ロボットも「事故保険」に加入すべき（経済の新しい方向性）

（元の題名：インタラクティブな体験プロセスにおける予期せぬリスク、損傷による損失は誰が負担？ロボットも“もしもの保険”に加入する（経済の新しい方位））

上演の舞台では、ロボットが回転しながら跳びはねる。市民の家庭では、「高齢者と子ども」のそばにスマートな小さなアシスタントが増えた。工場の生産ラインでは、精密な操作を手に取るように……。近年、身体性（ボディを持つ）知能ロボットが、ますます多くの生産・生活の場面に入り込むにつれて、リスク保障のニーズもそれに伴い拡大している。最近、複数の保険会社が、身体性ロボットの開発・生産および場面での応用リスクに対応する専用保険商品を相次いで投入した。これらの保険商品はどのような状況に保障を提供できるのか。ロボット商品の普及や産業発展にはどのような後押しがあるのか。記者は近日、取材を行った。

保険が、身体性スマート産業のサプライチェーン全体にサービス提供

まもなく、広東省・深圳のロボット6S店が拡張・アップグレードを実施し、趣向を凝らした新作のロボットによる没入型体験が多くの顧客を引きつけた。

これまでのマッサージ、灸、コーヒーを淹れる体験から、全く新しい脳制御体験、人機将棋、対話インタラクションへ。そしてロボット・ボクシング大会、人機協調対戦まで、「ここはロボット販売、アクセサリー、アフターサービス、そしてレンタルや個別のカスタマイズまでも一体化しており、ユーザーはロボットの運動や対話能力などを直感的に体感できる。店頭は場面化（シーン化）した展示で需要と供給の効率的なマッチングを後押しする」と店長のリン・フォン（林枫）氏は語った。

しかし、ロボットがより広範な場面で活用されるようになると、いくつかのリスクが顕在化してきた。インタラクティブなデモの過程で、ロボットが第三者に身体的な損害や財物の損失を与える可能性がある。現場のスタッフも、展示の準備、調整、運用・保守などの各段階で、予期せぬ傷害に遭うかもしれない。

これらのリスクは誰が負担するのか。「当社は専用の保険設計プランをカスタムし、施設内のロボットが第三者に与えた損失を保障できるほか、店舗の差異に応じたリスク保障ニーズに基づき、追加の保障も提供して、新しい業態が“開かれた体験”を行いながらも、リスクをコントロールできるようにする」と、平安産険（Ping An Property & Casualty Insurance）のグループ事業部門総監のシー・ヘチュン（石合群）氏は述べた。

展示・販売から体験、そして使用、さらにフロントエンドの研究開発や中試（中間試験）などの段階に至るまで、保険は身体性スマート産業の発展に対して、多様な適応型サービスを提供している。

あるロボット企業の財務担当役員の張・ハオ（张浩）氏によると、同社の新型の高齢者向けロボットの開発が中断し、約200万元の事前投資が「水の泡」になるリスクに直面したが、保険が一定の経済的補償を提供してくれた。

電力巡回点検ロボットを使用する企業の責任者は、「ロボット1台の購入コストは30万元前後で、会社はロボット本体に対する財産保険をかけたので、『ロボット修理のためのお金に行き先ができた』」と説明した。

業界関係者によれば、ユーザーにとって、ロボットが保険を引き受けてもらうことは、その信頼性に対する「健康診断レポート」でもある。医療、物流、公的サービスなどの分野で、保険によるカバーがあるロボットは、市場の受け入れ度が高く、購入の意思決定にかかる期間も短縮される。そして国際市場の経験から見ると、ロボット製品は実際に適用されるために、往々にして「保険を付ける」必要がある。

德壹ロボット（DeYi Robot）社の関連責任者の張・チュンガン（张春光）氏は、保険業界が協力して良好なエコシステムを構築することは、ロボットが市場に入り、場面に入り、そして海外へ進むことに有利だと考えている。

開発費の損失、成果の転化失敗などの保険が企業の革新を後押し

国務院発展研究センターが発表した『中国発展報告2025』によると、中国の身体性スマート産業は立ち上げ期にあり、2030年に市場規模が4000億元に達し、2035年には1兆元を超える見込みで、さらに交通物流、工業製造、商業サービスなどの応用分野を押し上げ、さらなる飛躍につながるという。ロボットがより開かれ、より複雑な場面へ進むにつれて、保険業は新たな課題に直面している。

「ロボットが実験検証からテストラインへ、さらに大規模な量産や商業運営の段階へ移っていく過程で、企業は切実にリスク管理を前倒しする必要がある」とシー・ヘチュン氏は述べた。保険機関は、企業が操作規範、現場管理、安全検査、緊急時の対応などの仕組みを整備することを支援すべきだ。

企業の研究開発の革新を後押しするために、保険はすでに役割を果たし始めている。広東では、人保財険（PICC Property and Casualty）の「智研保（チー・イェンバオ）」が技術方案（技術計画）や原材料の欠陥を保障範囲に含め、企業に対して、研究開発の全サイクルである小試（ラボ試験）、中試（中間試験）までの完全なチェーンにわたるリスクの“防壁”を提供し、研究開発失敗がもたらす直接損失をよりうまく減らすことができる。

「開発費の損失、成果転化の失敗などの保険は、プロジェクトの予期せぬ停滞や中断によって生じる経済損失を減らし、企業が研究開発の革新活動により集中できるようにすることで、『関門を突破する』ための自信や、『通過する』ための能力を企業に与えることができる」と、中国人民大学（Renmin University of China）の中国保険研究所所長の魏・リー（魏丽）氏は語った。

業界関係者によれば、遠隔運用・保守、クラウド制御技術の普及に加え、ネットワークセキュリティ、データセキュリティ、そしてシステムの安定性が、ロボットの大規模適用における重要な前提になっているという。これに対し、人保財険の関連責任者は、デジタルセキュリティ保険商品の体系をさらに整備するとし、同社も身体性スマートロボットの総合保険を打ち出し、ネットワークセキュリティやシステムの崩壊を保障に含めるとした。

ロボットのハードウェア故障、アルゴリズムの欠陥、操作ミス、ネットワーク攻撃など、複数のリスクが絡み合う特徴を踏まえ、多くの保険機関は、一站式（ワンストップ）の総合保険プランを継続的に改善すると表明している。

身体性スマート産業は反復（イテレーション）が速く、場面も新しい。保険の革新にとっては、データ不足、価格設定の難しさなどの課題に直面している。

「プラットフォームの共同構築、データ共有などの面から取り組み、保険の革新にとって良好なエコシステムを作るべきだ」と魏・リー氏は考えている。データの動的な追加や、保険料率の柔軟な調整が可能な商品を模索でき、さらに再保険、共同保険体（共保体）、リスクの証券化などの方法で引受リスクを分散し、引受能力を高められる。

テクノロジー保険が保障範囲を継続して拡大

ロボットに保険を付けることも、保険業が高水準の科学技術の自立自強にサービスし、新しい質の生産力の発展を後押しする縮図である。スマートな運転支援が「加速車線」に乗り、多くの保険会社が運転支援の保障サービスを打ち出している。低高度経済や商業宇宙が勢いを増し離陸に向かう中、航空分野の製品責任保険、検査設備の損失補償保険といった新しい保険商品も登場している……

「第15次・第5次（“第15次・第5次”）計画の綱要」は、テクノロジー保険の政策体系を構築し、テクノロジー保険商品を豊富にすると提起している。「テクノロジー保険は保障範囲を拡大し続け、立案・研究開発、成果転化、産業化に向けた普及などのイノベーションの全ライフサイクルをカバーする、多層的な保険商品体系が、初期的に形成された」と、中国保険業界協会会長のチャオ・ユーロン（趙宇龍）氏は述べた。データによると、「第14次5カ年計画（“十四五”）」の期間に、テクノロジー保険が提供したリスク保障は累計で10万億元を超えている。

新興産業、未来産業のリスク構造は複雑かつ変化しやすく、リスクデータの蓄積が十分でないことが、テクノロジー保険の高品質な発展を後押しする上での難点である。では、どのようにして課題を連続的に解きほぐし、関門を突破するのか？

魏・リー氏は、保険機関は人工知能などの技術応用の探索を加速し、専門人材の育成と専業機関の構築に力を入れるべきだと考えている。

「金融機関、テクノロジー企業、研究機関・大学などが共同でリスクと保険の実験室を構築し、事故メカニズムの分析、場面評価、モデル検証の能力を高めることができる」と、中国社会科学院金融研究所の研究員のワン・シャンナン（王向楠）氏は述べた。賠償（クレーム）段階では、保険条件が成熟している場面に対して、モノのインターネット（IoT）データとルールエンジンに基づく自動トリガー、検証、先行払いの仕組みを導入し、サービスの効率を高めることができる。

テクノロジー保険の質の向上と効率化にも、良好な政策環境は欠かせない。

「企業の財務負担を軽減し、投保の意向を高め、保険ツールの普及を促すために、テクノロジー保険関連商品の一定の保険料補助を行うか、関連する税制優遇政策を研究することもできる。財政・税務・金融の協同を通じて、財政資金の利用効果を拡大し、よりよくテクノロジー革新を支援する役割を発揮できる」と魏・リー氏は提案した。