金融監督管理総局三明監督支局の最近の1枚の行政処分書が、再び厦門銀行（アモイ銀行）を世論の波のただ中へと押し出した。固定資産ローン、運転資金ローン、個人住宅ローンの住宅ローン担保（按揭）および自動車消費履行保証保険のローンなど4つの中核業務の管理が不十分だったため、厦門銀行の三明支店は190万元の罰金を科され、関連責任者の林慶は警告処分を受けた。しかもこれは、同支店が今年2月初めに取り扱い受託（イシュアリング）および偽造通貨対策に関する規定違反で170万余元の処分を受けてから、わずか1か月のうちに遭遇した2度目の大規模な重い処分である。累計で300万元超の罰金の背後には、この都市商業銀行がアグレッシブな拡張の中で行った信用の全プロセスにわたる管理の体系的な不履行が映し出されている。01処分書が頻発し、信用リスク管理の抜け穴が露呈今回の三明支店の違反は非常に典型的であり、ほぼ銀行の対公（法人）およびリテールの信用における主要な品目すべてをカバーしている。対公の固定資産貸付、運転資金貸付から、個人向けの住宅ローン、自動車ローンまで、違反の連鎖は、融資前の調査、融資中の審査、そして融資後の管理までの全ライフサイクルにわたっている。このような「包括的」な違反は単発の例ではなく、厦門銀行が直近で見せているリスク管理の脆さの縮図である。過去1年を振り返ると、厦門銀行およびその関連機関は規制上の泥沼に繰り返し陥っている。2024年10月には、漳州支店が融資後管理および「三查（3つの点検）」が不十分だったとして185万元の処分を受けた。さらに2026年3月には、同社が保有する海西リース（海西金租）が預金準備金管理規定違反で210万元の処分を受けている。資本力がそもそも国有の大手行より弱い都市商業銀行にとって、頻発するコンプライアンス上のリスクは利益を直接侵食するだけでなく、不良率の上昇を招く可能性もあり、「処分が増える—資本の圧迫—リスク管理への投入不足」という負の循環に陥るおそれがある。02業績が好調な裏側規制の重い一撃が下る一方で、厦門銀行の財務諸表データにも、「見かけは回復、実態は圧迫」という複雑な状況が表れている。2025年度の業績速報によれば、同社の営業収益は58.56億元、純利益は26.34億元で、ともにわずかな増加を実現した。総資産は4530億元を超え、ローンの増加率は18.39%と高水準で、2024年の純利益の下落という底を抜け出した。しかし、データを分解すると、この「V字回復」の質は懸念が残る。まず、収益の中核となる稼ぎ頭が止まっている。2025年上半期の3四半期（前三季度）時点で、同社の純金利マージンは1.08%にとどまり、A株上場銀行の中でも下位レンジの状態が続いている。利息の純収入の伸びも力強さに欠ける。次に、利益の「含金量」が疑わしい。引当カバー率は、2024年末の約392%から、2025年末には312%へと急低下した。単年度で約15億元の引当を利益へ戻す（リリースする）ことにより、「余地を使って時間を買う」手法で当期の財務諸表は見栄えよくなるものの、将来に対するリスク耐性のクッションが弱まる。さらに厳しいのは資本制約である。コア・ティア1資本充足率は8.52%の警戒ライン付近まで低下した。窮状を打開するため、厦門銀行は資本の補充計画を相次いで開始せざるを得なかった。90億元の資本商品を発行することが認可されたのに続き、2025年11月には19億元の永続債の発行に成功した。しかし、金利差が縮小しているという大きな背景のもとで、内生的な資本蓄積能力をどのように高めるかは、なお経営層に突きつけられた難題である。03景気循環をどう乗り越える？規制上の処分と財務上の圧力に加え、金額が4.19億元にも上る金融借入の紛争案件が、厦門銀行の信用の参入審査とリスク認識における短所をさらにあぶり出した。係争の借入人である厦門銀祥油脂有限公司およびその関連当事者は、すでに強制執行段階に入っている。同銀行は減損を計上済みだと述べているが、このような巨額の訴訟は資産の質への重大な試練であることに疑いはない。業界の同質化による競争が激化する中で、「両岸（台湾海峡を挟んだ両側）の金融」は厦門銀行の誇りとする堀（参入障壁）だった。大陸で最初に台商向け業務部を設置した銀行として、在台同胞の信用カード、越境清算（クロスボーダー清算）および「闽台安居贷（福建・台湾安心居住ローン）」などの革新的な業務では確かに先行優位を築いており、2025年の台企（台湾系企業）顧客数の増加は約2割に達した。だが、この「両刃の剣」の欠点も次第に鮮明になっている。台商グループの資金調達総量には限界があり、規模の上限を制約する。また、経済が下向きの局面では、一部の伝統的製造業の台企のリスク耐性が弱くなり、その結果、リスクの集中度が高くなっている。厦門銀行にとって、年明けから続けて発生している処分書と訴訟は、深い警告である。コンプライアンスの最低ラインを固めてこそ、景気循環を乗り越え、着実に前進できる。 大量の情報、精密な解説は、Sina財経（新浪财经）アプリにて。
厦门銀行は新年早々に2件の百万元罰金を連続で受け、信用全体のプロセスが崩壊し、業績は好調ながらもリスク管理の懸念を隠せない
金融監督管理総局三明監督支局の最近の1枚の行政処分書が、再び厦門銀行（アモイ銀行）を世論の波のただ中へと押し出した。固定資産ローン、運転資金ローン、個人住宅ローンの住宅ローン担保（按揭）および自動車消費履行保証保険のローンなど4つの中核業務の管理が不十分だったため、厦門銀行の三明支店は190万元の罰金を科され、関連責任者の林慶は警告処分を受けた。
しかもこれは、同支店が今年2月初めに取り扱い受託（イシュアリング）および偽造通貨対策に関する規定違反で170万余元の処分を受けてから、わずか1か月のうちに遭遇した2度目の大規模な重い処分である。累計で300万元超の罰金の背後には、この都市商業銀行がアグレッシブな拡張の中で行った信用の全プロセスにわたる管理の体系的な不履行が映し出されている。
01
処分書が頻発し、信用リスク管理の抜け穴が露呈
今回の三明支店の違反は非常に典型的であり、ほぼ銀行の対公（法人）およびリテールの信用における主要な品目すべてをカバーしている。対公の固定資産貸付、運転資金貸付から、個人向けの住宅ローン、自動車ローンまで、違反の連鎖は、融資前の調査、融資中の審査、そして融資後の管理までの全ライフサイクルにわたっている。このような「包括的」な違反は単発の例ではなく、厦門銀行が直近で見せているリスク管理の脆さの縮図である。
過去1年を振り返ると、厦門銀行およびその関連機関は規制上の泥沼に繰り返し陥っている。2024年10月には、漳州支店が融資後管理および「三查（3つの点検）」が不十分だったとして185万元の処分を受けた。さらに2026年3月には、同社が保有する海西リース（海西金租）が預金準備金管理規定違反で210万元の処分を受けている。資本力がそもそも国有の大手行より弱い都市商業銀行にとって、頻発するコンプライアンス上のリスクは利益を直接侵食するだけでなく、不良率の上昇を招く可能性もあり、「処分が増える—資本の圧迫—リスク管理への投入不足」という負の循環に陥るおそれがある。
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業績が好調な裏側
規制の重い一撃が下る一方で、厦門銀行の財務諸表データにも、「見かけは回復、実態は圧迫」という複雑な状況が表れている。2025年度の業績速報によれば、同社の営業収益は58.56億元、純利益は26.34億元で、ともにわずかな増加を実現した。総資産は4530億元を超え、ローンの増加率は18.39%と高水準で、2024年の純利益の下落という底を抜け出した。
しかし、データを分解すると、この「V字回復」の質は懸念が残る。まず、収益の中核となる稼ぎ頭が止まっている。2025年上半期の3四半期（前三季度）時点で、同社の純金利マージンは1.08%にとどまり、A株上場銀行の中でも下位レンジの状態が続いている。利息の純収入の伸びも力強さに欠ける。次に、利益の「含金量」が疑わしい。引当カバー率は、2024年末の約392%から、2025年末には312%へと急低下した。単年度で約15億元の引当を利益へ戻す（リリースする）ことにより、「余地を使って時間を買う」手法で当期の財務諸表は見栄えよくなるものの、将来に対するリスク耐性のクッションが弱まる。
さらに厳しいのは資本制約である。コア・ティア1資本充足率は8.52%の警戒ライン付近まで低下した。窮状を打開するため、厦門銀行は資本の補充計画を相次いで開始せざるを得なかった。90億元の資本商品を発行することが認可されたのに続き、2025年11月には19億元の永続債の発行に成功した。しかし、金利差が縮小しているという大きな背景のもとで、内生的な資本蓄積能力をどのように高めるかは、なお経営層に突きつけられた難題である。
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景気循環をどう乗り越える？
規制上の処分と財務上の圧力に加え、金額が4.19億元にも上る金融借入の紛争案件が、厦門銀行の信用の参入審査とリスク認識における短所をさらにあぶり出した。係争の借入人である厦門銀祥油脂有限公司およびその関連当事者は、すでに強制執行段階に入っている。同銀行は減損を計上済みだと述べているが、このような巨額の訴訟は資産の質への重大な試練であることに疑いはない。
業界の同質化による競争が激化する中で、「両岸（台湾海峡を挟んだ両側）の金融」は厦門銀行の誇りとする堀（参入障壁）だった。大陸で最初に台商向け業務部を設置した銀行として、在台同胞の信用カード、越境清算（クロスボーダー清算）および「闽台安居贷（福建・台湾安心居住ローン）」などの革新的な業務では確かに先行優位を築いており、2025年の台企（台湾系企業）顧客数の増加は約2割に達した。
だが、この「両刃の剣」の欠点も次第に鮮明になっている。台商グループの資金調達総量には限界があり、規模の上限を制約する。また、経済が下向きの局面では、一部の伝統的製造業の台企のリスク耐性が弱くなり、その結果、リスクの集中度が高くなっている。
厦門銀行にとって、年明けから続けて発生している処分書と訴訟は、深い警告である。コンプライアンスの最低ラインを固めてこそ、景気循環を乗り越え、着実に前進できる。
大量の情報、精密な解説は、Sina財経（新浪财经）アプリにて。