У першому кварталі цього року кількість та сума штрафів банків зменшилися порівняно з попереднім періодом. Кредитні порушення стали «гарячою точкою»

З 2026 року банківський сектор постійно зберігає жорсткий режим нагляду, а наглядові органи щодо незаконних і таких, що порушують норму, дій банків та пов’язаних із ними відповідальних осіб займають позицію «нульової толерантності».

Дані системи попередження для підприємств показують, що цього року в першому кварталі Народний банк Китаю, Державне управління фінансового нагляду та Адміністрації державного фінансового нагляду, а також Державне управління валютного контролю та їхні територіальні підрозділи в сукупності винесли 1701 штраф для банківських установ і співробітників, що працюють у цій сфері, що на 15,88% менше, ніж у попередньому кварталі. З них штрафи для установ — 684, а для фізичних осіб — 1017. Сума штрафів і стягнень становила 6,11 млрд юанів, що на 38,16% менше, ніж у попередньому кварталі: для установ — 5,95 млрд юанів, для фізичних осіб — 0,16 млрд юанів. Від покарання постраждали 328 банків, що на 7 більше, ніж у попередньому кварталі.

Репортер видання «Щоденні економічні новини» (далі — репортер «Щоденні економічні новини») звернув увагу, що в першому кварталі цього року порушення банківської діяльності головним чином зосереджувалися на кредитному бізнесі. Головний аналітик BoTong Consulting Ван Пенбо повідомив репортеру «Щоденні економічні новини», що нині порушення в кредитному бізнесі мають доволі виразні характеристики, і через накладання багатьох факторів проблеми з порушеннями в цій сфері є особливо помітними.

Порушення переважно в кредитному бізнесі

Щодо покарань наглядові органи завжди суворо застосовують «подвійний механізм покарання», відповідно до закону притягуючи до відповідальності відповідні установи та осіб. Види санкцій включають штрафи, попередження, заборону займати відповідні посади або виконувати відповідну роботу тощо. У листах-постановах для установ штраф є найпоширенішим видом покарання; у листах-постановах для осіб найпоширенішим видом покарання є попередження.

Репортер «Щоденні економічні новини» систематизував, що в першому кварталі цього року кількість великих штрафів понад 1 млн юанів дещо зменшилася. Згідно з даними системи попередження для підприємств, у першому кварталі відповідні наглядові органи загалом винесли 127 великих штрафів на суму понад 1 млн юанів, що на 27 менше, ніж у попередньому кварталі, і сума стягнення за великими штрафами також суттєво скоротилася порівняно з попереднім кварталом.

Серед них найбільшу суму штрафів отримав China Construction Bank, яка сягнула 4350,61 млн юанів. Далі йдуть Pudong Development Bank та Hangzhou United Rural Commercial Bank.

У цілому в першому кварталі цього року сфери порушень банківської діяльності головним чином зосереджувалися на кредитному бізнесі. Дані системи попередження для підприємств показують: у першому кварталі наглядові органи через порушення у кредитному бізнесі винесли 1043 штрафи, тоді як у попередньому кварталі було 1127, тобто показник зменшився.

З них порушення у кредитному бізнесі головним чином стосувалися: неналежного виконання обов’язків за «трьома перевірками» щодо позик, порушного оформлення та видачі позик, неточного класифікування кредитних активів тощо.

Репортер «Щоденні економічні новини» також звернув увагу, що недосконалість системи внутрішнього контролю є однією з основних причин, через які банки отримують штрафи. Зокрема, це включає порушення положень щодо управління роботою із кредитною історією, порушення правил обережного ведення діяльності, порушення щодо стягнення комісій, невідповідність ціни й якості тощо. Дані системи попередження для підприємств показують, що в першому кварталі цього року наглядові органи через недосконалість системи внутрішнього контролю винесли 414 штрафів, що на 8% менше, ніж у попередньому кварталі.

Недостатній рівень виконання внутрішнього банківського ризик-контролю

Які основні характеристики мають порушення у кредитному бізнесі з боку банківських установ?

«Нині порушення в кредитному бізнесі мають кілька помітних особливостей: по-перше, порушення й надалі значною мірою концентруються на етапі “трьох перевірок” щодо позик; найбільш типовими проявами є неналежна ретельність на етапі перед видачею позики, формальний характер перевірки на етапі видачі та неналежне управління після видачі; по-друге, проблеми незаконного розпорядження кредитними коштами є особливо виразними, а незаконні кошти все ще спрямовуються в заборонені сфери на кшталт нерухомості та фондового ринку, а також залишаються такі явища, як “порожнє прокручування” коштів, “видати кредит — знову покласти на рахунок” тощо; по-третє, порушення охоплюють ширший спектр типів установ: середні та малі банки більшою мірою концентруються на цих порушеннях, тоді як великі банки частіше демонструють вищі розміри окремих сум порушень і сум штрафів». Ван Пенбо повідомив репортеру «Щоденні економічні новини», що нинішні форми порушень у кредитному бізнесі переплітаються з традиційним кредитуванням, кредитними картками, бізнесом у сфері інклюзивних фінансів тощо та мають багатовекторний характер.

На думку Ван Пенбо, через накладання багатьох факторів проблеми з порушеннями в кредитному бізнесі й надалі залишаються виразними. З одного боку, існує дисбаланс між внутрішнім бізнес-оцінюванням і комплаєнс-менеджментом: на тлі тиску, пов’язаного з масштабом бізнесу та прибутковістю, у деяких філіях у частини установ проявляється тенденція «розвивати, ігноруючи ризик-контроль».

З іншого боку, виконання внутрішнього ризик-контролю в банках є недостатнім: хоча система побудована відносно повно, є прогалини в практичній реалізації; також співробітникам бракує належного рівня комплаєнс-свідомості та дотримання операційних процедур. Водночас у частини установ існує менталітет «раптом нічого не буде», а коригувальні заходи є недостатньо ґрунтовними.

Крім того, кредитний бізнес має довгий ланцюг і багато залучених суб’єктів, а тому наглядове покриття та оперативний контроль мають певні труднощі, що й спричиняє високу частоту порушень.

Втім, репортер «Щоденні економічні новини» також звернув увагу, що за кількістю штрафних постанов і сумою штрафів у першому кварталі видно: з початку року банківські установи приділяють більше уваги законній і відповідній нормам діяльності у сфері кредитування, зокрема у кредитному бізнесі, а показник частки проблемних кредитів надалі покращується.

З даних щодо проблемних кредитів акціонерних комерційних банків, чиї показники за 2025 рік уже оприлюднені, можна зробити висновок: крім кількох банків, більшість акціонерних комерційних банків продовжують оптимізувати ситуацію в кредитному бізнесі.