「十五五」計画において「第三支柱」の年金について触れられていないのはなぜか？その深い意味とは？社科院の張盈華氏による最新解説！

3月中旬に「第十五次五カ年計画」要綱が発表され、社会保障の内容は民生に対する関心を反映している。

「第十四次五カ年計画」と比べると、「第十五次五カ年計画」要綱における養老と社会保障の内容には、表現の変化があるだけでなく、新たな提起もある。最新の表現が示す政策背景と、そこから伝わるシグナルをどう読み解くべきだろうか。

近日、証券時報・証券会社中国記者が関連問題について、中国社会科学院中国式現代化研究院の副研究員である張盈華氏にインタビューした。同氏が、「第十五次五カ年計画」要綱における養老保障と社会保障の新たな全体像を詳しく解説する。

第3の柱「二本の脚で歩く」新しい考え方

証券会社中国記者： 多層的で複数の柱から成る養老保険制度の発展は、高齢化への積極的な対応として重要な戦略的配置である。「第十四次五カ年計画」では「第3の柱となる養老保険の秩序ある発展」を言及していたが、「第十五次五カ年計画」要綱では「第3の柱」という文言はなく、代わりに「個人養老（個人年金）制度の政策を整備し、商業養老保険を大いに発展させる」と述べている。こうした表現の変化をどう理解すべきか？ 第3の柱の養老保険の発展方針は調整されているのだろうか？

張盈華： 「第十四次五カ年計画」要綱が発表されてから1年後の（2022年4月）に国弁（国務院弁公庁）が個人養老の発展を後押しする意見を出し、その年11月には36の地域で試行を開始した。2025年末までに口座数が1.5億を超え、第3の柱は制度の構築から政策の実施へと前進した。しかし、試行の過程では、口座数は多い一方で積立（拠出）率が低いという問題も露呈した。これは、税制優遇のインセンティブと投資の魅力度の強さがまだ十分でないことを反映している。さらに、数千種類の製品に直面した口座保有者は選択に困難を感じ、結果として実際の投資規模もそれほど大きくならなかった。こうした問題が試行を通じて見つかり、制度のさらなる整備と政策の校正（合わせ込み）に向けた具体的な手がかりも得られた。「第十五次五カ年計画」期には、個人養老の政策整備から着手し、これらの問題を的を絞って解決し、多層的で複数の柱から成る養老保険制度の早期構築を促進できる。

「第十五次五カ年計画」要綱における新たな提起は、第3の柱を「二本の脚で歩く」新しい思路を示している。一本の脚とは、個人養老の制度を大いに推進することであり、税制優遇政策を整備してより多くの納税者層を積極的に参加させる。もう一本の脚とは、商業養老保険を大いに発展させることであり、製品の革新を通じて、異なる年齢・異なる所得層の幅広い参加を引き込む。

実質的には、この提起は「（広義の）第3の柱」の発展に関する新しい考え方を確立している。2023年10月の中央金融工作会議では、「養老金融（年金・高齢者向け金融）」が初めて提起され、ライフサイクル消費の平準化に用いられるあらゆる金融活動を含むとされ、その範囲は個人養老よりはるかに広い。2024年10月には、国家金融監督管理総局が商業保険の年金を大いに発展させるための具体的な手配を行い、保険機関に対し、養老リスク管理と長期資金の堅実な積み上げの機能を兼ね備えた商品を開発するよう奨励し、「長期受け取り機能」を備えた養老保険年金を大いに発展させ、保障機能がより強い年金保険および定期保険・終身保険（两全保险）を積極的に発展させ、試行を拡大して商業年金の革新業務の発展を整え、養老金融という大きなテーマにしっかり取り組み、人々の多様な養老保障と資産管理ニーズをよりよく満たすことが求められた。

都市・農村の基礎年金をどう引き上げるか？

証券会社中国記者： 「第十五次五カ年計画」要綱では「都市・農村住民の基礎年金を段階的に引き上げ、退職者の基礎年金の調整を、待遇の低い層に傾ける」とある。今年の全国両会の期間中、農村の高齢者の基礎年金を引き上げてほしいという声が多く聞かれた。農民の年金が低い問題を解決するために、どのような提案があるか？

張盈華： この問題は、4つの側面から対応できる。

第一に、「多く払えば多く得られる（多納多得）」かつ「長く払えばより多く得られる（長納多得）」の原則を堅持し、能力のある都市・農村住民に対し、より多く、より長く保険料を拠出するよう促す。同時に、保険料の段階が低い加入者に対する財政補助を拡大し、その口座の積み上げを増やす。

第二に、中央財政の支援を強化し、増額された財政補助を、基礎年金がより低い退職者や都市・農村の高齢住民により多く振り向け、異なる集団間の老後の所得保障格差を実際に縮める。

第三に、農村地域では、土地などの集団経済資源の集約的運用を推進し、集団経済の収入と、それによる年金への補助能力を高める。

第四に、普恵型（ユニバーサル型）の基礎年金制度の構築を積極的に探り、一部の国ではこの制度は国民年金や社会年金と呼ばれている。この制度の特徴は、対象者を区別せず、拠出を前提ともしない。政府が財政支出によりすべての高齢の市民に最低限の所得を保障し、高齢者の最も基本的な消費ニーズを下支えする点にある。

介護サービス市場を発展させ、要介護度の評価能力を高める

証券会社中国記者： 長期介護保険（長護险）は近年の焦点だ。「第十四次五カ年計画」期の「長期介護保険制度を段階的に安定して確立する」から、「第十五次五カ年計画」要綱の「長期介護保険を推進する」へと変わった。では「第十四次五カ年計画」期の長護险の運用をどう要約し、「第十五次五カ年計画」期にどのような傾向が見込まれるのだろうか？

張盈華： 「第十四次五カ年計画」期には、長期介護保険制度の試行地域が継続的に増えた。国家医保局の指導のもと、各地の試行政策はより規範化され、統一制度を確立するための基盤が整えられた。

「第十五次五カ年計画」要綱では、この制度を「推進する」と提起している。2026年3月に国家医保局など8部門が「長期介護保険制度の確立を加速するための実施方案」を発行し、次の段階では各地が統一制度の枠組みの中で地域の政策を策定し、実施を開始することになる。「中国共産党中央弁公庁 国務院弁公庁による長期介護保険制度の確立を加速するための意見」によれば、移行期間は3年で、2028年末までに全国範囲で統一された長護险制度が完成する。

その過程で、先行試行地域は、政策を調整しながら徐々に統一制度へと移行していく。一方で、各地は政策の早期制定と実施に力を入れ、条件が整っていない地域は、まず職員（従業員）を対象とした加入のカバーから開始し、多元的な資金調達、サービス提供の送達、運用サービス、指定管理などの準備を積極的に進め、3年のうちに都市・農村の住民をすべて加入対象に徐々に組み入れることを確実にする。

長護险制度の効能を高めるために、「第十五次五カ年計画」期には、長期介護サービス市場を大いに発展させ、要介護度の評価能力を不断に高め、指定サービス機関および指定評価機関の管理を規範化することが必要だ。あわせて、長期照護師（介護・看護における専門人材）を積極的に育成し、専門的な長期介護サービス人材のチームを複数作り、照護計画の策定と照護資源の統合において長護専員が果たす積極的な役割を十分に発揮すべきである。これを土台に、長護险基金の収支に関する中長期予測を行い、資金調達の負担が現実的でサービスが高効率に送達できる前提のもとで、保障範囲を段階的に拡大し、中度の要介護・認知症の人々を長護险の保障対象に含めることができる。

社会保険のアクチュアリー（精算）の重要性と必要性

証券会社中国記者： 「第十五次五カ年計画」要綱では「社会保険制度の持続可能性を高める」という独立した内容が追加され、その中で「社会保険の精算制度を整備する」と述べている。主な目的は何だろうか？ 社保（社会保険）の精算制度には、どのような領域が含まれ、どこで具体化される見込みなのか？

張盈华： 各国の社会保険制度はいずれも程度の差はあれど高齢化の衝撃を受けている。精算技術の活用を強化すれば、一方では、給付の確定および調整の意思決定においてより科学的で、より正確になる。もう一方では、社会保険の精算レポート制度を通じて、加入者が社会保険基金の収支傾向をより包括的に理解できるようになり、福利厚生に関する合理的な期待を形成できる。

各地の政府は、社会保険の精算の重要性と必要性を十分に認識し、社保精算の人材チームの構築を重視し、社保精算を意思決定の参考に確実に組み込むべきだ。近頃、社保「第6の保険」である長期介護保険制度の確立が加速している。国家医保局による統一的な手配のもと、各地は政策を打ち出す前に長護险基金の収支傾向に関する20年期予測を完了させる必要がある。これは、社保精算制度の確立に向けた重要な一歩である。

社会保険の精算制度を整えるには、まずデータ業務をきちんと行い、社保の事務におけるデジタル化への移行を加速し、社保データの分析・活用能力を高めることが必要だ。次に、データの「孤島」を打ち破る。人社システムの中で業務データをリアルタイムにアップロードできるようにし、データ収集の標準化と規範性を高める。関連部門間でデータ資源の共同構築・共同利用のメカニズムを構築し、データを照合し、情報を整え、タイムリーに突合を行うことで、データ統計の品質を高める。さらに、社保精算人材のチーム構築を強化する。一方では、商業保険会社の精算力を積極的に取り込み、データの安全性を確保する前提のもとで社保精算における技術的支援に参加してもらう。もう一方では、全国の範囲で社保精算担当者の研修を組織し、精算人材が不足している地域へ技術的な戦力を送り込む。加えて、社保精算レポート制度を構築し、定期的に社会へ社保精算レポートを公表し、精算結果を科学的に解説することで、人々の社保の福利に対する認知を深め、合理的な期待を形成する。

社保領域には他にも複数の「初めて」がある

証券会社中国記者： 上述の内容以外に、「第十五次五カ年計画」要綱における社会保障の提起で、特に注目され、期待される内容はどのようなものがあるのか？

張盈華： これまでの5カ年計画要綱と比べると、「第十五次五カ年計画」要綱の社保に関する提起はより包括的で、またより具体的だ。期待できる提起が少なくない。

第一に、「質の高い加入のための行動」を実施することを初めて提起した。我が国の社保制度は、量の拡大から質の向上へと移行している。基本養老保険の加入者数はすでに10.76億人に達し、基本医療保険のカバー人数は13.3億人を超えているが、柔軟な雇用（フレキシブル就労）者が職員向け社保に加入する比率はまだ高くない。新しい就業形態の労働者や出稼ぎ労働者などの集団は、加えて、事業所の保険料拠出が不足していることや、加入が中断されるといった問題に直面している。さらに、失業保険および労災保険の加入率もまだ高くない。加入メカニズムを絶えず整え、政策をより細分化し、社保のカバー範囲を継続的に拡大する必要がある。

第二に、「合理的に保険料の基数を確定する」ことと、「雇用者側とプラットフォーム企業の保険料拠出責任を明確化する」ことを初めて提起した。これは、柔軟な雇用の人、新しい就業形態の人、出稼ぎ労働者の加入率を高めるうえで重要だ。例えば、保険料率が変わらない場合、保険料の基数をより多くの段階に切り分けることで、これらの人々が事情に応じて選べるようにする。個人の保険料拠出能力に基づいて保険料の基数を選び、能力が高まれば保険料の段階を引き上げられるようにする。この制度設計は、加入をよりよく引き付ける。また、柔軟な雇用がますます一般化する中で、雇用者側とプラットフォーム企業の保険料拠出責任に関する政策を打ち出すことは、プラットフォーム経済に従事する人々の加入を促すうえで重大な意義がある。

第三に、綱要の中で初めて、多層的な医療保障体系を整備することを提起し、商業医療保険による補完的な保障機能を発揮させるとした。我が国はすでに世界最大の医療保障のカバーネットワークを構築しており、社会的な相互扶助を通じて制度カバーを全民へと実現し、基本保障を力強く下支えしている。2025年12月には、商業健康保険の革新的医薬品の目録が導入され、基本医保と商業健康保険の協調発展を統合的に推進することで、国民の多層的な服薬保障ニーズをよりよく満たし、多層的な医保体系を構築するための重要な一歩となった。

レイアウト：汪雲鹏

校正：赵燕