Боротьба Європи з шахрайством входить у нову фазу через зростання кількості складних атак

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Людське введення до зростаючої загрози

Люди по всій Європі стикаються з викликом, який часто здається невидимим, поки шкода не стане очевидною. Компанія Sumsub, відома своїми послугами верифікації та запобігання шахрайству, опублікувала свій останній звіт про шахрайство з особистістю на 2025–2026 роки. Висновки вказують на зміни в тому, як діють злочинці. Спроби шахрайства стають більш скоординованими, технічними та стійкими. Це нове середовище залишає фізичних осіб та компанії в боротьбі з атаками, які вимагають менше спроб, але завдають більшої шкоди. Звіт поєднує мільйони перевірок верифікації з даними з опитування професіоналів та кінцевих користувачів, пропонуючи картину, яка вимагає уваги з боку регуляторів та бізнесу.

Звіт показує, що складне шахрайство різко зросло за минулий рік. Ці атаки поєднують передові техніки в межах однієї спроби верифікації, що ускладнює їх виявлення традиційними системами. Зростання було настільки серйозним, що шахрайські операції тепер потребують менше спроб для досягнення успіху. Цей розвиток підкреслює виклик, з яким стикаються компанії по всій Європі, де загальні показники шахрайства здаються стабільними, але вплив на жертв продовжує зростати. Платіжні системи, інструменти верифікації особистості та процеси дотримання вимог знаходяться під тиском, і багато організацій все ще покладаються на застарілі методи запобігання шахрайству.

Зміна в бік складних атак

Дослідження Sumsub показує глобальне збільшення на сто вісімдесят відсотків у складному шахрайстві в 2025 році. Ця тенденція позначає те, що компанія називає “Зміною складності”. Зловмисники координують зусилля та використовують кілька технік одночасно. Шахраї покладаються на інструменти, які поєднують цифрову маніпуляцію, синтетичний контент і поведінкове наслідування. Ці операції розроблені для ухилення від систем, які залежать від окремих перевірок, створюючи розрив між традиційними захистами та сучасними загрозами.

В Європі ситуація представляє собою парадокс. Рівень шахрайства знизився трохи на нуль цілих чотири відсотка. В той же час фактична шкода для бізнесу та фізичних осіб зросла. Компанії, звиклі відстежувати прості обсяги атак, тепер повинні стикатися з меншою кількістю, але набагато ефективнішими спробами. Деякі організації залежать від ручних процедур, які не можуть швидко адаптуватися. Інші покладаються на зовнішні рішення, які не інтегруються в їх основні системи. Ця фрагментація надає злочинцям простір для дій, особливо коли національні рамки різняться, а трансакції через кордон здійснюються швидко.

Дослідження показує, як ці фактори поєднуються для створення ризикового середовища, що формується не кількістю, а точністю. Шахраї обирають методи, які залишають менше слідів. Глибокі фейки майже подвоїлися у Великій Британії, з подібними тенденціями в Франції, Іспанії та Німеччині. Підробка документів залишається серйозною загрозою, складаючи значну частку шахрайських спроб верифікації. Багато європейців не розуміють механіки, що стоять за “грошовим мулингом”, залишаючи їх вразливими до шахрайств, які залежать від неосвічених учасників.

Роль ШІ у розширенні шахрайства

Штучний інтелект продовжує впливати як на сторону злочину, так і на сторону захисту шахрайства. Злочинці використовують широкодоступні інструменти для створення реалістичних документів особистості, аудіокліпів та відеоконтенту. У звіті зазначається, що побутові продукти ШІ вже вносять невелику, але зростаючу частку підроблених документів. Очікується, що ця тенденція прискориться наступного року.

Доступність систем ШІ дозволяє зловмисникам створювати кілька персон в масштабах. Ці цифрові конструкції підключаються до більш широких шахрайських операцій, які охоплюють різні канали. ШІ полегшує створення синтетичних особистостей, які виглядають правдоподібними для систем верифікації, що залежать від статичних перевірок. Здатність створювати переконливі матеріали без спеціалізованих знань означає, що більше злочинців можуть проводити операції, які раніше вимагали експертних навичок.

Європа стикається з особливо складним викликом через своє регуляторне середовище. Континент має розвинуті системи ідентифікації та строгі правила дотримання вимог. Він також має складні процеси, які дозволяють злочинцям націлюватися на слабкі місця. Шахраї можуть експлуатувати затримки, ручні перевірки та національні невідповідності. Це середовище робить регіон вразливим до сучасних форм обману, незважаючи на значні інвестиції в регуляцію.

Індустрія під тиском

Фірми професійних послуг стали основною мішенню. Ці підприємства володіють чутливою інформацією про клієнтів і часто покладаються на ручну реєстрацію. Звіт зазначає різкий зріст спроб шахрайства з особистістю в цьому секторі. Компанії в юридичній, бухгалтерській та консалтинговій сферах стикаються з вищим ризиком через природу їхньої роботи. Зловмисники намагаються отримати доступ до конфіденційних даних, які можуть бути використані для фінансової вигоди або використані в ширших схемах.

Онлайн-сервіси медіа також залишаються вразливими. У Великій Британії зафіксовано помітний рівень шахрайства в цій категорії, навіть незважаючи на річне зниження. Проблема стосується бізнесу, який залежить від цифрових каналів для доходу та комунікації. Зловмисники експлуатують облікові записи користувачів, наслідування та синтетичні особистості для підриву постачальників послуг.

Сектор онлайн-знайомств також стикається з підвищеним рівнем шахрайства. Персони ШІ та глибокі фейки дозволяють злочинцям створювати переконливі профілі. Ці інструменти роблять романтичні шахрайства більш ефективними. Шахраї використовують правдоподібних персонажів для маніпуляції жертвами та витягування вигоди. Цей тип шахрайства часто залишає людей емоційно та фінансово постраждалими.

З чим стикають компанії

Компанії по всій Європі визнають серйозність ситуації. Багато повідомили про фінансові збитки, пов’язані зі шахрайством у 2025 році. Керівники також вказали на репутаційні збитки, коли атаки стали відомими. Значна частка компаній все ще залежить від ручних процесів для запобігання шахрайству. Ці системи повільно адаптуються і не можуть виявляти швидко змінювані шаблони, які визначають складні атаки.

Аналіз Sumsub стверджує, що індустрії потрібен інший тип захисту. Організації повинні відмовитися від ізольованих перевірок і перейти до безперервної оцінки. Це означає використання поведінкових даних, телеметрії пристроїв та контекстуальної інформації разом, створюючи систему, яка адаптується, коли користувачі взаємодіють з цифровими платформами. Компанії повинні об’єднати дотримання вимог та управління шахрайством в єдину структуру, яка може швидко реагувати на нові загрози.

Звіт також описує зростання автономних агентів шахрайства. Ці системи можуть виконувати складні атаки з мінімальною участю людини. Кримінальні операції починають впроваджувати ці інструменти, створюючи майбутнє, де автоматизовані агенти виконують завдання, які раніше виконувалися вручну. Ризик виходить за межі простого наслідування. Зловмисники можуть здійснювати процеси від початку до кінця, які маніпулюють системами на кількох етапах.

Регуляторні розробки та майбутній напрямок

Європа вже готується до викликів, створених шахрайством, підсиленим ШІ. Акт про ШІ ЄС, нове законодавство в Данії та Акт про онлайн-безпеку Великої Британії свідчать про те, що політики визнають терміновість. Регулювання саме по собі не може вирішити масштаб виклику. Компанії та регулятори повинні тісніше співпрацювати, щоб розвивати системи, які контролюють шахрайство.

Очікується, що наступний рік принесе стабільні або знижені обсяги шахрайства, але з більшим впливом на кожну атаку. Професійні шахрайські операції стануть більш поширеними. Автоматизація спростить міжканальну маніпуляцію. Синтетичні особистості стануть більш складними. Інструменти шахрайства як послуги поширяться. Ці тенденції відображають майбутнє, де менше злочинців завдають більшої шкоди з більшою ефективністю.

Наступний фронт у захисті може включати верифікацію агентів ШІ. Оскільки користувачі проводять транзакції через програмне забезпечення, яке діє від їх імені, організації повинні підтвердити не лише особистість особи, а й легітимність цифрових систем, які взаємодіють з ними. Цей розвиток може змінити верифікацію та запобігання шахрайству в різних галузях.

Заключна думка

Звіт Sumsub про шахрайство з особистістю малює картину загрози, яка еволюціонує швидше, ніж системи, розроблені для її зупинки. Європа, здається, перебуває в центрі цього переходу. Регуляторна сила регіону співіснує з процедурними прогалинами, які експлуатують злочинці. Зміна з обсягу на ефективність в атаках шахрайства визначить наступний рік. Компанії, які покладаються на верифікацію та дотримання вимог, повинні переглянути свій підхід.

Виклики виходять за межі ізольованих інцидентів. Шахрайство торкається фінансових установ, онлайн-сервісів, професійних фірм та фізичних осіб. Оскільки цифрові взаємодії продовжують зростати, зростає й потреба в системах, які можуть розпізнавати складні атаки в реальному часі. Звіт наочно показує, що традиційні захисти не відповідатимуть вимогам наступного року. Компанії та регулятори, які швидко адаптуються, будуть краще підготовлені до майбутніх змін.

Боротьба Європи з шахрайством ідентичності входить у нову фазу в 2025–2026 роках, позначену меншою кількістю спроб, але більшою шкодою. Зростаюче використання передових інструментів злочинцями сигналізує про майбутнє, де шахрайські операції діють з точністю та швидкістю. Висновки Sumsub підкреслюють терміновість створення систем верифікації, які можуть відповідати цьому темпу і захищати користувачів по всьому регіону.