Перший виступ нової команди управління! Прямий ефір з фінансової звітної конференції Zhejiang Commercial Bank, без надмірної уваги до короткострокових результатів «заробити швидкі гроші»

Нещодавно Озерний банку Чжецзян провів брифінг щодо результатів діяльності за 2025 рік у Ханчжоу.

Це перший вихід на ринок капіталу нової управлінської команди банку. Голова правління Чень Хайцян, керуючий директор Лю Ліньхуа (планований) та низка топменеджерів напряму відповіли на запитання ринку: було озвучено 8 питань із залу.

Минулого року банк досягав виручки від операційної діяльності 625,1 млрд юанів, чистого прибутку, що належить акціонерам, 129,3 млрд юанів; показник у річному вимірі дещо знизився; на кінець року загальні активи становили 3,48 трлн юанів, а частка проблемних кредитів безперервно зменшувалася четвертий рік поспіль — до 1,36%. «Ми виконали бюджетні цілі ради директорів». Так сказав Чень Хайцян.

Він зазначив, що в умовах постійного звуження процентної маржі, посилення конкуренції в галузі та тиску на систему контролю ризиків Банк Чжецзян не лише женеться за «комплексом масштабів», не надмірно орієнтується на короткострокові результати «заробітку швидких грошей» і не повертається на старий шлях «зведення великих клієнтів», а натомість дотримується довгострокового підходу: закладає фундамент, коригує структуру, посилює комплаєнс, контролює ризики.

Водночас Чень Хайцян передав упевненість і рішучість нової команди в подоланні циклу за допомогою «трьох визначеностей», зокрема: визначеності щодо постійного покращення якості активів на маржинальній основі, визначеності щодо зростальної рушійної сили та визначеності щодо підвищення капітальної віддачі.

Відповідь щодо спаду операційних результатів

У 2025 році виручка від операційної діяльності банку Чжецзян, а також чистий прибуток, що належить акціонерам, відповідно зменшилися в річному вимірі на 7,6% і 14,8%. Лю Ліньхуа заявив, що це переважно зумовлено двома факторами:

По-перше, нині економіка все ще перебуває в стані слабкого відновлення; ефективний попит на кредит відновлюється поступово, а тренд зі звуження процентної маржі в банківській сфері продовжується. «Минулого року наша процентна маржа знизилася на 11 BP, а загальний тренд відповідає ринковій ситуації в галузі».

По-друге, порівняно з односторонньою кон’юнктурою 2024 року у 2025 році на ринку облігацій спостерігалися широкі коливання зі зростанням волатильності, що суттєво вплинуло на дохідність торгових фінансових активів усього банку. «Минулого року зниження не процентних доходів наближалося до 20%».

Він також зазначив, що банк Чжецзян у новому циклі застосовує стратегію розміщення активів «низького ризику, рівномірної дохідності», яка в короткостроковій перспективі також створює поетапний тиск на чисту процентну маржу, а також на доходи банку в цілому.

«У непорівняно сприятливий цикл, де кон’юнктура не є оптимальною, висока дохідність часто не здатна перекривати високі ризики, тож ми свідомо коригуємо й оптимізуємо підхід, здійснюючи комплексне клієнтське господарювання за мірилом сукупної віддачі, щоб досягти цілі “низького ризику, рівномірної дохідності”.» — сказав Лю Ліньхуа.

Він підкреслив, що з позиції довгого циклу ця стратегія сприятиме стабільному розвитку всього банку. Звіт за рік показує: минулого року кількість корпоративних клієнтів банку зросла на 11,8%, а роздрібна клієнтська база була зміцнена; частка проблемних кредитів безперервно зменшувалася четвертий рік поспіль.

З огляду на наступний етап Лю Ліньхуа вважає, що частина високодохідних активів, які банк раніше інвестував, уже поступово виходить із портфеля; у поєднанні зі стратегією «низького ризику, рівномірної дохідності» дохідність нових розміщень знизиться, а в короткостроковій перспективі процентна маржа й надалі перебуватиме під тиском.

«Ми докладатимемо зусиль на обох кінцях — з боку активів і пасивів — щоб стабілізувати процентну маржу, підвищити не процентні доходи, забезпечити стабільність і сталий розвиток виручки. Паралельно ми продовжимо впроваджувати контроль повного спектра ризиків і повної вартості, відсікаючи надмірну “піну” витрат, щоб забезпечити прийнятність прибутку». Так він сказав.

Глибше працювати в Чжецзяні

«Чжецзян — опорна платформа та стратегічний оплот банку Чжецзян. 1/3 його інституцій, персоналу й бізнесу — у Чжецзяні; обслуговування Чжецзяна, обслуговування банку Чжецзян, обслуговування людей Чжецзяна — це основа для розвитку всього банку». Так зазначив заступник голови правління Ло Фен.

2025 рік є роком старту нової трирічної програми поглибленого опрацювання Чжецзяна банком Чжецзян. Звіт за рік розкриває: минулого року загальний обсяг фінансових послуг із кредитування, наданих банком по всій провінції, сягнув майже 1,2 трлн юанів; 2/3 приросту кредитів протягом року були спрямовані в межі провінції.

Крім того, депозити банку в межах провінції перевищили 6300 млрд юанів, посівши перше місце серед акціонерних банків; ланцюгове фінансування охопило 14 ключових кластерів спеціалізованих галузей рівня “тисяча мільярдів” у межах провінції; сукупне андеррайтинг-покриття небанківських боргових інструментів і місцевих облігацій посідає передові позиції серед колег.

Ло Фен зазначив, що далі банк зосередиться на створенні диференційованих моделей сервісу, які можна буде тиражувати та просувати, у напрямі «обслуговування Чжецзяна, обслуговування банку Чжецзян, обслуговування людей Чжецзяна»:

По-перше, активно інтегруватися в загальний розвиток Чжецзяна. Під об’єкти сфери побудови спільного процвітання високої якості, створення демонстраційної зони спільного процвітання тощо, банк систематично поглиблюватиме співпрацю між владою та банком, проводитиме трирівневі взаємодії та системні стиковки для сервісу, формуючи приклад і лідерство у наданні підтримки ключовим стратегіям по всій провінції.

По-друге, особливо добре опрацьовувати сервіс для банку Чжецзян. Посилити координацію та взаємодію між філіями в межах провінції та поза її межами, а також між філіями всередині й за межами країни; націлитися на десять сценаріїв обслуговування, використовуючи переваги спеціалізованого бізнесу — ланцюгового фінансування, транскордонного фінансування, фінансування інноваційних і технологічних компаній — для створення сервісної екосистеми, узгодженої з потребами банку Чжецзян.

По-третє, належно забезпечити управління статками мешканців. Зосередитися на резидентах Чжецзяна, особливо на запитах груп середнього класу — власниках МСП, лікарях, вчителях, талантах високого рівня тощо; у межах провінції створити систему клієнтського сервісу та систему даних для всього життєвого циклу, щоб підвищити частку майнових доходів мешканців.

«Потрібно добре побудувати базовий “домашній” плацдарм, поглибити й повністю “вибрати” ринок у межах провінції, а водночас поступово поширювати найкращі практики по всій країні; посилювати взаємодію установ у межах провінції та поза нею, а також двостороннє підкріплення спроможностей, щоб сформувати модель розвитку, де поглиблена робота в Чжецзяні й сервіс на всю країну рухаються паралельно». Так сказав Чень Хайцян.

Просувати “три ключові проєкти”

Чень Хайцян вважає, що з входом у епоху bank4.0 технологічні інвестиції вже не є просто статтею витрат — вони мають стати статтею вигоди для зниження витрат і підвищення ефективності.

«Кінцева мета технологічної трансформації — не мати найсучаснішу систему, а впровадити найсильнішу спроможність підтримки: за допомогою технологій переосмислити клієнтський досвід, підвищити ефективність операцій, зміцнити лінію оборони з контролю ризиків і надати підтримку працівникам “першої лінії”.» Так він сказав.

Згідно з інформацією від Лю Ліньхуа, у технологічній сфері банк Чжецзян просуває «три ключові проєкти»:

По-перше, «Оновити, зміцнити базу». Нова основна система, яку банк створював понад два роки, буде запущена до кінця року. Порівняно зі старою системою нова основна система підтримує можливості паралельних торгів у 5 разів і більше; «майбутнє встановлення нових продуктів буде таким же зручним, як складання блоків».

По-друге, управління даними. Банк уже розпочав роботи зі корпоративної стандартизації відповідності (贯标) та розмітки (落标); перший пул зібраного словника даних налічує понад 20 000 позицій. Цифрова центральна платформа (digital middle platform) побудована для восьми великих “ринків даних”, зокрема в корпоративному, роздрібному та міжбанківському сегментах, забезпечуючи персоналізовану підтримку даними для понад 200 прикладних систем банку.

По-третє, AI-надання підтримки. Банк уже побудував платформу проєктного знання (knowledge engineering platform) та платформу інтелектуальних агентів (intelligent agent platform), що дозволяє підтримувати єдине викликання знань і розробку персоналізованих інтелектуальних агентів.

«На наступному етапі ми сподіваємося активно вітати цифрові реформи та штучний інтелект, щоб у межах галузі зберігати певну випереджальну позицію». Так сказав Лю Ліньхуа. У цьому році банк Чжецзян зосередиться на трьох напрямах роботи:

По-перше, з безпекою як передумовою потрібно побудувати модель технологічної архітектури “два майданчики, багаті центри, багато активних контурів”; надалі збільшувати інвестиції та зусилля в розбудову базової мережі, щоб забезпечити, аби безпека даних і безпека мережі пронизували весь управлінський процес.

По-друге, ключовий акцент робити на розробці вертикальних (domain-specific) моделей у двох сферах — роздріб та ризики: «Сподіваємося, що весь банк якнайшвидше перейде до етапу інтелектуального прийняття рішень та співпраці людини й машини».

По-третє, поглиблювати співпрацю з провідними інтернет-компаніями, підвищуючи комплексні можливості насамперед у створенні сценаріїв та комплексному клієнтському сервісі, а також спільно з вищими навчальними закладами й науковими установами вести спільну розбудову технологічних питань на передньому краї.

Розклад: Ван Юньпэн

Коректура: Ляо Шэнчао