Kesaksian oleh Randall D. Guynn, Direktur Divisi Pengawasan dan Regulasi, tentang inovasi

Ketua Steil, Anggota Pemeringkat Lynch, dan anggota lain dari subkomite, terima kasih atas kesempatan untuk memberikan kesaksian mengenai pekerjaan Dewan Bank Sentral AS (Dewan) pada inovasi sektor keuangan di dalam Divisi Pengawasan dan Regulasi.

Divisi Pengawasan dan Regulasi Federal Reserve berkomitmen untuk memfasilitasi inovasi di sektor keuangan. Inovasi yang bertanggung jawab dapat meningkatkan pengalaman pelanggan, memperluas penawaran produk, menurunkan biaya, meningkatkan ketersediaan kredit, serta meningkatkan efisiensi bagi bank, bisnis, dan konsumen sekaligus dengan lebih umum mendukung pertumbuhan ekonomi. Inovasi yang bijaksana di bank juga berpotensi meningkatkan keamanan dan kesehatan usaha dengan memungkinkan deteksi dan mitigasi risiko yang lebih baik. Mungkin yang paling penting, inovasi yang bertanggung jawab dapat memungkinkan bank memenuhi kebutuhan pelanggan mereka yang terus berkembang dengan lebih baik dan mencegah migrasi aktivitas ke sektor nonbank yang kurang diatur. Atas alasan-alasan tersebut, bank, regulator, dan pengawas harus memiliki pikiran terbuka terhadap inovasi dan teknologi yang muncul.

Penempatan produk, layanan, dan teknologi baru tidak tanpa risiko, namun demikian Federal Reserve berkomitmen pada misinya untuk mengidentifikasi dan mendorong perusahaan agar memitigasi segala risiko yang mengancam keamanan dan kesehatan usaha mereka atau stabilitas sistem keuangan AS. Tugas utama kami sebagai pengawas adalah mengidentifikasi ancaman yang signifikan terhadap keamanan dan kesehatan usaha atau stabilitas keuangan sedini mungkin serta mendorong atau mewajibkan tindakan korektif yang cepat, proporsional, dan efektif sedini mungkin. Penguji pemeriksa seperti wasit dalam pertandingan sepak bola. Bank pada umumnya bebas memilih model bisnis dan profil risiko mereka sendiri. Tetapi ketika aktivitas mereka mengancam keamanan dan kesehatan usaha atau stabilitas keuangan, pemeriksa pemeriksa mengangkat kartu kuning atau kartu merah dalam bentuk pengamatan pengawasan, perkara yang memerlukan perhatian, tindakan penegakan, atau tindakan pengawasan lainnya, sebagaimana diilustrasikan oleh gambar 1 dalam lampiran pernyataan ini. Inovasi yang diatur dan diawasi dengan tepat dapat menghasilkan sistem perbankan yang lebih dinamis dan terus membaik yang paling baik melayani seluruh warga Amerika.

Salah satu cara untuk mencapai keseimbangan yang tepat antara mendorong inovasi dan melindungi keamanan dan kesehatan usaha sistem perbankan adalah dengan menjadi lebih transparan dan mendorong masukan dari publik. Kami melakukannya ketika kami mengusulkan peraturan baru karena Administrative Procedure Act mengharuskan kami untuk memberikan pemberitahuan kepada publik dan meminta komentar publik tentang peraturan baru yang diusulkan. Namun, sebagian besar pengawasan kami tersembunyi dari pandangan publik. Untuk menerima masukan publik tentang pengawasan kami, kami perlu secara sukarela mengangkat tirai agar lebih banyak pengawasan kami terlihat oleh publik, dengan tetap tunduk pada perlindungan informasi rahasia milik yang sensitif secara kompetitif, informasi pengawasan yang bersifat rahasia, dan informasi lain yang harus tetap dirahasiakan.

Wakil Ketua untuk Pengawasan dan saya sangat berkomitmen untuk membuat pengawasan kami lebih transparan dan dapat dipertanggungjawabkan secara publik. Kami menunjukkan komitmen tersebut dengan merilis ke publik pada bulan November Statement of Supervisory Operating Principles kami.1 Kami tunjukkan lagi pada bulan Januari ketika kami menerbitkan buku panduan operasional untuk mengawasi organisasi perbankan terbesar dan paling kompleks, yang sebelumnya tidak dipublikasikan.2 Kami akan terus menunjukkan komitmen ini dengan merilis ke publik banyak buku panduan prosedur dan instruksi lain untuk staf yang sebelumnya dijaga tetap rahasia. Dengan cara ini, kami akan memberi publik visibilitas yang lebih besar tentang bagaimana kami mengawasi organisasi perbankan dan meminta masukan mereka.

Meskipun janji dan bahaya yang tepat dari teknologi baru, menurut definisi, tidak diketahui, ada tiga bidang yang berkembang yang ingin saya soroti hari ini: kecerdasan buatan, aset digital, dan kemitraan bank-fintech. Teknologi-teknologi ini kemungkinan akan paling berdampak pada sektor perbankan di masa mendatang.

Kecerdasan Buatan

Kecerdasan buatan (AI) telah ada dalam berbagai bentuk untuk sementara waktu, dan staf pengawasan Federal Reserve terus memantau penggunaan bank terhadapnya. Banyak variasi AI, seperti machine learning, telah digunakan selama bertahun-tahun dan bank sering menerapkan kemampuan yang sudah matang dan teruji waktu tersebut di perusahaan mereka. Sebagai contoh, beberapa perusahaan menggunakan alat machine learning dalam deteksi dan pencegahan penipuan.

Penggunaan AI telah meningkat secara nyata selama beberapa tahun terakhir pada bank-bank yang diawasi, yang menerapkan baik produk in-house maupun produk dari vendor. AI dapat meningkatkan efisiensi operasional, memperkuat kemampuan manajemen risiko, menghasilkan konten baru, dan memberikan wawasan analitis baru. Lebih baru lagi, kekuatan transformatif dari teknologi AI yang lebih baru seperti generative AI dan agentic AI telah mendorong eksplorasi di seluruh industri. Banyak institusi keuangan telah mulai mengimplementasikan aplikasi generative AI untuk menguji fungsionalitas yang terbatas pada area seperti peringkasan dokumen dan bantuan pengkodean. Meskipun adopsi teknologi yang lebih baru ini umumnya terbatas pada aplikasi berisiko rendah, kami memperkirakan tingkat adopsi akan meningkat seiring aplikasi yang bermanfaat meluas ke area yang lebih material dan tantangan implementasi terselesaikan.

Meskipun adopsi AI menjanjikan banyak manfaat, penting untuk terus memantau risikonya. Alat AI dapat menimbulkan tantangan terkait explainability, operasional, model, dan data. Kompleksitas dan ketertutupan sistem-sistem ini juga dapat menimbulkan pertimbangan bias dan privasi. Meskipun institusi kami yang diawasi biasanya memiliki kontrol seperti praktik pengembangan yang sehat, rezim pengujian yang efektif, dan sistem human-in-the-loop untuk mengelola risiko AI, institusi keuangan harus secara proaktif menerapkan kebijakan tata kelola, manajemen risiko, dan pengawasan ketika penggunaan AI menjadi semakin luas. Memahami kasus penggunaan dan metodologi tertentu sangatlah penting.

Untuk memfasilitasi penerapan alat AI, staf pengawasan Dewan dan Bank Sentral sedang bekerja untuk lebih memahami teknologi yang tersedia dan yang sedang berkembang. Selain terus memantau penggunaan bank terhadap AI, kami juga sedang mengeksplorasi kemungkinan kasus penggunaan untuk meningkatkan penilaian dan pengawasan kami terhadap risiko perbankan. Secara khusus, alat AI mungkin berguna untuk meningkatkan pelatihan dan persiapan penguji pemeriksa serta memproses sejumlah besar data dari media, konferensi pendapatan, dan dokumen pengajuan publik sebagai bagian dari pemantauan berkelanjutan kami terhadap institusi keuangan. Namun demikian, sekalipun kami mengharapkan alat-alat ini menjadi masukan yang membantu dan pada akhirnya penting, keputusan dan penilaian pembuatan keputusan akan tetap berada pada para ahli di bidangnya.

Aset Digital

Area kedua yang ingin saya soroti adalah aset digital. Kami telah melihat kemajuan di bidang aset digital yang dapat menawarkan banyak manfaat bagi bank maupun pelanggan mereka. Misalnya, payment stablecoins dan tokenized deposits memiliki potensi untuk memungkinkan pembayaran yang lebih cepat dan lebih murah. Tokenisasi juga berpotensi memberikan fleksibilitas dalam penyelesaian, pencatatan yang ditingkatkan, dan otomatisasi, serta keuntungan efisiensi lainnya.

Federal Reserve telah mengambil sejumlah langkah untuk lebih memungkinkan bank terlibat dengan teknologi aset digital. Baru-baru ini, kami memastikan bahwa penilaian risiko aset digital akan menjadi bagian dari pelaksanaan normal pengawasan dan mencabut sejumlah surat panduan pengawasan yang terkait dengan kripto.3 Pada bulan Desember 2025, kami juga mengganti pernyataan kebijakan yang menempatkan pembatasan yang tidak perlu pada jenis-jenis inovasi tertentu dengan pernyataan kebijakan yang dirancang untuk memfasilitasi inovasi yang bertanggung jawab oleh bank-bank yang diawasi oleh Dewan.4 Bersama dengan rekan-rekan kami antar-lembaga, kami juga telah memperjelas pertimbangan manajemen risiko terkait penyimpanan aman aset kripto.5 Ke depan, kami sedang mempertimbangkan bagaimana memberikan kejelasan tambahan bagi bank yang terlibat dalam aktivitas aset digital. Baru-baru ini, kami memperjelas perlakuan permodalan untuk sekuritas yang ditokenisasi, misalnya.6 Kami juga berkoordinasi dengan regulator perbankan lainnya ketika kami mengembangkan peraturan untuk mengimplementasikan GENIUS Act.

Hubungan Pihak Ketiga

Ketiga, saya ingin membahas pendekatan kami terhadap hubungan pihak ketiga. Kemitraan bank-fintech dapat menyediakan saluran bagi bank dari semua ukuran untuk mengakses teknologi baru. Secara khusus, kemitraan bank-fintech dapat mempromosikan tingkat persaingan yang setara dengan memungkinkan bank-bank komunitas bersaing dengan bank-bank yang lebih besar yang memiliki lebih banyak sumber daya untuk berinvestasi pada teknologi mereka sendiri. Kemitraan ini juga dapat membantu bank dengan cepat dan secara efektif biaya menerapkan produk atau layanan ke pasar, sekaligus memberi bank akses ke pasar, sumber pendapatan, dan pelanggan baru atau yang diperluas. Kemitraan bank-fintech berbeda dalam hal penawaran produk, sehingga berpotensi cocok untuk berbagai jenis kasus penggunaan. Sebagai contoh, beberapa kemitraan menawarkan layanan deposit tradisional sementara yang lain berfokus pada pembayaran atau pinjaman.

Kemitraan-kemitraan ini tentu dapat menimbulkan risiko yang rumit yang memerlukan manajemen risiko dan pengawasan yang sepadan. Oleh karena itu, penting bahwa bank memahami risiko dan kewajiban hukum mereka, termasuk terkait kepatuhan konsumen, dan bahwa kami mengawasi mereka dengan semestinya. Dari sisi kami, Dewan akan terus mengeksplorasi opsi tambahan untuk memastikan bank memiliki kejelasan regulasi dan pengawasan dalam keterlibatan mereka dengan pihak ketiga.

Terakhir, agar dapat sepenuhnya melihat efek bermanfaat dari inovasi terhadap pertumbuhan ekonomi dan kemakmuran, para inovator, bank, dan regulator harus mengembangkan dialog yang konstruktif untuk membangun kepercayaan dan menetapkan fondasi kerja yang kokoh. Penjangkauan publik oleh Federal Reserve memainkan peran penting dalam pemahaman kami mengenai fungsi-fungsi teknologi baru serta risiko yang mungkin ditimbulkannya bagi bank, publik, dan sistem keuangan yang lebih luas. Dalam tahun lalu, Dewan menyelenggarakan sejumlah konferensi publik yang mencakup diskusi tentang inovasi dan bagaimana bank bermaksud menggunakan teknologi baru.7 Acara seperti ini memfasilitasi interaksi yang bermanfaat dan diperlukan antar pemangku kepentingan serta membantu kami menyempurnakan pengawasan dan regulasi kami.

Terima kasih. Saya menantikan pertanyaan Anda.

Lampiran

Gambar 1: Kontinuum tindakan pengawasan

Catatan: Gambar menampilkan potensi tindakan pengawasan yang dapat diambil untuk memperbaiki pengamatan pengawasan. Tindakan-tindakan tersebut diurutkan dari kiri ke kanan berdasarkan tingkat keparahan. Panah menunjukkan bahwa pengawas memiliki diskresi untuk meningkatkan tindakan perbaikan dari tingkat yang lebih rendah ke tingkat yang lebih tinggi di luar urutan berdasarkan probabilitas atau tingkat keparahan. Beberapa dari tindakan ini, seperti mengaktifkan rencana pemulihan, hanya berlaku untuk organisasi perbankan terbesar dan yang paling sistemik.

Versi yang dapat diakses

1. Lihat Board of Governors of the Federal Reserve System, Division of Supervision and Regulation, “Statement of Supervisory Operating Principles (PDF),” 29 Oktober 2025. Kembali ke teks

2. Lihat “Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC) Operating Manuals,” Januari 2026. Kembali ke teks

3. Lihat Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities,” siaran pers, 24 April 2025, dan “Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process,” siaran pers, 15 Agustus 2025. Kembali ke teks

4. Lihat Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation,” siaran pers, 17 Desember 2025. Kembali ke teks

5. Lihat Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System, dan Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping,” siaran pers, 14 Juli 2025. Kembali ke teks

6. Lihat Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System, dan Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities,” siaran pers, 5 Maret 2026. Kembali ke teks

7. Lihat, misalnya, konferensi-konferensi Dewan Bank Sentral: Unleashing a Financially Inclusive Future (15 Juli 2025); Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (22 Juli 2025); Community Bank Conference (9 Oktober 2025); dan Payments Innovation Conference (21 Oktober 2025). Kembali ke teks