Membuka Jalan di Depan Pembayaran Instan—Sebelum Terlambat

Di dunia saat ini, hampir apa pun yang diinginkan oleh sebuah bisnis atau individu tersedia secara instan. Namun, bagi kebanyakan orang, menerima pembayaran masih membutuhkan waktu dua hingga tiga hari untuk diproses, meskipun jaringan pembayaran instan seperti FedNow sudah tersedia.

Apa yang diperlukan agar pembayaran instan mencapai titik balik dan menjadi ekspektasi standar? Dalam sebuah Podcast PaymentsJournal, Justin Jackson, Kepala Solusi Pembayaran Perusahaan, Digital Payments di Fiserv, dan Jordan Hirschfield, Direktur Prepaid di Javelin Strategy & Research, membahas potensi pemicu bagi titik pembelokan (inflection point) untuk FedNow dan metode pembayaran instan lainnya, serta bagaimana institusi keuangan seharusnya bersiap sekarang.

Mencari Pertumbuhan Hockey Stick

Meskipun pembayaran instan telah mengalami pertumbuhan dan adopsi yang stabil, momen penentu yang mendorongnya menjadi arus utama belum terjadi. Transfer bank-ke-bank instan dan platform penyaluran digital memproses pembayaran secara real time, tetapi belum muncul kasus penggunaan terobosan yang mendorong volume yang signifikan.

Salah satu katalis yang mungkin untuk momen kritis itu adalah pemerintah federal. Sebagai pemberi pembayaran terbesar bagi individu maupun bisnis, setiap langkah besar menuju pembayaran instan dapat berdampak besar pada ekonomi AS. Pemerintah memiliki kemampuan untuk menggeser pasar.

Langkah ke arah itu sudah dilakukan. Pemerintah federal sebagian besar telah menghentikan penerbitan cek kertas—dengan segelintir pengecualian—sehingga penerima dana pemerintah semakin membutuhkan rekening bank untuk setoran langsung. Dari sana, tinggal selangkah menuju pembayaran instan.

Eropa sudah menyelesaikan transisi serupa, dengan metode pembayaran real-time yang diintegrasikan ke dalam aktivitas keuangan sehari-hari.

“Saya berada di UE awal minggu ini, dan saya bertemu dengan sebuah bank besar yang baru saja menerapkan pembayaran instan bernilai rendah di pasar mereka, yang setara dengan transaksi FedNow atau RTP di sini di AS,” kata Jackson. “Mereka tidak melakukan banyak gebyar pemasaran, dan mereka tidak mengotomatiskan konversi transaksi batch bernilai rendah mereka menjadi transaksi instan. Mereka hanya menampilkannya agar pengguna bisa memanfaatkan pembayaran instan. Dalam hitungan beberapa minggu, mereka sudah melihat penggunaan yang mendekati 20% untuk transaksi instan, dibandingkan transaksi berbasis batch.”

Pembayaran Saat Bencana

Bukaan yang kritis bagi intervensi pemerintah adalah menyediakan pembayaran instan untuk bantuan bencana. Siapa pun yang pernah mengalami badai atau kebakaran hutan tahu kebutuhan mendesak akan dana segera untuk menutup kebutuhan dasar, seperti pakaian atau tempat tinggal sementara.

Mencairkan cek sering kali tidak praktis di zona bencana, karena mencairkannya bisa nyaris mustahil. Meski kartu prabayar kadang digunakan, kartu tersebut terbatas—penerima tidak bisa membayar sewa atau melakukan pembayaran penting lainnya yang memerlukan akses perbankan tradisional.

Yang benar-benar dibutuhkan orang adalah setoran langsung ke rekening bank mereka. Jika FI mereka tidak bisa memproses transaksi secara instan, penerima pada dasarnya terputus dari akses dan penggunaan dana pada saat yang paling mereka butuhkan.

“Memiliki transaksi yang dikirimkan secara instan itu penting, dan menjadi institusi keuangan yang memungkinkan hal itu akan menumbuhkan loyalitas karena Anda menjadi bagian dari solusi di waktu kebutuhan mereka,” kata Hirschfield. “Sebaliknya, ya, Anda tidak siap, kan? Anda tidak berada di meja dan tidak mampu menerima transaksi itu dalam real time. Itu pandangan yang sangat berbeda dari pemegang akun mengenai tingkat kemampuan institusi Anda, dalam mengambil pembayaran instan pada saat yang benar-benar penting.”

Opsi untuk Ekonomi Gig

Di sektor swasta, salah satu kasus penggunaan yang menjanjikan ada di ekonomi gig. Pekerja di ruang ini sering dibayar secara tidak teratur. Misalnya, seseorang yang menghabiskan satu sore untuk mengemudi agar dapat membayar sewanya mungkin perlu menerima penghasilan mereka dengan cepat. Namun, itu tidak selalu bisa dilakukan.

“Kami melihat perusahaan ekonomi gig memberi tahu pekerja bahwa karena tempat mereka berbank, mereka tidak bisa mendapatkan uang mereka selama tiga hari lagi,” kata Jackson. “Sekarang coba bayangkan dalam pola pikir pekerja itu. Alasan mereka menghabiskan satu sore untuk melakukan pekerjaan ini adalah karena mereka membutuhkan uang itu sekarang juga karena sewanya jatuh tempo. Ketika diberi tahu untuk menunggu tiga hari atau pindah ke bank lain, mungkin masuk akal bagi mereka untuk memikirkan hubungan dengan institusi keuangan yang berbeda.”

Tantangan bagi Bank yang Lebih Kecil

Institusi keuangan dan bank yang melayani komunitas yang lebih kecil adalah yang paling tidak mungkin untuk terjun ke ranah pembayaran instan, namun merekalah yang mungkin paling membutuhkannya. Mereka tidak mampu membiarkan pesaing di jalan menawarkan layanan ini sementara mereka tidak. Ketika lebih banyak pembayaran pemerintah mulai mengalir melalui jalur pembayaran instan, dan ketika lebih banyak lembaga menyalurkan atau menerima dana dengan cara ini, FI yang tidak berpartisipasi akan menghadapi tekanan yang semakin besar untuk bergabung dengan jaringan tersebut.

Dinamika yang sama juga akan mendorong penemuan dan pemanfaatan kasus penggunaan baru. Ketersediaan adalah langkah pertama menuju adopsi massal, sekaligus menyiapkan panggung bagi massa kritis FI di seluruh negeri untuk ikut berpartisipasi dalam jaringan tersebut. Seiring partisipasi bertambah, adopsi dan penggunaan pun akan meningkat, sehingga pada akhirnya pembayaran instan menjadi norma, bukan pengecualian.

Jangan Tertinggal

Jadi, apa yang seharusnya dilakukan bank-bank kecil dan koperasi kredit sekarang untuk bersiap menghadapi pembayaran instan? Langkah pertama adalah mempertimbangkan implikasi bagi bisnis mereka sendiri. Mereka harus menilai bagaimana produk mereka dapat memanfaatkan pembayaran instan—bukan hanya dari segi teknologi, tetapi juga dari cara pelanggan—mulai dari konsumen dan bisnis kecil hingga perusahaan komersial—sebenarnya ingin menggunakannya.

Yang paling penting, jangan menunggu titik pembelokan sebelum mengambil tindakan. Bank yang menunda sampai pemerintah mewajibkan pembayaran instan untuk transaksi-transaksi kunci berisiko tertinggal.

“Pembayaran Jaminan Sosial saat ini tidak tersedia sebagai transaksi instan, tetapi jangan menunggu pengumuman itu keluar sampai Anda mendaftar,” kata Jackson. “Kalau tidak, Anda akan mendapatkan daftar panjang pelanggan yang bertanya, ‘Kenapa saya tidak bisa menerima pembayaran saya secara instan?’ Karena sudah pasti bahwa orang lain bisa.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks