Вбудовані фінанси – нова реальність електронної комерції

_Віталій Штиркін є CPO в B2BINPAY — універсальній криптоекосистемі для бізнесу. Маючи майже 15 років досвіду на фінансових ринках, зокрема в фінтеху, Віталій привносить глибоку експертизу у свою роль, де формує продуктову стратегію та контролює розробку, щоб узгодити її з ширшими цілями компанії. _

Його нещодавній фокус — на створенні надійних рішень для криптоплатежів, які спрощують керування цифровими активами для бізнесу. У B2BINPAY він відіграє ключову роль у стимулюванні інновацій та підвищенні операційної ефективності, керуючись стратегічним баченням створення єдиної фінансової екосистеми та прискорення масового впровадження криптовалюти.

Відкрийте для себе найкращі новини та події з фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Вбудовані фінанси стрімко змінюють саму сутність електронної комерції. Водночас вбудовані рішення приваблюють нову, молодшу аудиторію, для якої платити без зусиль і швидко — безпосередньо, в застосунку або на вебсайті, у зручній валюті — критично важливо.

Деякі ретроспективи

Платіжні оформлення в e-commerce за останні десять років зазнали значного оновлення. Усе почалося з PayPal, який з’явився як перша справді реальна альтернатива звичним платіжним карткам і банківським переказам. Потім хвиля інноваційних фінтех-компаній підхопила тренд, пропонуючи кредитування, платежі та різноманітні фінансові послуги прямо під час оформлення замовлення.

Раніше ці сервіси зазвичай оброблялися стороннім провайдером, що змушувало користувачів перемикатися на окремі застосунки, щоб завершити транзакцію. Однак завдяки підйому вбудованих фінансів компанії тепер можуть легко інтегрувати фінансові послуги безпосередньо у свої наявні системи.

Якщо ви пам’ятаєте, яким виглядав ринок до цифрової революції, що відбулася в 2000-х, то платити було завжди вкрай незручно — усі ті особисті візити, черги, пріоритети запитів тощо. І, відповідно, це було абсолютно неймовірно незручно. Одним із головних досягнень цифрової революції є, по суті, зручність — почати хоча б із зручності отримувати все в одному місці, коли ви дістаєте телефон із кишені. Ви можете купити майже все, що завгодно, миттєво й без зусиль.

Як це працює?

Однією з найзахопливіших інновацій у вбудованих фінансах є зростання платіжних методів на основі відкритого банкінгу, що зазвичай відомо як «оплата банком». Цей підхід оптимізує транзакції, напряму поєднуючи їх із банківським рахунком клієнта, дозволяючи швидкі та безпечні платежі через брандмауер і приватні платіжні системи відкритого банкінгу з Web-захистом.

Інтеграція таких варіантів, як Buy Now, Pay Later (BNPL), або сервісів кредитування, дуже виразно показала, наскільки важливими стали вбудовані фінанси для успіху мерчантів. Споживачі, які раніше стикалися з труднощами під час купівлі через проблеми з грошовими потоками, тепер можуть легко розподілити вартість на кілька платежів (завдяки BNPL) або обрати довші розстрочки (за допомогою вбудованого кредитування).

Технологія вбудованих платежів безшовно інтегрує обробку платежів у базову архітектуру платформи, використовуючи API та комплекти для розробки програмного забезпечення (SDK). Цей підхід дає змогу завершувати транзакції в межах власного інтерфейсу платформи, а не перенаправляючи користувачів на зовнішній платіжний шлюз.

Наприклад, застосунки для виклику поїздок першими запропонували користувачам оплачувати поїздку безпосередньо в застосунку, тим самим усуваючи потребу в зовнішніх платіжних шлюзах і затримках, що допомогло цим системам швидко набути популярності.

Вбудовані фінанси — must-have для всіх

Очікується, що вбудовані фінанси суттєво зростатимуть у найближчі роки. До 2026 року вартість транзакцій у сфері вбудованих фінансів у США, як очікується, перевищить $7 трлн, що становитиме понад 10% усіх фінансових транзакцій. Можливості отримання доходу для софтверних платформ та провайдерів інфраструктури, які забезпечують вбудовані фінанси, прогнозуються як такі, що більше ніж подвояться: з $21 млрд у 2021 році до $51 млрд у 2026 році.

Платежі та кредитування й надалі домінуватимуть, але суміжні послуги на кшталт страхування, податків і бухгалтерського обліку, як очікується, зростатимуть швидшими темпами через ефект низької бази. Це швидке зростання буде зумовлене дедалі більшою інтеграцією фінансових послуг у нефінансові платформи, що покращує клієнтський досвід і доступ до фінансів, одночасно зменшуючи витрати та ризики для бізнесу.

Деякі ритейлери будуть додатково заохочені надавати фірмові дебетові картки або цифрові гаманці, дозволяючи клієнтам зберігати кошти та здійснювати покупки у межах власних екосистем, а не виводити гроші назад у свої традиційні банки.

Рішення з децентралізованих фінансів на базі блокчейну (DeFi) та Web3, найімовірніше, здобудуть особливого поширення, пропонуючи децентралізовані кредитування та платежі ширшій аудиторії незалежно від їхнього походження та географічного розташування.

Важливо зазначити, що багато урядів у світі доопрацьовують нормативні вимоги, щоб адаптуватися до вбудованих фінансів, забезпечуючи єдину відповідність і безпеку.

Щоб бути в курсі: вбудовані фінанси — ключ

Вбудовані фінанси справді змінюють правила гри в світі фінансових послуг. Йдеться про те, щоб робити процеси простішими й більш персоналізованими як для бізнесу, так і для клієнтів, коли мова заходить про роботу з грошима. Поки технології продовжують розвиватися й змінюється те, чого хочуть клієнти, ми побачимо, що вбудовані фінанси ставатимуть більшою частиною фінансового ландшафту. Існує ще безліч галузей і компаній, які досі повністю не усвідомили свого неймовірного потенціалу.

Щоб залишатися конкурентними в постійно мінливому світі електронної комерції, бізнесу потрібно розуміти важливість вбудованих фінансів. Цей тренд не лише підвищує задоволеність користувачів, а й відіграє критично важливу роль у утриманні клієнтів та формуванні лояльності, перетворюючись на ключовий драйвер доходу.

Інтегруючи сервіси на кшталт обробки платежів, кредитування та страхування прямо в досвід електронної комерції, компанії можуть спростити сам процес онлайн-покупки, одночасно покращуючи грошові потоки та відкриваючи доступ до нових можливостей заробітку.

Досить скоро ми побачимо різноманітні нові форми вбудованих фінансів, створені під конкретні фінансові потреби та нішеві ринки. Крім того, інновації на кшталт блокчейну, штучного інтелекту та відкритого банкінгу мають суттєво прискорити їхнє зростання й поширення. Ці тенденції вказують на зсув у бік більш інтегрованих, керованих ШІ та децентралізованих фінансових рішень.