Menghemat uang? Guangzhou sebelumnya telah menguji coba asuransi perlindungan jangka panjang, dan logika baru dalam pengajuan asuransi setelah penerapan secara menyeluruh

问AI · Guangzhou long-term care insurance pilot model how it affects national policy formulation?

26 Maret, untuk melaksanakan “Pendapat dari Kantor Umum Komite Pusat Partai Komunis Tiongkok dan Kantor Dewan Negara tentang percepatan pendirian sistem asuransi perawatan jangka panjang” (selanjutnya disebut “Pendapat”), mendorong implementasi sistem asuransi perawatan jangka panjang secara stabil dan teratur, Badan Asuransi Kesehatan Nasional, Kementerian Urusan Sipil, Kementerian Keuangan, dan 8 departemen lainnya mengeluarkan “Rencana Implementasi untuk Mempercepat Pendirian Sistem Asuransi Perawatan Jangka Panjang”.

Yang diusulkan adalah, di tingkat nasional, mendirikan sistem tarif dasar asuransi perawatan jangka panjang, mengatur kebijakan dasar kontribusi, menentukan tarif secara wajar, menetapkan standar manfaat dasar, dan melakukan penyesuaian dinamis sesuai dengan kebutuhan perkembangan sistem.

Sebagai salah satu kota pilot pertama di seluruh negeri, Guangzhou telah menjadi pelopor dalam menguji asuransi perawatan jangka panjang sejak 2016, mengeksplorasi dan membentuk model praktik yang memiliki karakteristik lokal. Nandu · Wan Financial Society telah lama memperhatikan bidang ini dan pernah menerbitkan laporan terkait “asuransi keenam” bagi warga Guangzhou.

Peluncuran kebijakan nasional ini menandakan bahwa sistem perlindungan sosial yang dikenal sebagai “asuransi keenam” telah resmi meninggalkan tahap “penjelajahan parsial” setelah hampir sepuluh tahun eksplorasi pilot, dan memasuki periode pengembangan baru dengan pengelolaan dan regulasi nasional.

Sejumlah ahli di industri menyatakan bahwa kejelasan desain tingkat atas tidak hanya meletakkan dasar bagi sistem asuransi perawatan jangka panjang yang stabil dan berkelanjutan, tetapi juga menyiratkan logika baru dalam penjaminan yang memperhatikan inklusivitas dan keberlanjutan industri.

Dari “Pilot Terlebih Dahulu” ke “Satu Rencana Nasional”

Asuransi perawatan jangka panjang (disingkat “asuransi perawatan”) berbeda dengan asuransi kesehatan dasar yang berfokus pada “pengobatan dan perawatan”; inti dari asuransi ini adalah perawatan hidup jangka panjang bagi individu yang tidak dapat mandiri dan perawatan medis terkait, menyelesaikan masalah sosial “satu orang tidak mampu, seluruh keluarga tidak seimbang”.

Pendirian sistem asuransi perawatan tidak terjadi secara instan. Pilot asuransi perawatan jangka panjang di Tiongkok dimulai pada tahun 2016, dengan 15 kota pilot pertama yang ditetapkan, termasuk Beijing, Shanghai, dan Guangzhou, dan pada tahun 2020 diperluas menjadi 49 wilayah pilot tingkat nasional, secara bertahap menemukan jalur pengembangan yang sesuai dengan kondisi nasional selama sepuluh tahun, dengan pengaruh sistem yang terus meluas.

Hingga akhir tahun 2025, pilot asuransi perawatan sudah mencakup hampir 300 juta orang, dengan total manfaat lebih dari 3,3 juta warga yang tidak mampu, pengeluaran dana melebihi 100 miliar yuan, dan mengurangi beban tahunan sekitar 12.000 yuan per orang. Jumlah lembaga layanan terdaftar meningkat menjadi 12.000, meningkat 10 kali lipat dibandingkan dengan awal pilot.

Selama periode pilot, berbagai daerah telah membentuk beragam contoh praktik. Sejak Guangzhou memulai pilot nasional pada tahun 2016, secara bertahap mengeksplorasi dan membentuk model praktik yang memiliki karakteristik lokal. Model pendanaannya menggunakan tarif, mengikuti prinsip “semakin banyak dibayar, semakin banyak disetorkan”, di mana jumlah kontribusi peserta asuransi terkait dengan pendapatan pribadi, tetapi pekerja yang berusia di bawah 35 tahun dapat menikmati kebijakan bebas kontribusi pribadi.

Perlu dicatat bahwa peserta asuransi di Guangzhou seringkali “tidak merasakan” kontribusi, mungkin karena mekanisme pembagian beban kontribusi antara unit dan individu, di mana kontribusi unit dipotong dari dana asuransi kesehatan setiap bulan, tanpa menambah beban kontribusi tambahan bagi unit yang mempekerjakan, sedangkan kontribusi individu dipotong dari akun pribadi asuransi kesehatan setiap bulan, tanpa perlu pengeluaran tambahan dari individu.

Segera setelah Guangzhou, pada bulan Juli 2025, Meizhou secara resmi menerapkan sistem asuransi perawatan, menjadi kota kedua di provinsi Guangdong yang menerapkan sistem tersebut, dengan standar kontribusi dan jaminan manfaat yang secara ketat mengikuti norma nasional yang seragam, di mana pekerja dan pensiunan membayar kontribusi dengan proporsi yang sama, tanpa kebijakan pembebasan usia.

Baru-baru ini, Badan Jaminan Kesehatan Kota Qingyuan merilis “Metode Implementasi Asuransi Perawatan Jangka Panjang Qingyuan (Draf untuk Umpan Balik)”, yang menetapkan bahwa asuransi perawatan akan mulai berlaku secara resmi pada 1 Juli 2026, dengan jenis asuransi ini diposisikan sebagai jenis asuransi sosial mandiri, di mana peserta jaminan kesehatan pekerja akan terdaftar secara bersamaan, dan premi akan dipungut secara bersamaan dengan jaminan kesehatan pekerja, menandakan bahwa cakupan sistem asuransi perawatan di Guangdong terus meluas, secara bertahap membentuk pola yang baik dengan kemajuan stabil.

Selain Guangdong, daerah pilot seperti Shanghai, Zhejiang, dan Hainan juga telah melakukan uji coba awal, membentuk contoh praktik yang beragam: Zhejiang menjadi yang pertama memasukkan individu dengan demensia berat dalam perlindungan, mengisi kekosongan perawatan bagi pasien Alzheimer; sedangkan Hainan menerapkan model “satu langkah penuh”, mencakup pekerja dan penduduk pedesaan secara bersamaan.

Sejumlah ahli di industri menilai bahwa sepuluh tahun pilot asuransi perawatan telah membangun kerangka sistem, mengurangi beban keluarga, dan mengembangkan pasar layanan, menyelesaikan lompatan kunci dari “ujicoba” menjadi “bentuk yang terbentuk”.

Pecah Kebuntuan dari Tingkat Atas: Tarif 0,3% dan Pembiayaan Beragam

Peluncuran “Pendapat” kali ini, untuk pertama kalinya menyatukan dan mengatur kebijakan di tingkat nasional, memecah belah kebijakan yang terfragmentasi selama periode pilot, membangun sistem lengkap yang mengatur perencanaan perkotaan dan pedesaan, tanggung jawab bersama, keadilan yang wajar, dan operasi yang teratur, dengan empat mekanisme inti yang memperjelas jalur perkembangan asuransi perawatan.

Pertama adalah perencanaan perkotaan dan pedesaan, untuk mencapai cakupan sistem yang menyeluruh. “Pendapat” menetapkan prinsip pengelolaan berdasarkan lokasi, di mana semua kelompok termasuk pekerja, pensiunan, pekerja yang berpenghasilan fleksibel, dan penduduk pedesaan dan perkotaan termasuk dalam cakupan asuransi, untuk mencapai sistem tanpa celah. Dana tersebut akan dikelola dengan pembuatan rekening yang seragam dan penggunaan yang terkoordinasi, di tahap awal berdasarkan pengelolaan tingkat kota, sementara provinsi yang memenuhi syarat dapat menjelajahi pengelolaan tingkat provinsi, memastikan bahwa standar kontribusi, pembayaran manfaat, dan penilaian ketidakmampuan relatif seimbang di seluruh daerah, memecah belah pembatasan perlindungan antara perkotaan dan pedesaan serta regional. Setiap daerah dapat terlebih dahulu mencakup kelompok pekerja, secara bertahap memasukkan penduduk pedesaan, dengan mempertimbangkan irama kemajuan dan kebutuhan masyarakat.

Mekanisme pembiayaan adalah dasar dari sistem asuransi sosial. Menghadapi kekurangan pembiayaan yang bergantung pada alokasi dari asuransi kesehatan dan subsidi pemerintah selama periode pilot, “Pendapat” membangun mekanisme pembiayaan beragam yang melibatkan unit, individu, pemerintah, dan masyarakat, dengan tarif yang dikontrol secara seragam sekitar 0,3%. Tarif untuk pekerja dibagi secara proporsional antara unit dan individu; pensiunan membayar kontribusi berdasarkan tarif individu, yang terkait dengan dasar pensiun; penduduk perkotaan dan pedesaan menerapkan kontribusi individu + subsidi pemerintah, di mana tarif pada tahun pendirian dapat dimulai dari 0,15%, dan secara bertahap beralih ke tarif standar dalam waktu 5 tahun. Sementara itu, penggunaan akun pribadi asuransi kesehatan untuk membayar kontribusi bagi diri sendiri dan anggota keluarga dekat diizinkan, dan kelompok yang mengalami kesulitan dapat memperoleh subsidi dari pemerintah, dengan mempertimbangkan keadilan dan keterjangkauan.

Dalam hal objek perlindungan dan standar manfaat, pada tahap awal sistem lebih mengutamakan perlindungan bagi individu yang sangat tidak mampu, dan di kemudian hari akan diperluas sesuai dengan kemampuan tekanan dana. Manfaat tidak menetapkan ambang batas untuk pembayaran awal, dengan rasio penggantian sekitar 70% untuk kelompok peserta asuransi pekerja dan sekitar 50% untuk penduduk perkotaan dan pedesaan, dengan batas pembayaran maksimum tahunan tidak melebihi 50% dari pendapatan yang dapat dibelanjakan per kapita penduduk perkotaan dan pedesaan tahun sebelumnya. Secara prinsip, dana tidak langsung memberikan uang tunai, lebih fokus pada penggantian biaya layanan yang sesuai untuk perawatan hidup, perawatan medis, dan mendorong perawatan di rumah dan komunitas dengan memberikan dukungan pembayaran, sejalan dengan tuntutan inti orang lanjut usia “menjaga agar tidak meninggalkan rumah saat pensiun”.

Dalam hal operasi yang teratur, pengawasan seluruh proses diperkuat. Standar penilaian tingkat ketidakmampuan di tingkat nasional disatukan, dengan hasil penilaian yang dapat saling diakui, untuk menghindari intervensi manusia; lembaga layanan dikelola secara terdaftar, dengan mekanisme evaluasi kualitas dan kontrol biaya yang baik; dana dikelola dengan rekening terpisah, dan digunakan khusus untuk tujuan tersebut, dengan pengawasan audit di seluruh proses diperkuat untuk mencegah penipuan. Selain itu, mekanisme transfer dan kesinambungan antar daerah, serta pengalaman manfaat di lokasi yang berbeda, akan ditingkatkan untuk meningkatkan tingkat layanan yang terperinci.

Asuransi Komersial Mengisi Kekosongan: Dari “Ada atau Tidak” ke “Seberapa Baik”

Perlu diperjelas bahwa sistem asuransi sosial jangka panjang yang dibangun secara nasional kali ini bukanlah konsep yang sama dengan asuransi jangka panjang komersial di pasar, keduanya memiliki perbedaan yang signifikan dalam dimensi inti seperti penempatan, cakupan perlindungan, dan cara pembayaran, bersama-sama membentuk sistem perlindungan jangka panjang multi-lapis di Tiongkok.

Dari segi penempatan, asuransi sosial jangka panjang adalah asuransi sosial yang dipimpin oleh negara, termasuk dalam kategori “perlindungan dasar”. Sedangkan asuransi jangka panjang komersial adalah produk asuransi yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi, termasuk dalam kategori “perlindungan tambahan”.

Dalam hal harga kontribusi, terdapat perbedaan yang signifikan antara keduanya, mencerminkan perbedaan antara “inklusivitas” dan “personalisasi”.

Asuransi sosial jangka panjang menerapkan tarif dasar yang seragam. Sebagai contoh, bagi pekerja aktif, dengan tarif total nasional 0,3%, di mana unit dan individu masing-masing menanggung 0,15%, jika dasar kontribusi adalah 8000 yuan, kontribusi individu setiap bulan hanya 12 yuan, dengan total tahunan sekitar 144 yuan. Penduduk pedesaan dan perkotaan pada tahun pendirian akan memulai dengan tarif 0,15%, dengan pendapatan yang dapat dibelanjakan per kapita tahun lalu sebesar 40.000 yuan sebagai dasar perhitungan, dengan kontribusi tahunan sekitar 60 yuan, dan kelompok yang mengalami kesulitan juga dapat menikmati subsidi pemerintah, hampir tanpa tekanan untuk mendaftar.

Pengamatan dari jurnalis menunjukkan bahwa saat ini produk asuransi jangka panjang komersial murni relatif sedikit, dengan produk utama di pasar adalah kombinasi “asuransi jiwa seumur hidup dengan tambahan perlindungan perawatan”, dengan harga kontribusi yang relatif tinggi dan sangat terkait dengan usia peserta asuransi, kondisi kesehatan, dan jumlah perlindungan. Sebagai contoh, dengan produk tertentu: jika seorang individu membeli asuransi pada usia 50 tahun dan memilih perlindungan seumur hidup, premi tahunan sekitar 6000-10.000 yuan; pada usia 60 tahun dengan perlindungan yang sama, premi tahunan biasanya lebih dari 10.000 yuan. Selain itu, periode pembayaran dapat dipilih untuk pembayaran sekaligus, pembayaran 5 tahun, atau pembayaran 10 tahun, di mana total biaya untuk pembayaran sekaligus biasanya lebih rendah daripada pembayaran berkala.

Sejumlah ahli di industri menyatakan bahwa perbedaan harga antara keduanya secara esensial mencerminkan perbedaan penempatan; asuransi sosial jangka panjang berfokus pada “bantuan bersama”, dengan biaya kontribusi yang sangat rendah untuk mencapai cakupan yang luas dan perlindungan dasar, menyelesaikan masalah “ada atau tidak”; sedangkan asuransi jangka panjang komersial berfokus pada “tambahan berbasis pasar”, dengan biaya kontribusi yang lebih tinggi untuk memberikan perlindungan yang lebih fleksibel dan premium, menyelesaikan masalah “seberapa baik”. Dengan pembukaan asuransi jangka panjang di seluruh negeri, mendorong partisipasi asuransi komersial dalam membangun sistem perlindungan asuransi jangka panjang, tidak hanya dapat memperkuat batasan perlindungan dasar, tetapi juga memperkaya lapisan perlindungan, memenuhi kebutuhan perawatan berbagai kelompok.

Perlu dicatat bahwa “Pendapat” mengusulkan untuk mengeksplorasi memasukkan layanan cerdas dan perangkat bantuan suportif ke dalam cakupan pembayaran, yang dianggap sebagai sinyal penting bahwa “efek eksternal dari asuransi perawatan jangka panjang sedang diperluas dari layanan perawatan tradisional ke bidang teknologi kesehatan pintar dan perawatan lansia cerdas”, seperti perangkat wearable cerdas, robot rehabilitasi, dan produk lainnya, yang diharapkan dapat direalisasikan dalam aplikasi berskala melalui integrasi dalam sistem pembayaran.

Dalam tiga tahun ke depan, dengan penerapan sistem ini di seluruh negeri, asuransi perawatan jangka panjang akan menjadi “asuransi keenam” yang sejajar dengan asuransi pensiun, kesehatan, pengangguran, kecelakaan kerja, dan kelahiran, menjadi salah satu pilar penting dalam sistem jaminan sosial di Tiongkok, dan menandakan pergeseran perlindungan sosial dari “ada pengobatan” lebih lanjut diperluas ke “ada perawatan untuk lanjut usia”.

Penulis: Nandu · Wan Financial Society Reporter Guan Yuhui