上級者からの助言：3月に銀行に預金に行く際は、「2つのやるべきこと」と「2つのやらないこと」をしっかり守ることを忘れずに。そうしないと損をすることになる。

年が明けてから、多くの人は手元に一筆の余計なお金が増えます。

それが、勤務先から支給される年末賞与かもしれませんし、プロジェクトの成果で得た手数料（コミッション）かもしれませんし、小さな商売でためた元手かもしれません。さらに、年の間に使い切れなかったお年玉（紅包）もあります。

3月になると、多くの人が考えるようになります。定期預金を銀行に預けようと。安全だし、利息も少しは稼げるからです。

この考え方そのものは間違っていませんが、現実には、多くの人が預け終わってから、だんだん腹が立ってきます。利息は思ったほど増えなかったのに、いざお金が必要になったとき、さまざまな条件に「はめ込まれていた」ことに気づくのです。

今日は、覚えやすい簡単な語呂（口訣）を1つ教えます。3月に銀行へお金を預けるなら、必ず「2つの要る、2つの要らない」を押さえてください。そうすれば損をしにくいです。

要（その1）：自分がやっているのが「本当の預金」であって、投資商品や保険ではないことを確認する。

多くの人は、銀行が売っている商品なら何でも預金と同じで安全だと思っていますが、実際には違いがとても大きいです。

本物の定期預金や大口定期（大額預金）は「預金保険条例」によって保護されています。つまり、同一人物が同じ銀行で、元本と利息の合計が50万元以内であれば、万一その銀行が本当に問題を起こしたときは、国が全額を補償します。

一方、銀行の理財商品、保険、そして仕組み（構造）性預金は、投資商品に属します。元本も利息も保証されず、収益は変動し、場合によっては損失になる可能性さえあります。

現実に、落とし穴を踏んだ人の多くは、スタッフからこう言われていました。「この商品は預金と似ていて、利息のほうがさらに高いです」。

ところが手続きを終えてから気づくのです。自分が買ったのは理財商品や保険だったと。急にお金が必要になり、途中で引き出そうとすると、多額の違約金（ペナルティ）を差し引かれます。さらに「利回りは3%まで到達可能」と言われて加入した人でも、実際は業績比較ベンチマーク（比較基準）は単なる参考で、最終的に手に入るのは1%ちょっと程度でした。

だから、あなたは必ず一言、口を開いて聞くべきです。「私が申し込むのは普通の定期預金または大口定期ですよね？投資商品や保険ではないですよね？仕組み性預金でもないですよね？」

そして手元の証書（控え）ももう一度見てください。

預金：一般的に「預金証書（存単）」または「通帳（存折）」で、そこには「定期預金」「大口定期」などの文字が、はっきりと書かれています。

理財、保険：分厚い契約書で、表紙には「理財計画」「保険契約」などと書かれています。

質問して気まずくないと思ってください。この一言を多めに確認することで、後になって頭を悩ませる大きな穴を避けられるかもしれません。

要（その2）：利率、そして自動で繰り上げ更新（自動転存）されるのか、また期限前引き出しの計算がどうなるのかをはっきり聞く。

預金する人の多くは、「何年預けるか、利率はいくらか」だけに関心がありますが、実は利率そのものよりも重要な点がほかにいくつかあります。

第一に、利率が結局いくらなのかをはっきり聞き、上乗せ（上浮）の余地があるかどうかを確認します。

いまの預金金利は全体的に高くありません。国有の大手銀行の3年定期の利率は、おおむね1.25%から1.55%あたりです。いくつかの地方銀行（城商行）や信用社銀行（農商行）では1.55%から1.85%まで到達します。

同じ3年期でも、数パーセント未満の差があるだけで、数年たったときの利息はかなり大きく変わります。

第二に、「満期になったら自動で転存するのか？転存の際の利率は何か？」をはっきり聞きます。

いまのルールはこうです。自動転存の設定がある場合、転存するときは、あなたが当初預けたときの利率ではなく、満期当日の銀行の店頭（挂牌）利率が適用されます。

例を挙げます。誰かが20万元を3年期で預けたとします。当時の利率は3.15%だったのに、満期後に自動転存するときには、店頭利率がすでに2.5%まで下がっている、という場合です。すると毎年、利息が1300元分少なくなります。

第三に、「期限前に引き出した場合、利息はどう計算されるのか？」をはっきり聞きます。

多くの銀行の規定では、期限前引き出しは普通預金（要求払い）利率で利息をつけます。現在の普通預金利率は0.05%あたりです。

また、「特色定期（特色のある定期預金）」と呼ばれるものに入って、ギフトや宣伝文句の高い利回りに惹かれる人もいます。でも期限前に引き出そうとして初めて気づくのです。これまで言われていた「魅力的な利息」は満期で初めて受け取れる収益であり、途中で引き出すと、利息は普通預金として計算されるだけでなく、場合によってはギフトの返還や差額の補填が必要になることもあります。

だから、預ける前に、スタッフにそのまま聞いて問題ありません。「利率の具体的な数字はいくらですか？上乗せの余地はありますか？」「満期後は自動転存ですか？転存時はどの利率で計算されますか？」「途中で急にお金が必要になったら、期限前に引き出す利息はどう計算されますか？」

この3点をきちんと確認して初めて、あなたは「きちんと分かった状態で預金する」ことになります。

不要（その1）：ギフトや宣伝の利得だけに目を向け、リスクや流動性を見落とすこと。

3月には、多くの銀行の店舗で「新年開門レッド（開門紅）」のようなキャンペーンがあり、いくら預ければ米や麺、油、さらには小型家電までプレゼントしてくれる、ということがあります。見た目はかなりお得です。問題はここにあります。多くの人がギフトばかり見て、自分が結局どんな商品を買っているのかを確認するのを忘れてしまうのです。

ある人は、米一袋をもらうために預金を理財商品や保険に申し込んでしまい、途中でお金が必要になったとき、引き出せないことに気づきます。別の人は「新規客向けの高い利回り」に惹かれて加入し、結果として長期保険で、解約（払戻し）しようとすると多額の損をすることになります。

また、ある人は「特色定期」を預けたものの、期限前に引き出す際にギフトの返還や差額の補填が必要で、あれこれ手間をかけたわりに、利息は思ったほど増えず、かえって損をします。

個人的な提案はこうです。ギフトはあってもいいですが、条件があります。それは、この商品をあなたがすでに理解できていること。リスクと流動性が、あなたにとって受け入れ可能な範囲だということです。

数十元（数十ドル相当ではなく、ここでは元）かのギフトのために、数万元や数十万元を、まったく分からない商品にロックしないでください。

不要（その2）：すべての貯蓄を、長期で、途中で引き出しにくい商品に固定してしまわないこと。

預金するとき、多くの人は「利息が高いほどいい」とだけ考え、勢いで3年、5年の定期に全部入れたり、2〜3年のクローズド期間がある理財商品を買ったりします。

しかし現実はたいてい手痛い仕返しをします。ある人は貯蓄の大部分を長期定期に預けた結果、家族が突然病気になり手術費として大きな資金が必要になったとき、途中で引き出さざるを得ず、利息が一気に大きく目減りします。ある人はクローズド式の理財を買い、クローズド期間が2〜3年で、中途で急にお金が必要になっても取り出せず、焦るだけになります。

より堅実なやり方は、資金を3つに分けて管理することです。

緊急用の予備資金：生活費の3〜6か月分を確保し、普通預金またはマネーマーケットファンド（貨幣基金）に置いて、いつでも引き出せるようにします。

中短期で使うお金：1〜2年以内に使う可能性のあるお金で、期間に合う預金、または低リスクの理財を選びます。

長期で使わない余剰資金：3〜5年使わない可能性があるお金だけを対象に、3年期以上の定期預金、または長期理財を検討します。

覚えられないなら、次の口訣（語呂）だけ覚えておけば十分です。

預金はまず「それは預金か？」と聞け、利率と転存、期限前引き出しの計算を算段せよ；

ギフトがどれだけ良くてもリスクを忘れるな、資金の全部を長期にロックするな。

3月に銀行へ預けるなら、この「2要2不要」を覚えてください。銀行の都合のいい「損をさせない」教えではなく、預けるときに自分が泣きを見にくくし、安心を増やすためのものです。

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