クレジットカード残高が過去最高を記録する中、金利上限は解決策となるのか？

昨年末時点で、記録的な1億1100万人の米国の消費者がクレジットカードの残高を抱えていました——2024年末よりも200万人多いです。これらのカード保有者たちは現在、銀行に対して総額1兆ドル超を負っています。

平均的な未払い残高に基づくと、最低支払いだけを行う典型的なカード保有者は、月あたり約251ドル、または年あたり3,000ドル超を支払うことになります。一方で、残り残高の約98%に対しては利息が引き続き発生し続けます。

解決策を求めて

これらの数値は、プログレッシブなタンク（政策シンクタンク）であるセンチュリー・ファウンデーションの研究者と、非営利団体のProtect Borrowersによるものです。両団体は、これらの数値を根拠にクレジットカードの金利引き下げを主張していますが、全体像はもっと複雑です。

センチュリー・ファウンデーションは、トランプ大統領と一部の民主党——マサチューセッツ州上院議員のエリザベス・ウォーレンを含む——が支える、年10%の金利上限案を支持しています。しかし、業界の専門家は、そのような低い水準で金利を上限設定すると、多くの家庭のクレジットカードへのアクセスが大きく減ってしまう可能性があると警告しています。

少なくとも、金利はすでにわずかに低下し始めています。米連邦準備制度（FRB）によると、借り手は2025年Q4に平均年率（APR）22.3%を支払っており、2024年の22.8%から下がっています。

金利上限の結果

センチュリー・ファウンデーションの試算では、トランプが政権に就いて以来10%の上限があれば、消費者は1,345億ドルを節約できたはずです。批評家は、それでは単にコストが下がるだけでなく、多くの借り手の信用へのアクセスが制限される可能性が高いと反論しています。

Javelin Strategy & Researchによる別のデータでは、貸し出しのコストは2025年に約13%だったとされています。10%の上限が適用されれば、貸し手は最も信用力の高い借り手以外への融資を縮小する可能性が高く、たとえばFICOスコアが800前後、あるいはそれ以上の人々が対象になるかもしれません。実際には、それにより信用へのアクセスは、約2億人のアメリカ人、つまり約8,000万世帯にまで抑えられる可能性があります。

「この研究は、クレジットカードが、継続するインフレ、上昇する金利、不確実な経済の影響を受けている多くの人々を支えているという事実を見落としている」とJavelinのクレジット担当ディレクターであるブライアン・ライリーは述べました。「クレジットカードへのアクセスがなければ、予算がきつくなったとき、車の調子がすぐれないとき、あるいは予期せぬ緊急事態が起きたときに、家計をなんとか保つための短期の借入手段に消費者はアクセスできなくなります。」

「失速する経済に伴うリスクを負うのはクレジットカード発行会社だ、などと言うな」と彼は言いました。「インフレ、失業、そして混乱した家計の状況を上流で見てください。そこが本当の問題です。」

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