Асоціація страхової галузі Китаю опублікувала «Саморегулювальні норми управління відповідністю страхових продуктів»

Щоб виконати Наказ Державного управління фінансового нагляду та адміністрування Китаю «Про правила відповідності продуктів фінансових установ потребам», Китайська асоціація страхування (далі — CAI) 27 березня оприлюднила «Саморегуляційні вимоги щодо належної відповідності страхових продуктів» (далі — «Саморегуляційні вимоги»). Будучи першим у страховій галузі саморегуляційним документом, який зосереджується на належності відповідності продуктам, «Саморегуляційні вимоги» є важливим інституційним результатом, що відображає глибоке впровадження CAI концепції розвитку «орієнтованої на людей», якій задано орієнтир за метою побудови «трьох добрих асоціацій» — «щоб галузі було добре, щоб наглядові допомагати добре, щоб суспільству було добре», забезпечуючи вагому підтримку для створення міцної основи захисту прав і законних інтересів страхувальників.

У квітні 2024 року CAI створила групу з тематики «Саморегуляційних вимог». Спираючись на реальні умови страхової галузі, вона наполягала на єдності науковості, настановності та здійсненності, пройшла кілька раундів доопрацювань, зокрема через опитування галузі щодо пропозицій і міжгалузеві обговорення, і сформувала «Саморегуляційні вимоги», які одночасно мають практичну придатність і узгоджуються із потребами галузі. Цей документ складається з дев’яти розділів і сорока шести статей, доповнюється п’ятьма практичними додатками, утворюючи систему управління повним циклом, що охоплює розподіл продуктів за рівнями, продажні кваліфікації, оцінювання клієнтів, узгоджений продаж, внутрішній контроль та саморегуляційний нагляд; у всіх ключових ланках визначено конкретні стандарти виконання.

«Саморегуляційні вимоги» покликані сформувати єдині, наукові та здійсненні стандарти належної відповідності. Виходячи з принципу «продавець має нести відповідальність», через побудову саморегуляційної рамки повного ланцюга, що охоплює продукти, персонал, клієнтів, продажі та внутрішній контроль, вони спрямовані на усунення ризиків оманливого продажу та невідповідності продуктів уже з джерела, а також на підвищення професійності й нормативності дій під час продажів. Підготовка «Саморегуляційних вимог» тісно пов’язана з реальними потребами споживачів і з проблемами, що особливо вирізняються в галузі, наголошує на здійсненності, а за допомогою комплекту стандартизованих інструментів надає страховим установам чіткі орієнтири для виконання нормативних вимог. Це відображає тенденцію переходу саморегуляції в галузі від пропагування принципів до просування до більш деталізованого управління. Оприлюднення «Саморегуляційних вимог» є водночас ефективним опосередкуванням вимог нагляду та належним забезпеченням прав споживачів на інформування, на вибір і на справедливі угоди, надаючи важливу підставу для визначення відповідальності у спорах про страхові послуги.

«Саморегуляційні вимоги» визначають, що страхові установи повинні комплексно враховувати тип дизайну продукту, види страхового покриття, страховий період, а також чи є майнова вигода за полісом визначеною, щоб здійснювати класифікаційне та рівневе управління страховими продуктами. Особисті страхові продукти поділяються на п’ять категорій P1–P5, де P1 — короткострокові продукти з низьким ступенем складності та визначеною майновою вигодою за полісом; P2 — звичайні довгострокові продукти із середнім ступенем складності та визначеною майновою вигодою за полісом; P3 — продукти на кшталт прибуткових з наявністю гарантій (дивідендних), універсальні тощо зі середнім ступенем складності та майновою вигодою за полісом, що коливається, але з гарантіями; P4 — продукти з інвестиційним зв’язком, варіативні ануїтети тощо, з майновою вигодою, що коливається без гарантій, або з високим ступенем складності; P5 — продукти з високим ступенем складності та майновою вигодою за полісом, що коливається без гарантій. Майнові страхові продукти поділяються на дві категорії P1 і P2 залежно від рівня складності.

Для продуктів типів P4 і P5 з коливною майновою вигодою страхові установи також мають додатково розподіляти продукти або інвестиційні рахунки за рівнями ризику — від низького до високого, щонайменше на п’ять рівнів: R1 (низький ризик) — до R5 (високий ризик). Відповідні довідкові назви такі: R1 (низький ризик), R2 (середньо-низький ризик), R3 (середній ризик), R4 (середньо-високий ризик), R5 (високий ризик). При цьому R1 загалом має низький рівень ризику, коливання доходності або чистої вартості є невеликими, а ймовірність втрати інвестиційного основного капіталу є низькою; R2 — ризик є відносно низьким, коливання менші, а імовірність втрат — нижча; R3 — ризик середній, коливання середні, а імовірність втрат — середня; R4 — ризик вищий, коливання більші, а імовірність втрат — вища; R5 — ризик високий, коливання великі, а імовірність втрат — висока. Також слід комплексно враховувати напрями інвестування, інвестиційний діапазон, інвестиційні частки та ліквідність інвестованих активів, строки до погашення, умови подання заяв на купівлю та викуп, наявність і характер важеля, складність структури, кредитний стан відповідних суб’єктів, зокрема емітентів, а також попередні результати аналогічних продуктів і рівень історичних коливань.

«Саморегуляційні вимоги» вимагають, щоб страхові установи створили систему поетапного управління кваліфікацією осіб, які здійснюють продаж. Страхові знання продавців, доброчесність і записи щодо дотримання вимог, історія продажів тощо мають бути основними критеріями рівневої класифікації та поєднуватись із класифікацією продуктів для запровадження диференційованих повноважень. Рівні компетентності зростають ступенево від чотирьох до одного: продавці четвертого рівня можуть здійснювати продажі продуктів P1 і P2, а продавці першого рівня можуть продавати всі страхові продукти. Під час комбінованого продажу повноваження визначаються за принципом «від високого — не знижуючи». Одночасно страхові установи не можуть використовувати показники продажів як єдиний індикатор оцінювання та мають створити механізм відшкодування та стягнення назад комісійних або винагород, які виникли внаслідок порушень з боку продавців і призвели до економічних збитків.

«Саморегуляційні вимоги» визначають, що страхові установи мають оцінювати клієнтів. Для звичайних продуктів фокус полягає в оцінюванні мети страхового покриття та відповідності фінансовим можливостям. Для продуктів із коливною майновою вигодою типів P4 і P5, які можуть спричинити втрату основного капіталу, додатково потрібно проводити оцінювання здатності клієнта приймати ризики: клієнтів класифікують від низького до високого за п’ятьма рівнями — C1 (обережний) до C5 (агресивний) — і має бути встановлено чіткі правила відповідності між рівнем ризику продукту та рівнем клієнта.

CAI заявляє, що далі, під керівництвом побудови «трьох добрих асоціацій», буде належно організовано роз’яснення та практичне впровадження «Саморегуляційних вимог», а також забезпечено примусове виконання всіма членськими структурами вимог документа. Це має сприяти тому, щоб галузь швидше створювала й удосконалювала комплексну систему належної відповідності, постійно підвищувала відчуття довіри та задоволення страхових споживачів і, завдяки високоякісному розвитку галузі, краще обслуговувала реальну економіку. Страхова галузь має зробити свій внесок у побудову «фінансової держави».

(Редактор: 王欣宇)

Ключові слова: