フィンテックの侵攻にもかかわらず、銀行は中小企業にとって依然として最も頼りになる存在であり続けることができる

多くの小規模事業者にとって、顧客が去った後も仕事は終わりません。
それは夜遅くまで続きます—複数のダッシュボードにログインし、スプレッドシートをエクスポートし、取引を照合し、散在する財務データを理解しようとしています。

集中管理されたソリューションがないため、多くの人々は、事業を運営するために、銀行、フィンテックアプリ、決済処理業者、会計ツールを縫い合わせることを余儀なくされています。
これらの断片的なシステムを照合することは、すでに限界に達している商人にとって負担となっています。

この増大する複雑さは、商人自身を超えた影響を持っています。
小規模企業が複数のプロバイダーとの財務関係を拡大するにつれて—そして物理的な銀行接点が少なくなるにつれて—金融機関は、このセグメントとの有意義な関係を育むことがますます難しくなっています。
かつて関係重視だったビジネスは、取引主体になりかねません。

最近のPaymentsJournalポッドキャストで、Fiservの製品管理VPであるエレノア・ボントレガーと、Javelin Strategy & Researchの商人決済ディレクターであるドン・アプガーは、銀行が小規模企業の金融サービスにおいて依然として優位性を持っている方法について議論しました。
しかし、多くの金融機関は、SMBがますます期待する集中型金融ハブになるために戦略を変更する必要があります。

スプレッドシートを排除する

財務管理はどのビジネスにとっても重要ですが、組織運営の一側面に過ぎません。
事業主が財務管理に費やす時間が多いほど、他の重要なタスクに費やせる時間が少なくなります。

デジタル決済が進化するにつれて、商人は顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するために、ますます多様なツールを採用しています。
その結果、小規模事業者は、連携するように設計されていない断片的なソリューションをまとめることが多いのです。

「彼らは、それらのツールから来る異なるデータを見て、現金流動の状況がどうなるかを想像しなければなりません」とボントレガーは言いました。
「多くの人は、実際にはツールを使っていません。彼らはエクセルのスプレッドシートを使っています。
彼らは文字通り、ペンと紙を使って、どれだけの資金が入ってくることを期待しているのか、どれだけの資金が出ていくことを期待しているのか、そしてそれが彼らのビジネスにとって何を意味するのかを理解しようとしています。」

これらの課題の中で、商人は追加のツールを設けたくありません。
代わりに、シームレスで透明な取引を可能にし、現金流動の全体像を提供する合理化されたソリューションを求めています。

コストは重要な考慮事項であり続けます。
しかし、多くの商人は、管理の負担を軽減し、手動プロセスで一般的なエラーを最小限に抑える統合プラットフォームに喜んで投資するでしょう。

「最近の研究によれば、小規模事業者は、さまざまな金融アプリケーション間でデータを管理するために、週に平均25時間を費やすとされています」とアプガーは言いました。
「店舗が開いているときにはそれをしていません。その時間は家族の時間です—営業時間外や週末に—人々がスプレッドシートを作成し、紙の明細書をじっくり見ているのです。」

「彼らの販売時点のデータは、銀行明細書に照合されなければなりません」と彼は言いました。
「給与も管理しなければならず、ベンダーにも支払いが必要で、請求書は在庫に照合されなければなりません。
動いている部分が非常に多いのです。」

すべての財務を一つのバスケットに

これらの変数は、SMBがますます単一の財務拠点を求めるようになっています。
皮肉なことに、この欲求は、複数の財務関係を維持することによって生まれる複雑さから来ています—事業主は現在、さまざまな口座と機能を集約する集中型現金流動ハブを必要としています。

そのようなソリューションはすべての外部関係を排除するわけではありませんが、商人にとって重要なアンカーを提供します。
集中型プラットフォームに参加すると、銀行は差別化し、SMBクライアントとの関係を深めるための良い位置にいます。

「全体として、金融機関の環境内ではお金がより早く動くので、金融機関には明確な利点があります」とボントレガーは言いました。
「それが小規模企業が望み、必要としていることであり、簡単かつ迅速にその支払いを行えるようにすることです。
彼らはまた、安全で信頼できる関係を持ちたいと考えています。銀行の環境内では、詐欺やリスクの保護がその体験に組み込まれています。」

「理想的なソリューションについて考えると、それはフィンテックソリューションの幾つかの側面を取り入れ、それらを金融機関のチャネルで利用可能にすることです」と彼女は言いました。
「例えば、多くの小規模企業は、すべての支出をクレジットカードで行うことを強く好みます。それを支払いアプリケーション内で利用可能にし、DDA口座に頼るだけでなくすることが重要です。
それをすべてまとめてパッケージ化することは、小規模企業の利便性のために重要です。」

銀行とフィンテックの関係を単一のハブに統合することは、すべての卵を一つのバスケットに入れることを警告することわざを考えると逆説的に思えるかもしれません。
しかし、リスクを軽減するために投資ポートフォリオを多様化することは、小規模企業の銀行インフラを効率性と明瞭さのために合理化することとは根本的に異なります。

「すべての卵を一つのバスケットに入れると言うと、金融機関が小規模企業で勝つための方法は、ワンストップショップとなり、事業が望むすべての金融サービスを提供することではないことを示唆しています」とアプガーは言いました。
「それは、本質的に、データが交換できる範囲で、すべての財務データを一つのバスケットに入れることなのです。」

「たとえ企業がフィンテックサービスを使用しているとしても、今日一般的なAPIアーキテクチャはその種のデータ交換を促進します。
したがって、金融機関は、小規模企業の財務状況と現金流動の完全なスナップショットを持ち、実際に主要なパートナーになることができます」と彼は言いました。

データ収集者から信頼できるアドバイザーへ

データは、組織がデジタル環境で提供をパーソナライズするのに役立つため、現代の金融サービスの中心となっています。

「非常に多くのデータが存在する可能性があります。それを取り、そのデータを小規模事業者にとって適時かつ正確なアドバイザリーのヒントに変換することが重要です。
それは、彼らがリスクにさらされていると予測したり、機会を見たりするのに役立ちます」とボントレガーは言いました。
「それは、ますます期待されるようになっています。『来週、キャッシュフローがマイナスになる可能性があります』や『収益が増加しているようですが、二店舗目を開く予定ですか？お手伝いできますか？』のように。」

しかし、小規模企業に対してこの種の実行可能な洞察を提供するソリューションは限られています。
歴史的に、多くの金融機関は、SMBセグメントを戦略的優先事項として扱っていませんでした。
小規模商人は、しばしば消費者向け製品に流されるか、はるかに大きな企業向けに構築された商業および財務ソリューションによってサービスを受けていました。

伝統的な小規模企業戦略は、主に支店ベースの関係構築と小規模企業向け融資に集中していました。

「彼らができることはもっとあります」とボントレガーは言いました。
「小規模企業がいる場所で彼らに会い、支払い、受け取り、照合、そして自動化されたワークフローを可能にするソリューションを提供することです。
これらのソリューションを提供することは、今日持っている小規模企業との関係を継続するための鍵です。」

「その関係の側面は常に非常に重要ですが、支払いと受け取りの観点から優れたデジタルソリューションを持つ必要があります。
それによってその関係を育むことができるのです」と彼女は言いました。
「そうすることで、彼らはその小規模企業についてより多くのデータを持ち、そのデータが小規模企業の顧客をより良くサービスするのに役立つことになります。」

中央の金融ハブになる

全体的なSMBプラットフォームは急速に市場の期待となりつつありますが、多くの金融機関は、それを社内で構築し提供するためのインフラやリソースを欠いています。

この瞬間は転換点を示しています。
混雑した市場で際立つために、銀行は小規模企業向けの銀行戦略を再考し、現代化する必要があります。

「現実は、顧客がすでに自分たちでそのギャップを埋めているということです」とアプガーは言いました。
「100％の顧客ニーズを提供するために内部で全てを構築できるまで待つのではなく、適切なパートナーとの関係を戦略的に取り入れ、エンドツーエンドのデジタルソリューションを作成することが理にかなっています—サービス提供の観点からも、データの観点からも—ビジネスが求める重要な洞察を提供するために。」

最初のステップはシンプルです：聞くことです。
小規模企業の顧客に関与し、彼らの痛点を理解することで、銀行は共通のテーマを発見するでしょう—支払い、受け取り、および現金流動管理を簡素化する直感的なワークフローの必要性などです。

最終的な目的は、財務の複雑さを管理するのではなく、事業を成長させることに集中できるソリューションを提供することです。
多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには戦略的なパートナーシップと外部のサポートが必要です。

「そのようなソリューションを迅速に提供できるパートナーシップの出どころを考えてみてください」とボントレガーは言いました。
「そうすることで、小規模企業が求める重要な洞察を提供できるなら、金融機関にとっての利点は、そのデータを持ち、それらの洞察からも利益を得て、より良いリスクやアンダーライティングの決定を下すことができるということです。」

「利用可能なソリューションには多くの可能性があります」と彼女は言いました。
「それは、問題を評価し、彼らの小規模企業の顧客が誰で、彼らのニーズが何であるかを把握し、そのニーズを満たすソリューションを提供できることに帰着します。」