Як зміна APR впливає на користувачів кредитних карток

Власники кредитних карток можуть бути більш чутливими до змін процентних ставок, ніж це зазвичай припускають. Дані показують, що в середньому зростання річної відсоткової ставки позичальника (APR) на 1 процентний пункт призводить до майже 9% падіння витрат за кредитною карткою в наступному місяці.

Дослідники з Федерального резервного банку Бостона описують цю корекцію як «економічно значущу реакцію». У практичному вимірі зростання APR на 1 процентний пункт дає приблизно на $74 менше щомісячних витрат за карткою.

Вплив у різних ситуаціях

Однак цей ефект не є однаковим. Наслідки змін процентної ставки залежать від того, чи носить власник картки залишок заборгованості, а також від його кредитного рейтингу. Серед рахунків, які мають залишки, зростання APR на 1 процентний пункт зменшує витрати приблизно на 15% у наступному місяці — майже вдвічі більше за загальний середній ефект. Натомість витрати власників карток, які щомісяця повністю погашають свої залишки, демонструють низьку чутливість до змін процентної ставки.

Втім, індивідуальні реакції можуть відрізнятися та змінюватися від місяця до місяця.

«Ми замислюємося, наскільки стратегічними є “revolvers” насправді», — сказав Браян Рілі, директор з кредитування в Javelin Strategy & Research. «ФРС вказує на зв’язок між підвищенням процентних ставок і зниженням витрат, але це надто спрощує те, що реально відбувається. Якби споживачі були більш стратегічними, ми, ймовірно, не мали б обертового боргу понад $1 трлн на рівні 20.97%. У багатьох випадках ламається автомобіль, дитині потрібна медична допомога або сімейний бюджет виходить з ладу. Саме ці чинники є ключовими драйверами обертового боргу».

Кредитні рейтинги та інші фактори

Дослідники також виявили подібні коливання залежно від кредитного рейтингу. Позичальники з нижчими кредитними рейтингами зменшують витрати приблизно на 18%, коли APR зростає на 1 процентний пункт, тоді як витрати позичальників із вищими кредитними рейтингами змінюються дуже мало.

Натомість споживачі з вищими кредитними рейтингами, як правило, коригують ситуацію шляхом погашення боргу, зменшуючи свої непогашені залишки приблизно на 7%. Натомість споживачі з нижчими кредитними рейтингами насамперед реагують на вищі ставки скороченням витрат.

Додаткові чинники також можуть впливати на те, як споживачі реагують на зміни процентних ставок, і це залишається сферою для подальших досліджень.

«Було б цікаво зрозуміти зв’язок між витратами та процентними ставками, розділивши це за рівнем використання кредитної лінії», — сказав Рілі. «Чи деякі сегменти не можуть витрачати, бо в них уже вичерпано ліміти?»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores