Banking-as-a-Service：それは何か＆どうやって参加するか

銀行サービスは常に銀行機関の垂直統合の壁の内側に閉じ込められてきました。
銀行は独自に金融商品やサービスを製造し、消費者に提供し、彼らと対話します。
これは、顧客の期待、新しいビジネスモデル、価値創造、金融包摂の目標の変化にもかかわらず続いており、
これらは業界全体でデジタルサービスの爆発を引き起こしています。
価値を創造し取引する必要性が緊急であるにもかかわらず、
これらの企業は、銀行の製品、サービス、手続きに広範に関与し、統合しています。
バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）は、
組織内でシンプルな金融サービス消費の需要の高まりに伴い、
ますます人気を集めています。

BaaSは、FinTech、非FinTech、開発者、その他の企業などの第三者が、
ゼロから構築することなくさまざまな金融サービスにアクセスできるエンドツーエンドの手続きです。
APIを通じて、BaaSは第三者が金融サービス提供者のコアシステムとインターフェースを持つことを可能にし、
銀行サービスインフラを構築します。
これは、第三者の能力を金融サービス提供者のそれと統合し、
完全な手続きを目指しています。
規制された銀行提供者のインフラの上に、第三者はBaaS APIを使用して自社の銀行ソリューションを構築できます。

簡単に言えば、BaaSは第三者による銀行商品とサービスの配布を助けます。
BaaS製品は、規制された金融インフラと非銀行企業を組み合わせることで、新しいカスタマイズされたオファーを可能にし、
市場投入時間を短縮します。
特異性と機敏性の要素を持つこれらの現代的な金融提供は、既存のものを置き換え、
その過程で伝統的な銀行価値連鎖の多くの収益性の高い要素を分解しています。

BaaSに関するすべて

BaaSは、金融商品やサービスを他の消費者活動にシームレスに統合することを可能にし、
しばしば金融でないデジタルプラットフォーム上で行われます。
消費者は、eコマース、旅行、小売、健康、テレコムなどのサービスにアクセスするために、
これらのプラットフォームをますます利用しています。
したがって、非金融企業は、顧客がその企業から購入していると感じられるように、
自社ブランドの下で金融商品を提供できますが、
その金融商品は金融機関によって提供されています。
金融機関は、最新の手頃でスケーラブルなクラウドネイティブ技術に基づいたプラットフォームを構築し、
消費者に対するサービスコストを下げることができます。

BaaSは、金融機関が著しく低いコストでより多くの消費者を獲得するための有望な機会です。
伝統的な銀行のパラダイムを構成する古い技術と方法は、
非常に高価です。
ここで顧客獲得コストは通常より高くなりますが、
新しいグリーンフィールドのBaaSテクノロジースタックによって、コストを大幅に削減できます。

ディストリビューターは、顧客に金融ソリューションを提供することで、
好条件のマージンで収益の流れを増やすことができます。
また、小売および中小企業顧客との関係を強固にし、
クロスセルの機会を活用することもできます。

BaaSの機会はどれほど大きいのか？

BaaSは無数の機会を開き、埋め込まれた金融の基盤を築いています。

間違いなく、BaaSの実装は金融サービスエコシステム全体に利益をもたらします。
規制された製品を顧客の旅に組み込むことが、
ソーシャルメディアアカウントを設定するのと同じくらい簡単になるでしょう。
金融サービスソリューションの基盤を持たない銀行、資産管理会社、保険提供者、
およびサポート技術を提供するスタートアップを含むグローバルなBaaS市場は、
Finastraの報告によれば、2030年までに7兆ドルに達すると予想されています。

Finastraの推計によると、85%の上級幹部がすでにBaaSソリューションを実装しているか、
今後12〜18か月以内に展開する計画を立てています。
中小企業向け融資と法人財務/FXサービスは、
特に銀行と医療業界において、今後3年間で最も成長と需要が見込まれていますが、
ポイントオブセール（PoS）ファイナンスは、銀行業界で104%の増加が見込まれています。
最近の分析によれば、
大手テクノロジー企業やフィンテックで構成されるエネーブラーが、
今後3年間で最も成長し、成長提供者やディストリビューターを上回ると報告されています。
さらに、新しいマネタイズ手法が、
ディストリビューター、サプライヤー、エネーブラーの視点から、BaaSの成功のために生まれる可能性があります。

incumbentsがどのように反撃しているか？

既存の企業は、技術資源の過小利用と、
インフラ運用に伴う高コストに悩まされています。
いくつかの非金融サービス企業は、
デジタル化によって組織構造と流通方法を再構築し、
顧客に革新的な金融サービスを非常に低価格で提供することで復活しました。
既存の企業が、
競争力を維持するためにレガシーシステムを近代化し、
現代的な金融サービスを提供しようとする事例が増えています。

既存の企業は、デジタルプラットフォームを利用して製品の流通や顧客へのリーチを拡大し、
オンライン商人、医療提供者、通信企業などのパートナーエコシステムを活用して、
新しい金融サービスを革新する競合やフィンテックに対して収益を失うリスクがあります。
さらに、挑戦者バンクの急増が、
既存の企業のコストの一部でそれを実現し、
既存の企業に対抗しています。

いくつかのテクノロジー企業は、
BaaSプラットフォームを提供するための銀行ライセンスを申請しました。
たとえば、中国のある主要なデジタルバンクは、
顧客1人当たり年間コストがわずか0.6ドルであり、
既存の銀行の通常のコストが20ドルを超えるのに対して、
ビジネス対ビジネスのフィンテック企業の急増がコストを引き下げています。
過去5年間の市場資本化のトレンドは、
プラットフォーム提供者が確立された金融機関を大きく上回っていることを示しており、
金融機関が直面している新たな競争の問題を浮き彫りにしています。

これらの行動は、既存の企業の競争優位性に潜在的な脅威をもたらし、
規制ライセンスの取得能力、支店を通じた現金の取り扱い能力、
および良く知られた信頼できる金融ブランドを減少させます。
一部の伝統的な金融機関は、
競争から身を守るために、
現在のビジネス構造をデジタル化するために数十億ドルを投資しています。
しかし、企業が既存の技術を更新して、
同様の魅力的なユニットエコノミクスを達成できない限り、
これはBaaSプラットフォームをゼロから構築することを伴います。
いくつかの確立された機関は、
特定の商品の購入を希望する顧客向けの信用枠などの金融サービスを提供し始めており、
フィンテック企業と提携して独自のBaaSシステムを立ち上げています。

未来には何が待っているのか？

BaaSモデルが発展し成熟するにつれて、
ますます多くの利害関係者がその提供する価値提案を評価します。
プレイヤーは、BaaSバリューチェーンの弱点を特定するために競争分析を行い、
それに対処するための行動を起こし、
ギャップを埋める努力をする必要があります。
私たちは、
参加者の運用モデルが変化し、
BaaSエコシステムを支援するために創造、購入、または協力を選択することで、
彼らの戦略的姿勢が変わると予測しています。
エコシステムのプレイヤーは、
BaaSの態度を確立するために、最初から変革的な考え方を始める必要があります。
将来のBaaS導入の成功は、
主要な障害に対処し、
ロードマップとタイムラインを確立することで評価されるでしょう。

BaaSは、
金融資源とデジタル技術プラットフォームを組み合わせ、
今後数年間で経済やほとんどの分野を変革します。
BaaS企業はスケーラブルで機敏でもあり、新しい市場に進出し、
その後拡大するのに理想的です。
ディストリビューターは、
金融データを利用して消費者行動を深く理解し、
魅力的なマージンで新しい収益ラインを開発できます。