«Я відчуваю себе пригніченим»: мені 56 років, і у мене є SEP IRA на 60 000 доларів. Чи занадто пізно для мене?

Квентін Фоттрелл

 «У мого чоловіка є пенсія, але я хвилююся, що якщо він помре раніше за мене, мене може чекати нічого» 

 «Мені дуже потрібні поради, і я налаштована інвестувати розумно». (Об’єкт на фото — модель.) 

 Дорогий Квентіне, 

 У мене є SEP IRA, на рахунку $60,000. Вона диверсифікована в S&P 500 SPX і показує доволі непогані результати. Я почала інвестувати пізніше в житті, і зараз мені 56. У мого чоловіка є пенсія, але я хвилююся, що якщо він помре раніше за мене, мене може чекати нічого — саме так структурована його пенсія. Через це я працюю над тим, щоб створити щось своє, аби в мене було більше, ніж просто Social Security. 

 Мені важко через усі поради в інтернеті. Я не хочу працювати з радником Edward Jones або Charles Schwab (SCHW). (Мій теперішній радник, як правило, ігнорує будь-які ідеї, які не збігаються з S&P 500.) Хтось порадив знайти фінансового радника, який не буде спрямовувати мене до власних продуктів. Де можна знайти когось подібного? Мені справді потрібні поради, і я налаштована інвестувати розумно — мені просто потрібен певний напрям. 

 Інвестор і дружина 

 Не пропустіть: я стала жертвою шахрайства з онлайн-знайомствами. Я в боргах на $27,000. «Не коментуючи мою очевидну дурість, як мені відновитися?» 

 Ви можете надіслати листа The Moneyist із будь-якими фінансовими та етичними питаннями на qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально. 

 Індексний фонд S&P 500 дає вам належно диверсифікований доступ до фондового ринку, але хоча це може забезпечувати більше ліквідності, вам усе одно доведеться сплачувати податки з вилучень. 

 Дорогий Інвесторе, 

 Перш ніж ви зробите будь-що, перевірте, чи пенсія вашого чоловіка розрахована на «одне життя», чи в ній передбачено включення «подружжя та тих, хто переживе». 

 Поки що зберігайте віру й продовжуйте робити те, що ви робите. У вас є щонайменше 10–15 років роботи, і, ймовірно, ви входите (або вже ввійшли) у період ваших найбільших заробітків. Тому зараз час посилити зусилля та максимально використати збіги до вашого 401(k). Поточний ліміт внеску SEP IRA для осіб старших за 50 — менше з: 25% компенсації або $72,000, згідно з Internal Revenue Service. На відміну від традиційних або Roth IRAs, SEPs не дозволяють «catch-up contributions» для людей віком від 50 і старших, як у вас. 

 Ви отримаєте користь від складних відсотків, незалежно від того, чи вкладаєте гроші в індексний фонд S&P 500, SEP IRA або 401(k). З Roth IRA ви отримуєте істотні податкові переваги, зокрема безподаткове зростання та кваліфіковані вилучення, і немає обов’язкових мінімальних розподілів, якщо ви є первинним власником. Індексний фонд S&P 500 дає вам належно диверсифікований доступ до фондового ринку, але хоча це може забезпечувати більше ліквідності, вам усе одно доведеться сплачувати податки з вилучень. Якщо ви зробите вилучення з IRA до досягнення 591/2 року, вам доведеться сплатити штраф за дострокове вилучення у розмірі 10%. 

 Ви все ще можете отримати ставки за депозитними сертифікатами (CD) та рахунками заощаджень із високою дохідністю (HYSA) аж до 4.2%, хоча часто існують умови щодо суми, яку можна інвестувати. Та все це дає вам невелику перевагу над інфляцією, яка наразі становить 2.4% на тлі триваючих побоювань, що Federal Reserve може не знизити процентні ставки далі через страхи стагфляції, зростання цін на енергоносії та війну з Іраном. HYSA більш ліквідні, а вилучення обмежені півдюжиною разів на місяць. З CD ви фактично берете на себе зобов’язання на визначений період часу; коли ви купуєте CD, ставка не змінюється. 

 Радники можуть інвестувати ваші гроші в ETF та/або взаємні фонди, активно керувати вашими фінансами або давати поради й навіть не торкатися ваших грошей, а також консультувати щодо податково ефективних вилучень. Дізнайтеся, чи ваш кандидат у радники є членом Financial Industry Regulatory Authority, і чи вони працюють за моделлю подвійної реєстрації. Коли ви наближаєтеся до 60, помірний профіль ризику — це 60% акцій (включно з небіржовими акціями США), 30% облігацій і 10% готівки або грошових еквівалентів — хоча багато людей значно агресивніші за це. 

 Фідуціарний радник лише за гонорар (fee-only) проти моделі розподілу доходів (revenue-sharing) 

 Те, як вони отримують оплату, скаже вам дуже багато. Фідуціарно-правова особа юридично й етично зобов’язана діяти в ваших найкращих інтересах, ставлячи вас (принаймні в теорії) вище за власні самокорисні інтереси. Фідуціарні особи мають уникати конфліктів інтересів і розкривати будь-які потенційні конфлікти. Втім, запитайте будь-яких кандидатів, чи мають вони домовленості про розподіл доходів із будь-якими з продуктів, які вони рекомендують та/або чи вони отримують комісію. (Читайте більше тут.) Ви можете звернутися до National Association of Personal Financial Advisors і подивитися базу даних радників Securities and Exchange Commission. 

 Merrill Lynch пропонує ці питання, щоб поставити потенційному раднику, якщо ви захочете його залучити: «Чи є у вас спеціальна сфера компетенції? Який у вас послужний список? Як — і як часто — ми будемо спілкуватися? Як ви можете допомогти мені залишатися на правильному шляху, поки я працюю над своїми цілями? Ви можете допомогти мені інвестувати так, щоб це відображало мої цінності? Ви будете дзвонити мені, якщо ринки стануть страшними? Як я плачу вам за вашу роботу — і скільки це коштуватиме?» (Це може коштувати 1% активів під управлінням або $3,000 за одноразовий план. У вашому випадку я не думаю, що це необхідно.) 

 Ключ — мати достатньо заощаджень і/або працювати достатньо довго, щоб вас не змусило брати вилучення на спадному ринку в перші роки пенсії (так званий ризик «sequence of return» — «черговості дохідності»). Причина така: якщо вам потрібно отримувати дохід із пенсійного фонду ще до того, як настане час ваших RMD, ви втрачаєте можливі десятиліття потенційної дохідності. З огляду на ваш вік, ваш вік для RMD — 75; період після того, як ви вийдете на пенсію, і до моменту, коли ви скористаєтеся своїми RMD, вважається «найкращим вікном» для перетворення вашого IRA на Roth (поки ваш дохід низький). 

 Ваше інше рішення стосується того, коли отримувати Social Security. Чим довше ви чекаєте, тим краще — особливо якщо ви очікуєте дожити до своїх 80-х. Якщо ви вийшли на пенсію в 62, виплата $1,000 буде зменшена на 30%, згідно з Social Security Administration. Кожен рік, коли ви відтерміновуєте заяву після «повного пенсійного віку» (67 років), додає 8% до цієї виплати, доки ви не досягнете 70. Зараз це може здаватися далеким, і це так — але що старшими ви стаєте, то швидше пролітають роки. (Для довідки: медіанні заощадження на пенсію для людини віком 56 років і старше — $185,000.) 

 Тримайте курс: працюйте й заощаджуйте. І якщо пенсія вашого чоловіка не містить умови про виплату пережившому члену сім’ї, розгляньте поліс страхування життя, щоб допомогти заповнити цю прогалину. 

 Дотично: мої свекри, 95 років, залишають нам $250K. Який розумний спосіб інвестувати ці гроші? 

 Інші колонки від Квентіна Фоттрелла: 

 «Цей чоловік без манер»: мій гість з Airbnb попросив мене купити бекон і пиво. Рахунок на $30 досі не оплачено. Чи наполягати? 

 «Це складно»: мій чоловік, 61, хоче залишити мені все. Його діти зненавидять мене. Що мені робити? 

 Мені 59. Я та моя дружина купили другий будинок за $484,000 під 6.2% відсотків. Це стане обтяженням для нашої пенсії? 

 Ознайомтеся з приватною групою Facebook The Moneyist, де учасники допомагають відповісти на найпекучіші фінансові питання життя. Публікуйте свої запитання або приєднуйтеся до обговорення останніх колонок Moneyist. 

 Надсилаючи свої запитання The Moneyist електронною поштою або публікуючи свої дилеми в групі Facebook The Moneyist, ви погоджуєтеся на те, що їх буде опубліковано анонімно на MarketWatch. 

 Подавши свою історію Dow Jones & Co., видавцю MarketWatch, ви розумієте й погоджуєтеся, що ми можемо використати вашу історію або її версії в усіх медіа та на всіх платформах, включно через третіх осіб. 

 -Квентін Фоттрелл 

 Цей матеріал створено MarketWatch, який працює під керівництвом Dow Jones & Co. MarketWatch публікується незалежно від Dow Jones Newswires і The Wall Street Journal. 

(КІНЕЦЬ) Dow Jones Newswires

04-04-26 0745ET

Copyright © 2026 Dow Jones & Company, Inc.