«Об’єднання банківських операцій» знову вдосконалено: регуляторні органи окреслили кілька червоних ліній

Джерело: Financial Times

З початку цього року компанії зі страхування життя досягли значного зростання нових страхових премій через канали банківського страхування (bankassurance). Поки канали банківського страхування повертаються до позиції номер один у галузі за обсягом продажів, вони також стають головним рушієм зростання нової бізнес-цінності, забезпечуючи синхронне зростання і масштабу, і цінності. Водночас, у міру того як бізнес в’їжджає на “швидкісну смугу”, знову проявляються потенційні ризики, зокрема окремі продажі з порушеннями вимог, проблеми з управлінням витратами тощо. У відповідь регуляторні органи рішуче втрутилися, щоб додатково посилити контроль за витратами.

Як стало відомо репортеру з галузі, нещодавно Держслужба фінансового регулювання (金融监管总局) видала “Повідомлення щодо подальшого посилення управління витратами у банківських агентських каналах” (далі — “Повідомлення”) та супровідні “Питання та відповіді щодо управління витратами в банківських агентських каналах” (частина перша) (далі — “Питання та відповіді 1”). Ці документи спрямовані на посилення нагляду за діяльністю банківських агентських каналів, подальше поглиблення реформи страхування “повідомив і сплатив” (“报行合一”) для банківського страхування, а також на додаткову імплементацію відповідальності страхових компаній за управління.

Під так званим “повідомив і сплатив” (“报行合一”) мається на увазі, що фактичні стандарти виплати комісійних страхових компаній під час продажу продуктів мають бути повністю ідентичними стандартам, які були подані регуляторним органам під час погодження продукту на етапі звітування.

Щоб запобігти тому, аби галузь у процесі зростання знову потрапляла на згубний шлях деструктивної конкуренції “за комісії”, “Повідомлення” забезпечує сильне доповнення до попередньої політики. “Повідомлення” чітко встановлює вимогу, що коли страхова компанія подає на备案 (реєстрацію/погодження) продукт для банківського агентського каналу, вона має, відповідно до вимог системи інтелектуальної перевірки страхових продуктів, подавати окремо рівні: комісійних, що сплачуються банкам; стимулів до заробітної плати банківських страхових спеціалістів (银保专员); витрат на навчання та послуги для клієнтів; розподілених фіксованих витрат тощо. Коли страхова компанія здійснює діяльність через банківські агентські канали, вона має застосовувати політику щодо витрат, виходячи з актуального актуарного звіту щодо продукту, який був погоджений (备案). У разі здійснення витрат мають бути отримані справжні, законні та чинні платіжні/підтвердні документи.

“Повідомлення” вимагає включити комплаєнс-управління “повідомив і сплатив” (“报行合一”) у механізм внутрішньої атестації та притягнення до відповідальності страхової компанії:

• Директорат страхової компанії щонайменше один раз на рік заслуховує звіт про стан “повідомив і сплатив” (“报行合一”);

• Генеральний менеджер відповідає за роботу з “повідомив і сплатив” (“报行合一”);

• Головний актуарій відповідає за дизайн продуктів;

• Фінансовий директор відповідає за питання, пов’язані з фінансовим менеджментом;

• Високопосадові керівники, відповідальні за банківські агентські канали, несуть відповідальність за управління достовірністю та комплаєнсом витрат на банківське агентське посередництво та за управління достовірністю роботи щодо просування бізнесу;

• Основні керівники підрозділів на всіх рівнях відповідають за роботу “повідомив і сплатив” (“报行合一”) у відповідних підрозділах.

Щодо раніше характерних для галузі випадків “обхідних операцій” (“操作变通”) і сірих зон, супровідні “Питання та відповіді 1” встановлюють додаткову норму, вимагаючи, щоб різні рівні організацій страхових компаній вели облік у формі реєстру (台账) для заходів з просування бізнесу, ретельно записували інформацію про час, місце, організацію, персонал тощо та додавали відповідні підтвердні документи. Страхова компанія має отримати справжні, законні та чинні підтвердні документи; витрати на заходи з просування бізнесу потрібно відносити до “витрат на навчання та послуги для клієнтів”. Треба достовірно відображати у витратах кожну статтю витрат за стимулюючими програмами, при цьому винагороди й заохочення, що виплачуються банківським страховим спеціалістам (银保专员), мають бути включені в управління винагородами банківських страхових спеціалістів (银保专员). Страхові компанії на різних рівнях мають належно формувати стимулюючі програми: після затвердження головним керівником провінційного рівня або керівником головної компанії стимулюючі програми можуть бути впроваджені лише підрозділами рівня провінції та нижче; після затвердження генеральним менеджером стимулюючі програми можуть бути впроваджені головною компанією.

“Питання та відповіді 1” особливо визначають низку “регуляторних червоних ліній”:

• Страхова компанія не може вимагати або натякати банківським страховим спеціалістам (银保专员) використовувати винагороди для здійснення заходів з просування бізнесу;

• Страхова компанія має достовірно обліковувати витрати, попередньо сплачені банківськими страховими спеціалістами (银保专员) для надання послуг через банківські агентські канали, і відносити їх до витрат на навчання та послуги для клієнтів; не можна виплачувати відповідні суми під виглядом заробітної плати банківського страхового спеціаліста (银保专员);

• Страхова компанія має, дотримуючись принципу “хто отримує вигоду, той і несе витрати”, відповідно до положень відповідних правил, розумно розподіляти спільні витрати, що виникають у зв’язку із спільним здійсненням заходів з просування бізнесу різними каналами, на банківські агентські канали, і не можна перекладати витрати на інші канали шляхом нерозподілу або розподілу в меншому обсязі тощо.

Щодо перевірок “Повідомлення” вимагає, щоб місцеві уповноважені органи з нагляду постійно проводили на місцях перевірки “повідомив і сплатив” (“报行合一”), створювали механізм галузевих повідомлень про порушення щодо “повідомив і сплатив” (“报行合一”) та типові кейси, а також своєчасно інформували головну страхову компанію та її регуляторні органи — органи нагляду за юридичними особами — щодо відповідних обставин.

Якщо згадати історію політики, то “повідомив і сплатив” (“报行合一”) у каналах банківського страхування запроваджується з 2023 року. У серпні 2023 року Держслужба фінансового регулювання (金融监管总局) видала “Повідомлення щодо нормування страхових продуктів у банківських агентських каналах”, яке встановило обмеження для комісійних банківського страхування (банківських агентських каналів); у січні 2024 року регуляторні органи знову направили в галузь “Повідомлення щодо нормування діяльності банківських агентських каналів страхових компаній зі страхування життя”, заборонивши страховим компаніям здійснювати приховані додаткові платежі поза обліковими рахунками під такими назвами як “плата за оформлення полісу” (出单费), “інформаційна плата” (信息费) тощо.

Представники галузі зазначають, що ухвалення цього “Повідомлення” та “Питань та відповідей” є ознакою того, що регулювання банківських агентських каналів рухається від макро-обмеження комісійних до мікродеталізованого управління та наскрізної (end-to-end) відповідальності й притягнення до відповідальності. Це сприятиме тому, що канали банківського страхування у 2026 році досягнуть більш здорового, сталого та високоякісного розвитку.

Потік величезної кількості новин, точні інтерпретації — усе в застосунку Sina Finance

Відповідальний редактор: 曹睿潼