Pensiunan Memikirkan Ulang Strategi Penarikan "Aman" Ini. Haruskah Anda?

Jadi, Anda bekerja keras sepanjang hidup Anda, menyisihkan tumpukan uang, dan kini bersiap untuk memulai pensiun. Hanya ada satu masalah. Bagaimana cara Anda mengelola rekening pensiun individu (IRA) atau 401(k) besar yang telah Anda bangun?

Anda membutuhkan strategi penarikan jika ingin uang Anda bertahan. Dan beberapa ahli keuangan mungkin menyarankan Anda menggunakan aturan terkenal 4%.

Sumber gambar: Getty Images.

Namun, meskipun aturan 4% sering dipromosikan sebagai strategi penarikan yang aman, itu bukan sesuatu yang pasti. Dan mungkin saja itu tidak aman untuk Anda.

Bagaimana aturan 4% bekerja

Aturan 4% meminta Anda menarik 4% dari saldo tabungan Anda pada tahun pertama pensiun dan menyesuaikan penarikan di masa depan sejalan dengan inflasi. Mengikuti aturan ini, secara teori, memungkinkan dana pensiun Anda bertahan selama 30 tahun.

Mengapa aturan 4% mungkin tidak seaman yang terlihat

Aturan 4% membuat asumsi tertentu tentang bagaimana portofolio Anda diinvestasikan. Aturan ini juga dikembangkan menggunakan data pasar historis yang mungkin tidak sepenuhnya mencerminkan kondisi lingkungan suku bunga saat ini.

Intinya, aturan 4% mengasumsikan Anda memiliki komposisi yang cukup seimbang antara saham dan obligasi dalam portofolio Anda. Namun jika Anda lebih berat pada obligasi, portofolio Anda mungkin tidak menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mendukung tingkat penarikan 4% setiap tahun, ditambah penyesuaian inflasi.

Bahkan jika Anda memiliki alokasi aset sekitar 50/50 saham dan obligasi, obligasi mungkin tidak menghasilkan imbal hasil yang cukup tinggi untuk memungkinkan penarikan 4% secara aman. Morningstar, misalnya, mengatakan bahwa pada 2026, tingkat penarikan 3,9% mungkin lebih aman.

Dan Anda mungkin berpikir bahwa 3,9% dibanding 4% tidak akan membuat perbedaan. Tetapi selama masa pensiun yang panjang, itu mungkin.

Selain itu, aturan 4% dimaksudkan untuk membantu tabungan bertahan selama 30 tahun. Namun jika Anda pensiun di usia 50-an, Anda mungkin memerlukan 35 hingga 40 tahun penarikan dari rencana pensiun, sehingga tingkat 4% menjadi terlalu berisiko.

Sebaiknya gunakan pendekatan yang disesuaikan

Keunggulan aturan 4% adalah mudah diikuti. Tapi itu tidak berarti pasti benar untuk Anda. Jadi, alih-alih mengandalkannya, coba buat tingkat penarikan yang disesuaikan khusus untuk Anda, berdasarkan:

• Usia pensiun
• Harapan hidup
• Komposisi investasi
• Kebutuhan pendapatan
• Tingkat toleransi terhadap risiko

Anda juga mungkin ingin melihat strategi bucket, di mana Anda membagi aset Anda menjadi bucket jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang.

Bucket jangka pendek Anda harus memiliki uang tunai untuk menutup kebutuhan pengeluaran selama dua atau tiga tahun, sehingga Anda tidak perlu menjual saham saat pasar sedang turun. Bucket jangka menengah Anda dapat berisi obligasi dengan imbal hasil yang relatif dapat diprediksi. Dan bucket jangka panjang Anda sebagian besar dapat diisi dengan saham.

Secara keseluruhan, aturan 4% bisa menjadi titik awal yang membantu untuk mengelola tabungan Anda. Tapi jangan menganggap itu sesuatu yang pasti. Pendekatan yang lebih baik adalah membuat strategi penarikan yang fleksibel dan unik untuk situasi Anda.