Банк Чженчжоу: рівень проблемних кредитів досяг «трьох послідовних знижень», поглиблює роботу на місцевому ринку та формує диференційований захисний рів.

Запитання до ШІ · Як філія Банку Чжэнчжоу може досягати зростання чистого прибутку в умовах викликів галузі?

《Investor Network》Юй Жо Лі

Нині в умовах мінливої галузевої ситуації, де чиста процентна маржа продовжує звужуватися, а якість активів перебуває під тиском, банківська система Китаю входить у глибокий період коригування, у якому робиться ставка на «внутрішні навички» і «тверду стійкість». На цьому тлі як регіональні міські комерційні банки можуть пройти крізь туман циклу й досягти високоякісного розвитку? Нещодавно річний звіт Банку Чжэнчжоу (002936.SZ) за 2025 рік дав ринку тверду відповідь — стабільну, наполегливу та послідовну.

Згідно з даними, у 2025 році розмір активів Банку Чжэнчжоу перевищив поріг у 740B юанів і досяг 743.67B юанів, збільшившись на 9,95%, а темп зростання став найвищим з 2018 року; одночасно компанія забезпечила позитивне зростання як доходу від операційної діяльності, так і чистого прибутку. Прагнучи до зростання масштабу, Банк Чжэнчжоу також постійно оптимізував якість активів: частка проблемних кредитів знизилася до 1,71%, і банк третій рік поспіль забезпечує стабільне зниження.

Зіткнувшись зі складною макроекономічною ситуацією, Банк Чжэнчжоу, спираючись на місцеві реалії, не лише неодноразово досягав відмінних результатів у характерних продуктах на кшталт управління добробутом і персональних споживчих кредитів, а й точніше зосередився на фінансових «п’яти розділах», глибоко працюючи над програмами підтримки МСБ і місцевою реальною економікою. Завдяки надійному захисному бар’єру з ризик-менеджменту та оптимізованій структурі активів банк сформував зразок високоякісного розвитку міського комерційного банку.

Подолання туману циклу: всупереч тенденціям — двозначне стрибкоподібне зростання масштабу й ефективності, захисний бар’єр з контролю ризиків постійно посилюється

Зараз банківська система Китаю стикається з безпрецедентними викликами. Макроекономіка перебуває в періоді переходу від старих до нових рушійних сил; попит на кредити проявляє структурну диференціацію. Водночас весь сектор загалом зазнає двох випробувань: звуження чистої процентної маржі та тиску на якість активів. Для міських комерційних банків традиційна модель «займати територію бігом» уже не може тривати. Як збалансувати «збільшення масштабу», «стабілізацію прибутковості» та «запобігання ризикам» є ключовою умовою виживання компанії та її розвитку.

Відповідаючи на спільні труднощі галузі, Банк Чжэнчжоу у 2025 році продемонстрував сильну операційну стійкість. У звітному періоді Банк Чжэнчжоу отримав дохід від операційної діяльності 1.91B юанів, що на 0,34% більше, ніж у попередньому році; чистий прибуток склав 19,09 млрд юанів, що на 2,44% більше.

Варто зазначити, що темп зростання чистого прибутку Банку Чжэнчжоу суттєво перевищив темп зростання доходу від операційної діяльності, що свідчить: компанія досягла відчутних результатів у трансформації прибутку та точнішому управлінні. Як «докладний якор» прибутковості, чистий процентний дохід Банку Чжэнчжоу досяг 10.86B юанів, збільшившись на 4,82%, і становив 84,08% від доходу від операційної діяльності, забезпечуючи стабільну основу для ведення бізнесу; окрім заробітку на процентній маржі, інвестиційний дохід Банку Чжэнчжоу становив 19,23 млрд юанів, додатково підвищуючи прибуткову гнучкість компанії.

У сфері розширення активів Банк Чжэнчжоу (002936.SZ) демонструє потужну внутрішню мотивацію. На кінець 2025 року загальний обсяг активів Банку Чжэнчжоу зріс до 1.92B юанів; річне зростання склало 673 млрд юанів, а відносний приріст становив 9,95%. Цей темп не лише встановив новий максимум з 2018 року, а й після того, як у першому кварталі 2025 року було подолано поріг у 743.67B юанів, банк продовжив протягом трьох кварталів поспіль демонструвати стійке зростання. У частині кредитування: загальний обсяг кредитів зріс до 410.26B юанів, збільшившись на 5,82%, ефективно підтримуючи фінансування реальних підприємств.

Особливо цінним є те, що стрімке «бігання за масштабом» Банку Чжэнчжоу не відбулося ціною погіршення якості активів. У частині контролю ризиків Банк Чжэнчжоу дотримується підходу до запобігання ризикам «заздалегідь», постійно посилює управління кредитними ризиками та прискорює заходи з врегулювання проблемних активів. На кінець 2025 року частка проблемних кредитів Банку Чжэнчжоу знизилася до 1,71%, що на 0,08 відсоткового пункту менше, ніж на кінець попереднього року; і на 0,17 відсоткового пункту менше, ніж на кінець 2022 року. Банк тримає спадну тенденцію третій рік поспіль. Резервне покриття підвищилося до 185,81%, а здатність компенсувати ризики ще більше зміцнилася.

У сфері безпеки ліквідності Банк Чжэнчжоу має коефіцієнт ліквідності 94,27%, коефіцієнт покриття ліквідністю 226,73%, а коефіцієнт чистого стабільного фінансування 123,16%, причому ключові показники ліквідності значно перевищують вимоги регулятора. Це означає, що Банк Чжэнчжоу, збільшуючи масштаб, твердо тримає «лінію життя» якості активів.

Розв’язання проблем конкуренції в межах галузі: глибока робота з місцевою економікою та формування диференційованого ровика за допомогою спеціалізованих послуг

Оскільки конкуренція між банками в сегменті одна до одної посилюється, подібність продуктів і сервісів стала галузевим «болем». Для міських комерційних банків найглибший ров зазвичай походить від глибокого розуміння місцевого ринку й ретельної роботи на ньому. Банк Чжэнчжоу вбудував своє зростання глибоко в ґрунт Центральних рівнин, слідуючи за національними та стратегічними планами провінції й міст, і дослідив шлях виходу за рахунок спеціалізації та диференціації.

Підтримуючи місцеву реальну економіку, Банк Чжэнчжоу активно користується можливостями політик «двох опор» і «двох новин» держави, свідомо інтегрується в загальну картину регіонального розвитку та фокусується на модернізації місцевих галузей з перевагами. У 2025 році Банк Чжэнчжоу посилював роботу в інвестиційно-банківських комплексних послугах у багатьох напрямках. У синдикованих позиках компанія накопичила обслуговування 21 проєкту, сприяючи досягненню обсягу фінансування 60,56 млрд юанів; особливо підтримувалися сфери регіональної транспортно-логістичної інфраструктури, зеленої енергетики тощо.

У сфері M&A-фінансування Банк Чжэнчжоу загалом реалізував 4 угоди з придбання/поглинання через кредитування, серед яких — перший у всій провінції проєкт з M&A, пов’язаний із банкрутством і реструктуризацією приватних підприємств; компанія за допомогою професійного рішення допомогла місцевим підприємствам розв’язувати труднощі. Крім того, Банк Чжэнчжоу протягом року успішно розмістив 28 випусків боргових фінансових інструментів для нефінансових підприємств, обсяг андеррайтингу склав 8.65B юанів, а позиції на внутрішньопровінційному ринку стабільно залишалися в першій групі.

Спираючись на місцеві переваги, Банк Чжэнчжоу також має значні результати в «новому сегменті» роздрібного банкінгу та управління добробутом. На стороні зобов’язань: депозитний бізнес Банку Чжэнчжоу забезпечив стрибок «за обсягом і якістю»; станом на кінець звітного періоду компанія залучила загальний обсяг депозитів 463.08B юанів, збільшившись на 14,47%, а темп зростання зберігав двозначні показники.

Серед цього залишок коштів на персональних рахунках становив 271.85B юанів, що в річному обчисленні суттєво зросло на 24,60%. Це демонструє високу оцінку та довіру місцевих мешканців до Банку Чжэнчжоу, а також формує стабільну базу пасивів для Банку Чжэнчжоу. На стороні активів: Банк Чжэнчжоу активно відповідав на політику розширення внутрішнього попиту та стимулювання споживання; залишок персональних споживчих кредитів склав 207,27 млрд юанів, уперше перевищивши поріг у 56.85M юанів, а темп зростання досяг 20,9%.

У сфері управління добробутом Банк Чжэнчжоу дотримується постачання продуктів із принципами «орієнтація на якість, багатовимірність і диференціація». У 2025 році банк додатково ввів у розповсюдження 675 продуктів, а також оновив і підвищив рівень тематики спеціалізованих продуктів на кшталт «продуктів, що адресовані сільським територіальним громадам». Ці точні послуги забезпечили Банку Чжэнчжоу відчутний приріст бізнесу. Станом на кінець 2025 року обсяг роздрібних фінансових активів добробуту Банку Чжэнчжоу досяг 6.75B юанів, збільшившись на 11,57%; дохід за агентським фінансовим посередництвом у сегменті управління добробутом становив 5684,56 млн юанів, збільшившись на 86,11%, а обсяг активів добробуту та здатність генерувати дохід виросли синхронно.

Дотримання довгострокової стратегії: технології як локомотив, а реальні дії — як підтвердження відповідальності міського банку

Гарний міський банк має не лише вміти генерувати комерційний прибуток, а й враховувати суспільну цінність та довгостроковий підхід. У складному зовнішньому середовищі Банк Чжэнчжоу підвищував якість і ефективність, а також використовував технології, щоб точно «краплинно» спрямовувати фінансовий ресурс у «мікросудини» реальної економіки, комплексно зосереджуючись на виконанні фінансових «п’яти розділів» послуг.

У частині зниження витрат і підвищення ефективності компанія постійно точно оптимізує розподіл фінансових ресурсів. У 2025 році операційні витрати та витрати на управління Банку Чжэнчжоу зменшилися на 154 млн юанів порівняно з аналогічним періодом попереднього року, тобто на 4,14%, і компанія успішно досягла двох цілей — «контроль витрат і підвищення ефективності».

Зниження витрат Банку Чжэнчжоу неможливе без потужної підтримки цифрових фінансів. Компанія також наполегливо впроваджує технології для розвитку: координує просування цифрової трансформації операційного управління. Станом на кінець 2025 року залишок позик у секторі цифрової економіки становив 67,47 млрд юанів, що на 27,78% більше, ніж на початок року. Крім того, Банк Чжэнчжоу використовує AI як двигун, просуваючи легковагові AI-застосунки та їх інтеграцію в багатьох сценаріях разом із «банками-урядом-підприємствами-школами» (銀政企校), ефективно підвищуючи рівень цифрового ризик-менеджменту та бізнес-ефективність компанії.

Зіткнувшись із болем мікро-, малих і середніх підприємств «складно отримати фінансування та дорого отримати фінансування», Банк Чжэнчжоу застосував комплексний набір рішень, реально підтримуючи розвиток ММСП. Станом на кінець 2025 року залишок кредитів для програм підтримки ММСП (普惠小微) становив 1.75B юанів, що на 6,78% більше, ніж на кінець попереднього року; кількість клієнтів ММСП, які мають непогашену заборгованість за кредитами, зросла до 78680, а чистий приріст протягом року становив 8684 клієнти.

Щодо потреб у фінансуванні фізичних підприємців і керівників малих підприємств Банк Чжэнчжоу також інноваційно запровадив спеціальний кредитний продукт «郑惠贷», використовуючи подвійну модель «цифровий ризик-менеджмент + глибокий due diligence». Компанія накопичила кредитні ліміти на 1.43B юанів, а залишок кредитів стабільно тримається на рівні 14,34 млрд юанів, ефективно допомагаючи регіональним малим суб’єктам долати труднощі. Одночасно Банк Чжэнчжоу шляхом інтеграції та оптимізації ключових програм підтримки на кшталт «烟商贷» і «市场贷» скоротив процедури погодження та підвищив зручність оформлення кредитів для клієнтів.

Щоб забезпечити «останню милю» фінансової підтримки бізнесу й зручності для людей, Банк Чжэнчжоу активно відгукнувся на заклики уряду та поглибив співпрацю між владою, банком і підприємствами. З одного боку, компанія тісно співпрацює з місцевою платформою державних послуг «郑好融», долаючи бар’єри доступу до даних. Протягом року через цю платформу було опрацьовано 1327 заявок на фінансування, а також успішно надано кредитні ліміти на 1.48B юанів.

З іншого боку, Банк Чжэнчжоу наполегливо просував створення інфраструктури офлайн-центрів надання послуг: побудував і в режимі постійної роботи функціонує 23 офлайн «фінансових гавані», здійснюючи винесення сервісів у громади, комерційні квартали та промислові парки. Це робить фінансову підтримку більш близькою до потреб і довіри людей. Окрім програми підтримки, Банк Чжэнчжоу також створив 7 науково-технологічно орієнтованих відділень; залишок технологічних кредитів становить 33.24B юанів, що на 25,57% більше, ніж торік. Також Банк Чжэнчжоу створив 2 зелені відділення, комплексно підтримуючи розвиток нової продуктивної сили на місцях та розвиток зелених і низьковуглецевих індустрій.

Коли є виклики — з’являються можливості на випередження; коли настають зміни — відкривається нова сторінка. Стабільні показники Банку Чжэнчжоу за 2025 рік — це не лише яскрава фінансова звітна картка, а й справжнє відображення того, що банк тримається своєї початкової місії: «обслуговувати місцеву економіку, обслуговувати малі та середні підприємства, обслуговувати мешканців міста й села». Завдяки очищенню (виведенню) якості активів, вирощуванню спеціалізованого бізнесу та поглибленню технологічного підсилення, Банк Чжэнчжоу впевнено переходить до нового етапу високоякісного розвитку, надаючи для прориву та розв’язання проблем у регіональних міських банках Китаю зразок із надзвичайно цінною довідковою вартістю.