Kejatuhan Bank? Bagaimana Fintech Mengubah Ulang Keuangan - Editorial Mingguan FTW

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Bank-bank tradisional pernah menjadi lambang stabilitas. Mereka adalah penjaga kepercayaan finansial, penjaga gerbang ekonomi global, dan institusi yang mendefinisikan arsitektur keuangan modern. Namun sejarah tidak memaafkan, dan mereka yang gagal beradaptasi akan lenyap tanpa relevansi.

Pertanyaannya bukanlah apakah bank tradisional menjadi usang—tetapi seberapa cepat mereka digantikan.

Pertimbangkan ini: Pada tahun 2024, bank-bank digital seperti N26 melihat pendapatan mereka melonjak sebesar 40%, sementara institusi warisan berjuang untuk mendapatkan bahkan peningkatan deposito sebesar 0,4%. Sementara itu, bank-bank di Amerika Serikat mencatat penurunan deposito pertama mereka sejak 1995, penurunan 4,8% yang menandakan lebih dari sekadar tahun yang buruk—itu menandakan kerusakan sistemik.

Perubahannya tidak bertahap. Ini adalah perubahan besar.

Alasannya jelas bagi siapa saja yang memperhatikan. Fintech tidak hanya menawarkan layanan perbankan; mereka menawarkan pengalaman—yang ramping, intuitif, dan berfokus pada mobile. Lebih dari 55% pelanggan di AS sekarang mengelola keuangan mereka terutama melalui aplikasi mobile. Itu bukan perubahan; itu adalah perombakan perilaku yang lengkap.

Bank-bank warisan, sebaliknya, terbebani oleh birokrasi, infrastruktur yang ketinggalan zaman, dan kesombongan institusional yang menganggap dominasi mereka adalah abadi. Langkah digital HSBC yang lambat dan penutupan 53 cabang NatWest pada tahun 2025 menunjukkan bahwa bahkan raksasa industri pun hancur di bawah inersia mereka sendiri.

Ada pengecualian, tentu saja. JPMorgan Chase telah bergerak secara decisif ke perbankan digital, mengumpulkan lebih dari 1,6 juta pelanggan di Inggris melalui platform Chase-nya pada tahun 2023. Tetapi bahkan upaya ini terasa lebih seperti rencana kontingensi daripada perubahan strategi yang nyata.

Angka-angka menceritakan kisah yang lebih jelas daripada kampanye PR mana pun. Pasar perbankan digital global diperkirakan akan mencapai $22,3 triliun pada tahun 2026. Trust Bank di Singapura telah melampaui satu juta pelanggan, menjadi bank ritel terbesar keempat di negara tersebut berdasarkan jumlah pengguna.

Ini bukan evolusi—ini adalah gangguan. Dan dalam setiap gangguan, ada pemenang dan pecundang.

Pemenangnya? Fintech yang gesit, fokus pada pelanggan, dan secara teknologi unggul. Bank-bank penantang, khususnya, memimpin serangan ini—menawarkan bukan hanya suku bunga yang lebih baik tetapi juga membentuk kembali gagasan tentang apa itu bank seharusnya.

Pecundangnya? Bank-bank yang masih percaya bahwa cabang-cabang mereka yang dilapisi marmer dan reputasi berusia seratus tahun akan menyelamatkan mereka.

Namun, narasi ini tidak sepenuhnya sepihak.

Ambil Bendigo dan Adelaide Bank—pada tahun 2024, mereka mencatat laba kas sebesar $562 juta, melebihi ekspektasi. Hampir 40% pelanggan mereka berada di depan dalam pembayaran, dan 85% memiliki cadangan keuangan yang substansial. Sementara itu, Banco Santander telah menginvestasikan €3,6 miliar untuk transformasi digital sejak 2022, meluncurkan platform kepunyaan, Gravity, untuk merampingkan operasi di seluruh 164 juta pelanggan.

Kepercayaan tetap menjadi keunggulan bank-bank tradisional. Sebuah studi Morning Consult pada tahun 2022 mengungkapkan bahwa lebih dari 60% konsumen masih mempercayai bank-bank yang mapan dibandingkan perusahaan fintech.

Bahkan tingkat kepuasan pelanggan mencerminkan kompleksitas ini. Chase UK baru-baru ini menduduki peringkat teratas dalam kepuasan bank ritel di Inggris, membuktikan bahwa bank-bank tradisional masih bisa memimpin—jika mereka beradaptasi.

Tetapi ada faktor lain yang sering diabaikan. Bank-bank tradisional sangat penting bagi sistem keuangan pemerintah. Mereka membantu menerapkan kebijakan moneter, mendukung pinjaman pemerintah, dan memberikan stabilitas ekonomi. Pemerintah bergantung pada bank untuk membeli obligasi, mendanai proyek publik, dan mengelola sistem pembayaran nasional.

Di Pakistan, bank-bank memegang lebih dari 54% aset mereka dalam sekuritas pemerintah. Ini menunjukkan betapa terkaitnya bank dengan stabilitas pemerintah. Bahkan saat bank-bank penantang bangkit, menawarkan layanan yang ramping dan solusi digital yang inovatif, bank-bank tradisional tetap penting bagi fungsi negara.

Ini mengalihkan fokus dari bertahan hidup ke relevansi. Bank-bank penantang mungkin mendominasi berita dengan inovasi dan kecepatan mereka, tetapi bank-bank tradisional masih menjadi jangkar keamanan finansial. Mereka tidak bisa merasa puas, dan pemerintah juga tidak bisa membiarkan mereka runtuh.

Zaman inersia telah berakhir. Ini bukan hanya panggilan bangun bagi bank—ini adalah ujian peran mereka dalam sistem keuangan yang mungkin akan bertahan lebih lama dari mereka.

Pertanyaan sebenarnya tidak lagi apakah bank-bank penantang akan menggantikan bank-bank tradisional. Ini tentang apakah kedua kekuatan ini dapat hidup berdampingan dalam ekosistem keuangan baru di mana stabilitas dan inovasi tidak lagi bertentangan tetapi bagian dari struktur yang sama yang terus berkembang.

Jika bank—baik tradisional maupun penantang—gagal mengenali peran bersama mereka dalam evolusi ini, konsekuensinya tidak hanya akan diukur dalam pangsa pasar atau pendapatan kuartalan. Mereka akan tertulis dalam sejarah ekonomi itu sendiri.