Під штрафами — тимчасова зупинка виходу на біржу: як Shunde Rural Commercial Bank може змінити ситуацію у період «тиску»?

Запитай AI · Як банки під покараннями за порушення можуть запровадити узгодженість у відповідності й перебудувати кредитну систему?

Видавець|Міжфаньська мережа

Перевірка|Лі Сяоянь

Нещодавно Державне управління фінансового нагляду Гуандунського регулятора повідомило інформацію про адміністративні санкції: банк Shunde Nongshang Bank було оштрафовано Офісом фінансового нагляду Фошаня на 5,45 млн юанів за недостатньо обережне ведення процесів управління кредитами; одночасно застережено та оштрафовано директора з ризиків Чень Вейхена на 50 тис. юанів; ще 6 відповідальних осіб отримали застереження. Паралельно відділення Yingde того ж банку було оштрафовано на 300 тис. юанів через неточності в класифікації кредитних ризиків. Такі регуляторні санкції — це водночас точне коригування прогалин у кредитному менеджменті установи та важлива нагода для банку, щоб, спираючись на комплаєнс, поглиблювати реформи та перебудовувати кредитну систему.

Як одна з найбільших національних фінансових установ у межах повітових/районних юридичних осіб, розвиток Shunde Nongshang Bank завжди йде в такт місцевій економіці. Його попередником була сільська кредитна кооперація Shunde, заснована в 1952 році; у 2009 році він успішно пройшов реформу перетворення на комерційний банк, ставши одним із трьох перших успішно реформованих сільських комерційних банків провінції Гуандун; у 2012 році офіційно отримав назву Guangdong Shunde Rural Commercial Bank Co., Ltd. Понад сімдесят років долаючи складнощі та вдосконалюючись, банк виріс до одного з місцевих банків у Гуандуні з найповнішим набором професійних ліцензій і має високу репутацію та вплив серед середніх і малих банків по всій країні.

Працюючи на території Shunde понад сімдесят років, Shunde Nongshang Bank постійно дотримується ринкового позиціонування «обслуговування місцевості, обслуговування аграріїв і сільського господарства, обслуговування малого та мікро-бізнесу», формує сервісну мережу, що охоплює міста й села та виходить за межі провінції. Наразі банк має понад 250 філій у Shunde; у багатьох інших місцях, зокрема в Nansha, Guangzhou, Hengqin, Zhuhai, Changping, Dongguan, а також у Nanhai, Foshan, створено прямі філії; крім того, в Jiangxi Fengcheng та Zhushu Holdings працюють два сільсько-міські банки; кількість працівників перевищує 4700, що робить банк головною опорою фінансового обслуговування в регіоні.

Станом на кінець 2024 року загальні активи банку становлять 4719.91 млрд юанів, що на 101.58 млрд юанів більше, ніж на початок року, приріст 2.20%; залишки за всіма видами депозитів — 3192.05 млрд юанів, що на 41.87 млрд юанів більше, приріст 1.33%; залишки за всіма видами кредитів — 2522.40 млрд юанів, що на 103.68 млрд юанів більше, приріст 4.29%. Ключові показники операційної діяльності стабільно функціонують: більшість регуляторних індикаторів відповідає вимогам нагляду, і банк перебуває на середньо-вищому рівні в системі сільських кредитних кооперативів провінції.

Як один із ключових представників місцевої фінансової сили Shunde, у першу десятку акціонерів банку входять такі місцеві лідери, як група Midea, група Wanhe, компанія Boyi Construction тощо; немає акціонера-головника або фактичного контролюючого суб’єкта, а структура власності відносно розпорошена, водночас система корпоративного управління постійно вдосконалюється. Спираючись на переваги місцевих ресурсів, банк бере глибоку участь у модернізації індустрії Shunde, реалізації стратегії відродження села та розвитку міста, надаючи точні фінансові послуги для виробництва, малого та мікро-бізнесу, а також для міських і сільських мешканців — таким чином, стаючи важливою фінансовою підтримкою високоякісного розвитку місцевої економіки.

Ці регуляторні санкції безпосередньо спрямовані на проблеми Shunde Nongshang Bank щодо недостатньо обережного управління кредитами та неточної класифікації ризиків, що виявило недоліки банку в управлінні кредитами на всьому ланцюжку процесів. З історичних даних видно: з кінця 2020 року до кінця 2024 року частка непрацюючих кредитів зросла з 0.94% до 1.61%, і це триває чотири роки поспіль; залишок непрацюючих кредитів збільшився з 17.43 млрд юанів до 41.43 млрд юанів, тобто за чотири роки зріс у 1.37 раза. Тривалий тиск на якість активів, поєднаний із навантаженням на клієнтське ведення бізнесу через зміни макроекономічного середовища, став ключовою проблемою, яку банк має обов’язково вирішити в процесі свого розвитку.

Зіткнувшись із викликами, Shunde Nongshang Bank дотримується операційної концепції «комплаєнс насамперед, ризик як основа». Використовуючи ці санкції як нагоду, банк повністю розпочав оптимізацію та модернізацію системи управління кредитами. З одного боку, суворо виконано регуляторні вимоги: проводяться повні самоперевірки й самокоригування щодо порушень, вдосконалюється інституційна система на весь процес — від передкредитної перевірки, кредитного розгляду до післякредитного менеджменту; посилено можливості виявлення ризиків і раннього попередження, щоб закрити прогалини в управлінні. З іншого боку, поглиблено механізм притягнення до відповідальності: суворо виконано «подвійний режим штрафів», тобто як карають саму установу, так і точно притягують до відповідальності відповідальних менеджерів, використовуючи жорсткі обмежувальні заходи, щоб «закріпити» відповідальність за ризик-контроль.

Директор з ризиків Чень Вейхен має багатий досвід управління на рівні філій і підрозділів головного офісу: він раніше був заступником директора філії 杏坛 (Anтань) і філії 龙江 (Лунцзян), заступником директора філії 陈村 (Ченьцун) та філії 伦教 (Лунцзяо) (виконував обов’язки всебічно), директором, генеральним менеджером підрозділу управління кредитуванням, генеральним менеджером на ринку фінансових інструментів тощо. Те, що його також одночасно було притягнуто до відповідальності, демонструє рішучість банку посилити контроль ризиків і вдосконалити систему корпоративного управління. У майбутньому банк ще більше посилить формування команди з ризик-контролю, підвищить фахові компетенції, створить більш сувору мережу запобігання ризикам і реально утримає межу, щоб не допустити системних ризиків.

Хоча банк стикається з тиском на якість активів і коливаннями короткострокових показників прибутковості, його загальна операційна діяльність усе ще демонструє значну стійкість. На кінець першого півріччя 2025 року загальні активи банку становлять 4856.55 млрд юанів, що на 0.52% більше; обсяг активів стабільно розширюється. У першому півріччі 2025 року банк отримав операційний дохід 36.22 млрд юанів та чистий прибуток 12.96 млрд юанів; хоча відповідно до аналогічного періоду минулого року ці показники знизилися на 5.97% і 17.93%, однак на тлі тиску з боку макроекономіки та посилення конкуренції в галузі фундамент основного бізнесу залишається міцним.

З погляду галузевого розміщення банк зосереджується на місцевих ключових галузях Shunde, глибоко працює в напрямках виробництва, оптово-роздрібної торгівлі та сервісів для населення, формує міцну базу клієнтів і стабільно утримує провідні позиції за часткою місцевого ринку. Спираючись на переваги регіональних індустріальних кластерів, банк запровадив інноваційні фінансові продукти, адаптовані до потреб місцевих підприємств, оптимізував процеси обслуговування та ефективно задовольняє потреби малого та мікро-бізнесу у фінансуванні «коротко, дрібно, часто, терміново», сприяючи розвитку та зміцненню місцевих компаній. Водночас банк активно розширює бізнес із доступного фінансування, посилює підтримку в сфері «трьох сільських секторів» (аграрії, село, сільське господарство), просуває фінансові ресурси до низових рівнів, забезпечуючи узгоджений розвиток економічних і соціальних ефектів.

Щодо брендингу та визнання в галузі, результати Shunde Nongshang Bank є значними. У 2024 році банк отримав нагороди: «Банк фінансового управління з найкращими продажами» від China Securities Journal, «Нагороду Tianji за послуги доступного фінансування банків» від Securities Times, а також «рекомендаційний топ-кейс» від Головного агентства Сіньхуа за ініціативу «百千万工程» для фінансових установ провінції Гуандун, організовану Xinhua News Agency. У списку «Global Top 1000 Banks 2024» журналу The Banker (Велика Британія) банк посідає 313 місце; у «Списку 100 найкращих банківської галузі Китаю», опублікованому Китайською банківською асоціацією, банк займає 55 місце; серед сільських комерційних банків займає 10 місце по країні. Ці нагороди переконливо засвідчують високий рівень визнання ринком і галуззю комплексної спроможності банку та якості його сервісу.

У липні 2025 року Shunde Nongshang Bank та його радник (андерайтер) відкликали заяву на IPO, а Шеньчженьська фондова біржа припинила розгляд заявки на лістинг його A-акцій на основній платі. Ця історія, що почалась у липні 2017 року й тривала понад 8 років, тимчасово завершилася. Щодо відтермінування IPO банк дав чітку відповідь: це рішення було прийнято на основі необхідності оптимізації стратегічного планування після обережної оцінки; у майбутньому банк відновить IPO у сприятливий момент відповідно до власного стану розвитку, ситуації на ринку та регуляторної політики.

З точки зору галузевого середовища, останніми роками темпи IPO для середніх і малих банків у цілому сповільнюються, і низка банків відкликала заявки на IPO через стратегічні коригування, зміни ринкового середовища тощо. Shunde Nongshang Bank самостійно відтермінував лістинг — це не пасивний відступ, а раціональний вибір, зумовлений оцінкою власної стадії розвитку та шляхів поповнення капіталу. З одного боку, наразі обсяг активів банку перевищує 4800 млрд юанів, а такі ключові показники, як коефіцієнт достатності капіталу, відповідають регуляторним вимогам — тож наразі немає потреби швидко поповнювати капітал через ринок капіталу. З іншого боку, фокус на глибокій роботі на місцевому ринку, посилення управління ризиками та підвищення ефективності операцій більше відповідає ключовим потребам поточної стадії розвитку, ніж просто прагнення до IPO.

Ця корекція щодо IPO демонструє стратегічну стійкість Shunde Nongshang Bank: «не лише заради лістингу, а заради реальної ефективності». У майбутньому банк продовжить зосереджуватися на основному бізнесі, поглиблювати внутрішні реформи, оптимізувати структуру управління та підвищувати прибутковість і стійкість до ризиків. Коли настане слушний момент, банк відновить процес лістингу зі більш стабільним операційним станом, більш досконалою системою управління та чіткішим планом розвитку, щоб влити якісні фінансові активи на ринок капіталу та водночас розширити канали капіталу для власного розвитку.

Понад сімдесят років — через вітер і дощ — Shunde Nongshang Bank пройшов шлях від найпершої сільської кредитної кооперації до еталонної установи в сфері районних фінансів по всій країні. Кожен крок розвитку неможливо уявити без поглибленого освоєння місцевого ринку, без дотримання принципу комплаєнс-ведення бізнесу та без прагнення до реформ і інновацій. Нині, стикаючись із складним і мінливим ринковим середовищем та нагальною потребою галузевого переходу, Shunde Nongshang Bank використовує ці регуляторні санкції як нагоду, щоб розпочати новий етап всебічного поглиблення реформ.

У майбутньому банк зосередиться на реалізації трьох ключових стратегічних трансформацій: по-перше, поглибити реформу системи контролю ризиків, побудувати наскрізну, інтелектуалізовану систему управління ризиками, підвищити здатність контролювати якість активів і закласти міцну основу для розвитку; по-друге, посилити глибину роботи на місцевому ринку: спираючись на переваги індустрії Shunde, впроваджувати інноваційні фінансові продукти та моделі послуг, підтримувати модернізацію місцевої індустрії та розвиток малого й мікро-бізнесу, зміцнювати ключову конкурентоспроможність; по-третє, просувати цифрову трансформацію: збільшити інвестиції в фінансові технології, оптимізувати канали онлайн- і офлайн-обслуговування, підвищити ефективність сервісу та покращити клієнтський досвід, створити цифровий та інтелектуальний сучасний комерційний банк.

Паралельно Shunde Nongshang Bank активно виконуватиме соціальну відповідальність: глибоко залучатиметься до державних стратегій відродження села та спільного добробуту, збільшуватиме підтримку доступного фінансування та зелених фінансів, спрямовуватиме фінансові ресурси в напрямку сфери народного добробуту та на слабкі ланки, щоб реальними діями підтвердити місію компанії «місцевий банк, відповідальний підхід». Спираючись на стратегічні можливості розвитку Великої затоки (Велика бухта), банк додатково розширюватиме межі сервісу, посилюватиме регіональну співпрацю та підвищуватиме спроможність надання послуг у межах кількох регіонів, прагнучи побудувати «банк рівня першого класу та сторічну справу», щоб внести більший внесок у високоякісний розвиток місцевої економіки.

Від історії до майбутнього, від трансформацій до нового народження. Shunde Nongshang Bank, спираючись на накопичений за понад сімдесят років досвід, використовує комплаєнс-корекцію як нагоду, а реформи й інновації — як рушійну силу, рішуче рухається шляхом стабільного розвитку та високоякісної трансформації. Є всі підстави вірити, що, завдяки глибокому розумінню місцевого ринку, твердому дотриманню принципів контролю ризиків і наполегливому прагненню до реформ та інновацій, Shunde Nongshang Bank неодмінно вирішить актуальні проблеми розвитку та перебудує свою ключову конкурентоспроможність.