu sisi memperkuat margin bunga sebagai ‘kurva pertumbuhan utama’, menjaga pertumbuhan yang wajar dalam kredit dan investasi obligasi, mengelola harga simpanan dan pinjaman secara rinci, serta menjaga keunggulan kompetitif margin bunga, memastikan sumber pendapatan utama tetap stabil dan meningkat; di sisi lain, secara luar biasa mengembangkan bisnis non-bunga sebagai ‘kurva pertumbuhan kedua’, secara agresif membangun lima pilar pertumbuhan: pengelolaan kekayaan, pembayaran dan penyelesaian, bank investasi, bank transaksi, dan pasar keuangan, untuk memastikan pertumbuhan pendapatan baru yang berkelanjutan. Melalui paralel ganda dan pengembangan terintegrasi, mewujudkan operasi model pengembangan baru yang berjalan lancar.”

Jika menyelami inti dari strategi paralel ganda, itu adalah jalan ketat Bank Pos Indonesia dalam menyerang dan bertahan: ‘bertahan’ adalah dasar dari selisih bunga; ‘menyerang’ adalah kurva pertumbuhan kedua non-bunga. Dengan kedua pendekatan ini, mencapai pertumbuhan berkualitas tinggi melalui siklus ekonomi.

Memperkuat keunggulan: Margin bunga 1,66% menempati posisi pertama di enam bank besar

Jalan keberhasilan sejalan dengan waktu. Sebagai bank milik negara, perkembangan Bank Pos selalu seirama dengan strategi nasional dan beresonansi dengan ekonomi riil, dan inti dari keunggulan yang kokoh adalah pengaturan aset dan kewajiban yang berbasis pasar yang sesuai dengan lingkungan makro dan tren industri, menjaga posisi margin bunga sebagai ‘kurva pertumbuhan utama’. Ini adalah pilihan yang wajar berdasarkan keunggulan alami bank ini, dan juga kunci ketahanan operasionalnya sebagai bank ritel.

Dari hasil pembangunan selama “Empat Belas Lima Tahun”, Bank Pos telah membangun dasar yang kokoh dalam skala dan efisiensi, dengan aset dan kewajiban masing-masing menembus 18 dan 17 triliun yuan, pertumbuhan simpanan dan pinjaman terus mengungguli pasar, margin bersih bunga mencapai 1,66% pada akhir 2025, 36 basis poin lebih tinggi dari industri sejenis, dan keunggulan ini terus melebar selama tiga tahun terakhir, meningkat 10 basis poin, menempati posisi terbaik di industri. Di balik semua keunggulan ini, Chairman Zheng Guoyu menyebutkan bahwa ini adalah hasil dari bank yang “aktif menyesuaikan diri dengan transformasi ekonomi, menyambut perubahan industri, menghadapi tantangan risiko, dan memperbaiki tata kelola perusahaan.”

Memasuki tahun awal “Kelima Belas Lima Tahun”, Presiden Lu Wei semakin menegaskan bahwa pada 2026, bank akan mencapai “penyimbangan, kestabilan, dan inovasi” dalam pengaturan aset dan kewajiban, serta akan fokus pada transformasi model keuntungan dan peningkatan kualitas serta volume di sisi kewajiban, untuk terus menjaga keunggulan margin bunga.

Di sisi aset, Bank Pos menetapkan target pertumbuhan pinjaman sebesar 7500 miliar yuan per tahun, mengikuti logika “meningkatkan volume tinggi dan menurunkan volume rendah”, mengurangi aset berbiaya rendah, dan menargetkan sumber kredit utama pada “lima artikel besar” keuangan, wilayah kabupaten, serta mengandalkan sistem pengelolaan dan layanan “1+N” untuk perusahaan, mendalami bidang energi baru, bahan baru, kecerdasan buatan, serta wilayah utama seperti Delta Sungai Yangtze dan Beijing-Tianjin-Hebei, untuk mencapai pertumbuhan pinjaman korporasi yang berkualitas tinggi; pinjaman ritel akan menjaga keseimbangan volume dan harga, serta risiko, dalam pengembangan yang stabil.

Di sisi kewajiban, Bank Pos memegang teguh keunggulan biaya rendah dari simpanan, dengan target tingkat bunga deposito hingga 1,15% pada 2025, turun tajam 29 basis poin dari tahun sebelumnya, dan tingkat bunga deposito sendiri bahkan di bawah 1%. Pada 2026, bank ini akan meningkatkan simpanan sendiri sebagai prioritas strategis, berusaha mencapai target pertumbuhan 7000 miliar yuan, dengan mengoptimalkan dari aspek “per titik” dan “per orang”, untuk menurunkan biaya kewajiban lebih jauh.

Mengenai tren margin bunga tahun 2026, Lu Wei menyatakan bahwa dengan mengandalkan kebijakan eksternal dan manajemen internal yang aktif, bank ini yakin dapat terus mempertahankan tingkat margin bunga yang baik, “di sisi aset, menjaga disiplin dan norma bottom line, mengendalikan bisnis berbiaya rendah; di sisi kewajiban, mengoptimalkan struktur, mendorong tingkat bunga pembayaran tetap rendah; di tingkat cabang, memperkuat tanggung jawab, dan mempercepat stabilisasi selisih pinjaman dan simpanan.”

Mengasah kemampuan internal: gabungan kekuatan ritel dan korporasi, memperkuat kurva pertumbuhan kedua non-bunga

Perubahan adalah jalan, inovasi adalah kemajuan. Jika menjaga keunggulan adalah ‘menyesuaikan diri dengan tren pasar’, maka memperkuat kemampuan internal adalah langkah aktif untuk mengatasi hambatan pengembangan. Dalam konteks penguatan pasar suku bunga yang terus mendalam, Bank Pos menjadikan pendapatan non-bunga sebagai ‘kurva pertumbuhan kedua’, dengan membangun kemampuan inti ritel, korporasi, dan pengelolaan dana secara tepat sasaran, serta secara akurat mengembangkan lima pilar pertumbuhan: pengelolaan kekayaan, pembayaran dan penyelesaian, bank investasi, bank transaksi, dan pasar keuangan, menjadikan pendapatan non-bunga sebagai sumber utama pertumbuhan berkualitas tinggi.

Keuangan ritel, sebagai keunggulan tradisional bank ini, adalah medan utama penguatan kemampuan internal, dan pengelolaan kekayaan adalah kunci utama pertumbuhan non-bunga ritel. Pada akhir 2025, AUM pelanggan individu mencapai 18,3 triliun yuan, jumlah pelanggan private banking meningkat 15,79%, AUM non-tabungan meningkat 15% dari akhir tahun sebelumnya, dan pendapatan dari pengelolaan kekayaan dan penjualan dana masing-masing meningkat 31,7% dan 25%, meneguhkan posisi sebagai ‘batu penopang’. Direktur bisnis ritel, Liang Shidong, menyatakan bahwa pada 2026, bank ini akan bertekad memperbesar jumlah pelanggan private banking, memperkuat pengembangan di wilayah kota, memperkuat kemampuan pemilihan produk pusat, serta mengembangkan produk fleksibel seperti “fixed income +” dan dana ekuitas, agar dalam tiga tahun ke depan jumlah pelanggan private banking dapat berlipat dua, menjadikan pengelolaan kekayaan sebagai mesin utama pertumbuhan non-bunga ritel.

Lompatan dari kekurangan menjadi kekuatan utama dalam keuangan perusahaan adalah hasil penting dari penguatan kemampuan internal bank ini, dan juga menjadi pilar utama pertumbuhan non-bunga perusahaan. Selama “Empat Belas Lima Tahun”, jumlah pelanggan perusahaan meningkat dua kali lipat, pendapatan dari pengelolaan kekayaan perusahaan meningkat rata-rata 57% per tahun, dan pada 2025, pendapatan perusahaan meningkat 32,3% secara tahunan, dengan pendapatan dari bank investasi dan bank transaksi masing-masing meningkat 38,5% dan 32,7%, serta pangsa pendapatan dari seluruh bank meningkat menjadi 32%. Pada 2026, Bank Pos akan mengarahkan ke “modal rendah, biaya rendah, efisiensi tinggi, kecerdasan tinggi”, dengan pinjaman perusahaan sebagai ‘pemicu’, menyediakan layanan lengkap termasuk letter of credit, penjaminan obligasi, pengelolaan kekayaan, dan layanan internal-eksternal lainnya, untuk mewujudkan “pendapatan bersih dari bunga + penghasilan tengah hijau + pendapatan non-bunga transaksi” yang beragam, menjadikan pertumbuhan non-bunga perusahaan sebagai titik kekuatan kedua dari kurva pertumbuhan.

Divisi pengelolaan dana adalah andalan unik dalam pertumbuhan non-bunga bank ini, berkat neraca yang berbeda dengan rasio pinjaman terhadap simpanan yang rendah, bank ini secara bertahap beralih dari ‘menghasilkan margin bunga’ ke ‘menghasilkan margin harga’. Wakil Presiden Xu Xueming menjelaskan bahwa pada 2025, pendapatan non-bunga lainnya mencapai 44,88 miliar yuan, meningkat 18,96%, dan pendapatan dari investasi obligasi serta surat berharga antarbank hampir 20 miliar yuan. Pada 2026, bank ini akan berpegang pada strategi ‘mengatur alokasi saat suku bunga naik, melakukan transaksi saat suku bunga turun’, meningkatkan transaksi OCI dan TPL, memperkuat ‘transaksi arah, transaksi band, dan transaksi pasar’, serta meningkatkan kemampuan pengelolaan dana, menjadikan divisi pengelolaan dana sebagai pelengkap penting pertumbuhan non-bunga.

Ketiga pilar ini bekerja sama dan lima pilar pertumbuhan berkembang pesat, mengubah pertumbuhan pendapatan non-bunga dari titik tunggal menjadi multi-aspek, dengan inti memecah hambatan bisnis dan mengaktifkan potensi internal, mengubah pelanggan, jaringan, dan dana internal menjadi kekuatan pertumbuhan non-bunga, sehingga pertumbuhan internal yang didorong oleh serangan ini lebih tahan banting dan berkelanjutan.

Memperkuat fondasi: cegah risiko, bangun pertahanan, aktifkan inovasi digital dan cerdas

Mencari akar pohon, harus memperkuat akarnya; ingin mengalir jauh, harus menyuburkan sumber mata airnya. Penataan strategi keunggulan yang kokoh dan penguatan kemampuan internal semuanya membutuhkan fondasi dasar yang kokoh sebagai penopang. Bank Pos menyadari bahwa model pengembangan paralel ganda tidak lepas dari perlindungan menyeluruh melalui manajemen risiko, digitalisasi, reformasi, modal, dan keunggulan berbeda, hanya dengan memperbaiki internal dan eksternal serta memperkuat fondasi, jalan pengembangan dapat berjalan stabil dan jauh.

Penguatan fondasi risiko, menjaga garis bawah keamanan pengembangan. Sebagai bank milik negara, stabilitas adalah salah satu label utama Bank Pos, dengan rasio kredit bermasalah 0,95% dan rasio cadangan 227,94% pada akhir 2025, serta indikator risiko utama tetap di tingkat terbaik industri. Menghadapi tekanan kualitas aset kredit ritel, bank ini melalui persetujuan terpusat nasional, peningkatan sistem anti penipuan, dan optimalisasi akses pelanggan, berhasil meningkatkan kualitas pinjaman baru; di sisi kredit korporasi, bank ini terus mengurangi proporsi sektor risiko tinggi seperti properti dan konstruksi, dan pada akhir 2025, rasio kredit bermasalah di sektor properti dan platform pembiayaan pemerintah daerah masing-masing turun 0,36 dan 0,31 poin persentase. Pada 2026, bank ini akan berfokus pada “mengendalikan pertumbuhan, mengelola stok, dan mencegah variabel”, memperdalam penerapan pengendalian risiko cerdas, memperkuat pengendalian risiko di bidang utama, dan memperkuat kualitas aset dari sumbernya.

Digitalisasi sebagai kekuatan inovatif, mengaktifkan energi pengembangan. Selama “Empat Belas Lima Tahun”, investasi teknologi bank ini mencapai lebih dari 56 miliar yuan, Wakil Presiden dan Kepala Informasi Niu Xinzhuang menyatakan bahwa bank ini membentuk tim inovasi AI yang beranggotakan lebih dari seribu orang, menerapkan lebih dari 260 skenario aplikasi model AI di front, middle, dan back office, membangun ekosistem digital “AI2ALL”, meningkatkan efisiensi robot transaksi obligasi “YouXiaoBao” sebesar 95%, dan robot transaksi surat berharga “YouXiaoYing” dengan volume transaksi lebih dari satu triliun yuan, serta meningkatkan efisiensi audit dan tanya jawab internal secara menyeluruh. Pada 2026, bank ini akan mengandalkan teknologi kecerdasan buatan untuk membangun tim cerdas di bidang pemasaran dan layanan pelanggan, memperdalam transformasi digital dan cerdas, menjadikan teknologi sebagai pendorong percepatan model paralel ganda.

Reformasi membuka jalan, mengeluarkan potensi pengembangan internal. Pada 2025, bank ini menyelesaikan reformasi struktur cabang tingkat dua, mendorong reformasi cabang tingkat satu dan kantor cabang utama, serta mengkonsolidasikan operasi kredit konsumsi dan anti-penipuan secara nasional; mendirikan perusahaan investasi aset keuangan China Post dan mengakuisisi Post Hui Wanjia, serta melaksanakan lima langkah dan tujuh reformasi secara menyeluruh. Reformasi ini meningkatkan efisiensi operasional bank besar secara signifikan, dengan rata-rata usia karyawan 38 tahun dan 89,57% memiliki gelar sarjana atau lebih tinggi, menyediakan tenaga kerja berkualitas tinggi yang mendukung pengembangan paralel ganda.

Perlindungan modal, memperkuat fondasi keuangan. Selama “Empat Belas Lima Tahun”, bank ini pertama kali mendapatkan suntikan modal besar dari negara, menambah lebih dari 200 miliar yuan modal inti dalam lima tahun terakhir, dan pada 2025, negara kembali menyuntikkan 130 miliar yuan, semakin memperkuat dasar modal. Bank Pos berpegang pada pengelolaan modal yang cermat, mendorong transformasi ke modal ringan, mempercepat penerapan hukum pengelolaan modal tingkat tinggi, dan meningkatkan efisiensi penggunaan modal, menjadikan modal sebagai penopang kuat dalam optimalisasi aset dan kewajiban serta pengembangan bisnis non-bunga, serta memastikan keberlanjutan pengembangan modal.

Keunggulan berbeda adalah kekuatan unik yang menopang keunggulan dan penguatan internal bank ini. Dengan 680 juta pelanggan besar dan jaringan offline yang tersebar di seluruh kota dan desa, bank ini memiliki keunggulan mutlak di pasar yang lebih kecil; didukung oleh China Post Group, bank ini mengintegrasikan arus bisnis, logistik, dana, dan informasi, serta mengeksplorasi bisnis baru seperti “pengiriman + penyelesaian + pinjaman” dan “konsumsi + pembayaran + pinjaman”, membangun ekosistem yang unik. Presiden Lu Wei menyatakan bahwa bank ini akan terus memperbesar keunggulan jaringan, mengintegrasikan sumber daya cabang, dan membangun model organisasi “1 cabang bank + N agen cabang”, menjadi ciri khas yang tidak dapat ditiru oleh bank lain.

Jalan mungkin panjang dan penuh rintangan, tetapi jika terus berjalan, pasti akan sampai; selama tidak berhenti, masa depan tetap cerah. Melihat ke “Kelima Belas Lima Tahun”, di bawah strategi yang jelas untuk memperkuat keunggulan dan memperkuat kemampuan internal, Bank Pos akan membangun daya saing yang berbeda, menavigasi siklus secara stabil, dan maju dengan keberanian.