Страхові компанії послідовно зазнають поразки: посилення регулювання боротьби з відмиванням грошей у страховій галузі

Страхові компанії переживають регуляторний шторм проти комплаєнсу «належної перевірки клієнтів». 6 квітня репортер Beijing Business Daily звернув увагу, що нещодавно кілька страхових компаній одна за одною отримали великі штрафи від територіальних підрозділів Народного банку Китаю, які напряму вказують на ключові порушення, зокрема неналежну належну перевірку клієнтів, а також некоректне подання повідомлень про підозрілі операції.

За інтенсивними санкціями стоїть підвищення рівня контролю за страхороботою у сфері протидії відмиванню коштів, а також виявляються системні недоліки страхових компаній у сфері комплаєнсу протидії відмиванню коштів; увесь сектор проходить всебічне «велике випробування» щодо належного виконання обов’язків у сфері протидії відмиванню коштів. Як зміцнити першу лінію оборони протидії відмиванню коштів, стало новим нагальним питанням, яке страхові компанії мають вирішити.

У багатьох страхових компаніях оголилися короткі ланки внутрішнього контролю у сфері протидії відмиванню коштів

Як важлива складова фінансового сектору, страхова індустрія через те, що її фінансові операції є частими, а форми продуктів різноманітні, є одним із каналів, якими можуть скористатися злочинці для відмивання коштів. Оскільки процеси операцій зі страховими продуктами є складнішими, то в разі прогалин у системі внутрішнього контролю їм дуже легко скористатися для незаконних дій.

Інформація про адміністративні стягнення, яку нещодавно оприлюднили регуляторні органи, чітко демонструє слабкі ланки у внутрішньому контролі страхових компаній щодо протидії відмиванню коштів. 3 квітня в таблиці оприлюднення інформації про рішення щодо адміністративних стягнень, яку розмістив Народний банк Китаю в провінції Цзілінь, зазначено, що компанію Dubang Property & Casualty Insurance оштрафовано на 400 тис. юанів за те, що вона не проводила належну перевірку клієнтів відповідно до вимог; надавала послуги клієнтам, особи яких не ідентифіковані, та здійснювала з ними операції.

Не було винятків. 27 березня Народний банк Китаю в провінції Хунань опублікував штрафний документ, спрямований проти Caixin Jixiang Life. У штрафі вказано, що основні факти основних правопорушень (підстава справи) компанії такі: не здійснено належну перевірку клієнтів відповідно до вимог; не повідомлено про підозрілі операції відповідно до вимог — штраф 610 тис. юанів. Так само 27 березня Sinomax Life оштрафовано Народним банком Китаю в Шанхаї на 400k юанів за те, що не проводила належну перевірку клієнтів відповідно до вимог, і не повідомляла про підозрілі операції відповідно до вимог.

Штрафи, які страхові компанії масово отримують через такі причини, як непроведення належної перевірки клієнтів відповідно до вимог, узгоджуються в часі з набуттям чинності з 1 січня 2026 року нової редакції «Положень про управління належною перевіркою клієнтів фінансовими установами, збереженням відомостей про клієнтів та збереженням записів про операції» (далі — «Положення»). Це свідчить, що регуляторний орган застосовує позицію «нульової терпимості» і повторно підкреслює серйозність першої лінії оборони протидії відмиванню коштів для всього сектору; шляхом посилення правозастосування регулятор примушує страхові компанії приділяти увагу та усувати прогалини у внутрішньому контролі.

Належна перевірка клієнтів є ключовим етапом, через який фінансові установи виконують свої обов’язки з протидії відмиванню коштів, і водночас є важливою лінією оборони для виявлення аномальних ситуацій та блокування діяльності з відмивання коштів. Спеціальний дослідник SuShang Bank Фу Їфу зазначив, що за масштабними штрафами стоять системні прогалини в комплаєнс-управлінні протидією відмиванню коштів у страхових компаніях. Неможливість ефективно здійснювати належну перевірку клієнтів і бенефіціарів призводить до того, що неможливо підтвердити достовірність та законність даних клієнта, а далі — до того, що не вдається виявляти та моніторити аномальну поведінку в операціях, як-от великі готівкові операції, трансфер коштів через кордон тощо.

Як утримати «ворота комплаєнсу» за новими правилами

У міру швидкого розвитку суспільно-економічної сфери різні види злочинів і діяльність з відмивання коштів переплітаються та проникають одне в одне, а сфера відмивання коштів дедалі більше поширюється й на страхові установи. Останніми роками регулятор посилював контроль за протидією відмиванню коштів у страховому секторі, а масштаб адміністративних стягнень постійно зростав.

Якщо детально подивитися причини, через які страхові компанії отримали штрафи, то в більшості випадків вони пов’язані з недотриманням вимог щодо проведення належної перевірки клієнтів, а також з ненаданням у визначений час повідомлень про підозрілі операції тощо. Як важливий член фінансового сектору, що мають робити страхові компанії, щоб не дати злочинцям скористатися «вікнами» у правилах, і особливо в умовах посиленого нагляду на тлі нової редакції «Положень», як закрити як прогалини зсередини, так і ззовні, щоб нести прапор протидії відмиванню коштів?

Заступник професора Університету міста Чжецзян, а також старший заступник генерального секретаря Комітету з експертних рішень Китайського урбаністичного експертного фонду Лінь Сяньпін пропонує, що на продажному етапі страховим компаніям потрібно посилити ідентифікацію ідентичності клієнта, удосконалити процедуру due diligence під час оформлення поліса, підсилити комплаєнс-навчання для агентів; можна впровадити суворіші інструменти відбору підозрілих операцій. На етапі виплат потрібно посилити моніторинг грошових потоків: для великих або аномальних виплат запровадити більш ретельні процедури перевірки, створити механізм оцінювання ризиків відмивання коштів на етапі виплат, щоб гарантувати, що операційний контекст є реальним і відповідає вимогам.

Для страхових компаній ці заходи є неминучим вибором, що відповідає новій хвилі регуляторних тенденцій. Лінь Сяньпін зазначив, що наразі регулювання протидії відмиванню коштів у фінансовому секторі перетворюється на довгостроковий проєкт у форматі «панорамного, наскрізного та інтелектуального» контролю, який матиме глибокий вплив на галузь: по-перше, стимулюватиме страхові компанії повністю інтегрувати внутрішні та зовнішні дані, підвищуючи точність ідентифікації ризиків; по-друге, спонукатиме галузь збільшувати інвестиції в технології, використовуючи технології на кшталт штучного інтелекту для оптимізації систем моніторингу; по-третє, посилить міжустанову та міжсекторну взаємодію, формуючи більш ефективний механізм взаємного запобігання ризикам; по-четверте, змусить страхові компанії перебудувати культуру комплаєнсу — глибоко вбудувати вимоги щодо протидії відмиванню коштів у бізнес-процеси — і в підсумку підвищити загальний рівень контролю ризиків у галузі та здатність до сталого розвитку.

Beijing Business Daily, Лі Сюмея

(Редактор: Цянь Сяору)

Ключові слова: