Bank-bank Eropa Bersiap Menghadapi Tekanan Likuiditas Menjelang Batas Waktu SEPA Instant

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Peraturan Pembayaran Instan SEPA Membebani Bank Eropa Menjelang Batas Waktu Oktober

Bank-bank di seluruh Eropa sedang bersiap untuk penyesuaian operasional dan finansial yang signifikan saat regulasi Pembayaran Instan SEPA semakin dekat menuju penegakan penuh. Hampir setengah lembaga perbankan yang disurvei oleh RedCompass Labs memperkirakan akan kehilangan jutaan pendapatan bunga akibat persyaratan likuiditas 24/7 yang diberlakukan oleh aturan baru.

Regulasi ini mengamanatkan bahwa semua transfer kredit dalam denominasi euro di dalam Area Pembayaran Euro Tunggal (SEPA) harus diproses secara instan — kapan saja sepanjang hari, sepanjang tahun. Mulai Oktober 2025, ini akan menjadi persyaratan hukum di seluruh UE. Bagi bank, transisi ini menghadirkan kompleksitas baru terkait likuiditas, kepatuhan, dan investasi teknologi.

Likuiditas Sepanjang Waktu Tanpa Akses Sepanjang Waktu

Persyaratan ketersediaan yang berkelanjutan menciptakan tantangan mendasar. Meskipun skema SEPA Instant Payments beroperasi 24 jam, infrastruktur yang banyak bank andalkan — seperti sistem Target2 milik European Central Bank — hanya beroperasi pada hari kerja dari 07:00 hingga 18:00 CET. Untuk mempertahankan kemampuan pembayaran instan di luar jam operasional, bank harus bergantung pada sistem Target Instant Payment Settlement (TIPS).

Artinya, menjaga rekening bank sentral tetap didanai sejak awal di setiap waktu. Dana yang seharusnya bisa menghasilkan imbal hasil melalui pinjaman atau investasi harus menganggur agar kesiapan pembayaran terjaga. Biaya meminjam dari bank sentral juga menambah beban. Bagi institusi keuangan yang sudah menghadapi tekanan marjin, saldo menganggur dan biaya peluang ini menjadi perhatian yang nyata.

RedCompass Labs mensurvei 300 profesional senior di bidang pembayaran, dan 93% dari mereka menyatakan bahwa pengelolaan likuiditas di bawah sistem baru adalah perhatian yang signifikan. Hampir setengah mengatakan mereka “sangat khawatir,” terutama karena rencana penghapusan batas transaksi €100.000 membuat prakiraan likuiditas menjadi semakin sulit.

Penyesuaian Operasional dan Mitigasi Risiko

Menanggapi tuntutan baru ini, bank melakukan perubahan pada kerangka internal mereka. Hampir setengah dari pihak yang disurvei meningkatkan buffer likuiditas mereka, yang secara efektif mengikat lebih banyak dana untuk menjamin kesiapan pembayaran. Dua dari lima institusi menyesuaikan strategi manajemen risiko mereka untuk memperhitungkan arus keluar yang tidak dapat diprediksi, sementara banyak juga beralih ke perjanjian bilateral untuk menetapkan batas transaksi dengan pihak lawan.

Kepatuhan adalah area lain yang mendapat perhatian. Penyaringan sanksi di bawah persyaratan pemrosesan 10 detik telah menyebabkan lonjakan penolakan pembayaran sebesar 30–50%, menurut lebih dari setengah responden. Dengan tenggat kepatuhan kejahatan finansial yang dipadatkan, banyak bank mencari kecerdasan buatan untuk merampingkan proses.

Dua pertiga responden menyatakan mereka sedang menerapkan atau berencana menerapkan alat AI untuk mengurangi false positives dan mempercepat pemantauan transaksi. Alat-alat ini ditujukan agar pembayaran yang sah tidak diblokir tanpa perlu, sambil tetap mempertahankan tingkat pengawasan yang tinggi terhadap transfer yang berpotensi berisiko. Kebutuhan akan kecepatan diseimbangkan dengan meningkatnya ekspektasi regulasi untuk akurasi dan akuntabilitas.

Investasi Teknologi dan Upgrade Infrastruktur

Untuk memenuhi tuntutan teknis SEPA Instant, banyak bank sedang meningkatkan sistem inti mereka. Sekitar setengah dari pihak yang disurvei sedang melakukan perombakan sistem penyaringan penipuan (fraud) dan sanksi mereka untuk lebih mampu menangani volume transaksi yang lebih tinggi, terutama pada malam hari, akhir pekan, dan hari libur saat staf mungkin dikurangi.

Investasi juga diarahkan untuk meningkatkan API internal, memperkuat interoperabilitas platform, serta mengembangkan perencanaan kontinjensi untuk penurunan layanan sistem. Dalam beberapa kasus, bank bahkan menata ulang protokol komunikasi pelanggan mereka untuk memperjelas batasan transfer instan pada jam yang tidak biasa atau dalam kondisi volume tinggi.

Upgrade ini mencerminkan tren digitalisasi yang lebih luas di sektor keuangan. Sementara perusahaan fintech telah lama beroperasi dengan kapabilitas agile dan real-time, bank tradisional masih mengejar — terutama pada area-area di mana sistem lama dan persyaratan kepatuhan menghadirkan tantangan integrasi.

Biaya vs. Manfaat: Perubahan Strategis

Terlepas dari tantangan ini, mayoritas bank Eropa tampaknya mendukung arah jangka panjang dari inisiatif SEPA Instant Payments. Lebih dari 80% pihak yang disurvei percaya bahwa manfaat pembayaran instan lebih besar daripada biaya terkait.

Pembayaran yang lebih cepat dipandang sebagai cara untuk meningkatkan kepuasan pelanggan, mengurangi risiko penyelesaian, dan mendukung arus pendapatan baru. Selain itu, seiring pembayaran real-time menjadi standar secara global, tertinggal dapat menempatkan bank-bank Eropa pada posisi ketidakunggulan kompetitif — baik di dalam Eropa maupun dalam perdagangan lintas negara.

Transisi ini juga mendukung tujuan kebijakan yang lebih luas untuk menyeragamkan layanan keuangan dan memperkuat posisi UE dalam ekonomi digital. Peralihan menuju penyelesaian instan selaras dengan upaya mengurangi fragmentasi dan membangun infrastruktur keuangan yang lebih terintegrasi di seluruh negara anggota.

Kepercayaan pada Batas Waktu Oktober

Meskipun hampir setengah dari institusi mengakui kesulitan dalam memenuhi tenggat kepatuhan awal bulan Januari, 85% peserta survei mengatakan mereka tetap yakin akan kemampuan mereka untuk memenuhi tonggak waktu Oktober.

Pelajaran yang dipelajari selama fase pertama implementasi terbukti bermanfaat, dengan banyak bank kini lebih menyadari area-area yang membutuhkan perhatian paling mendesak — seperti prakiraan likuiditas, penyaringan pembayaran, dan upgrade sistem back-end.

Yang masih harus dilihat adalah bagaimana institusi yang lebih kecil, yang mungkin tidak memiliki sumber daya bank-bank besar, akan menghadapi persyaratan yang sama. Model kolaboratif, kumpulan likuiditas bersama, dan kemitraan dengan penyedia fintech mungkin menjadi lebih umum sebagai cara untuk mengimbangi biaya kepatuhan yang tinggi.

Titik Balik bagi Perbankan Eropa

Regulasi SEPA Instant Payments menandai perubahan signifikan dalam cara uang bergerak di dalam Uni Eropa. Meskipun perubahan ini menghadirkan tekanan teknis dan finansial, perubahan ini juga mendorong efisiensi dan modernisasi yang lebih besar di industri yang sering bergerak lambat saat beradaptasi dengan teknologi baru.

Bagi bank, tugas sekarang adalah mempertahankan kelincahan di bawah tekanan, terus berinvestasi pada solusi yang dapat diskalakan, dan menemukan cara untuk mengubah biaya kepatuhan menjadi keuntungan layanan. Dengan melakukannya, mereka mungkin menemukan bahwa beradaptasi dengan SEPA Instant bukan hanya persyaratan regulasi, tetapi juga fondasi untuk pertumbuhan di masa depan dalam sistem keuangan yang lebih cepat dan responsif.