Як інноваційні додатки для грошей допомагають отримати готівку до зарплати

Давайте розглянемо, як програми грошових авансів можуть допомогти вам у складній ситуації і чи є вони правильним вибором для вас.

Що таке програми грошових авансів?

Програми грошових авансів — це мобільні додатки, які надсилають вам гроші на основі вашої банківської історії. Деякі з цих додатків є додатками доступу до заробленої зарплати (EWA). Додатки EWA дозволяють вам отримати частину вашої майбутньої зарплати до дня виплати. Вони лише авансують заробітну плату, яку ви вже заробили, але ще не отримали.

Всі програми грошових авансів мають на меті допомогти вам покрити термінові витрати або нестачу грошей без звернення до високих процентних кредитів. Несподівані витрати становлять серйозну проблему. Центр досліджень Pew виявив, що 51% американців не мають заощаджень для покриття трьох місяців витрат. Велика термінова витрата часто є непідйомною.

Скажімо, ваш автомобіль зламався, і у вас немає грошей на рахунку, щоб його відремонтувати. Програма грошового авансу може допомогти вам покрити витрати на ремонт і повернутися на роботу. Перевірка кредиту не потрібна, і все робиться з вашого телефону, що робить це надзвичайно зручним.

Як вони працюють?

Нові програми грошових авансів зазвичай підключаються до вашого банківського рахунку і аналізують ваші грошові потоки. Багато додатків вимагають, щоб ви налаштували пряму депозитну систему, щоб передбачити, коли надійде ваша наступна зарплата. Деякі хочуть, щоб ви зв’язали електронний табель обліку робочого часу. Певні програми EWA працюють тільки через вашого роботодавця.

Додаток визначає, скільки грошей він може вам авансувати на основі інформації про зарплату та ваші витратні звички. Фінанси зараховуються на ваш рахунок миттєво або протягом одного-трьох робочих днів. Погашення зазвичай відбувається автоматично в наступний день виплати зарплати.

Хто має право?

Критерії відповідності варіюються в залежності від платформи. Більшість додатків вимагають, щоб ви:

*   Була старше 18 років
*   Мала активний банківський рахунок, який існує не менше 30-60 днів
*   Мала позитивний баланс на вашому розрахунковому рахунку
*   Отримувала принаймні три регулярні депозити з одного джерела
*   Проживала в штаті, де працює додаток

На відміну від банків, програми грошових авансів більше зосереджуються на ваших грошових потоках, ніж на вашій кредитній історії, що робить їх доступними для користувачів з поганою або обмеженою кредитною історією.

Ключові особливості, на які слід звернути увагу в грошових додатках

На ринку є безліч програм грошових авансів. Ось аналіз основних факторів, які варто враховувати.

Структура зборів

Замість того, щоб стягувати відсотки, більшість додатків стягують збори. Це звичайно для додатків запитувати абонентську плату або необов’язкову пораду. Якщо додаток заснований на підписці, переконайтеся, що в ньому є інші функції, які ви будете використовувати. Якщо додаток просить про пораду, ретельно розгляньте, скільки залишити, щоб не переплатити.

Більшість додатків також стягують плату за швидке фінансування. Вам потрібно буде заплатити додатково, якщо вам потрібно отримати аванс миттєво. Або ви можете почекати один-три робочі дні і отримати гроші безкоштовно.

Враховуйте всі збори, які можуть накопичуватися і робити аванси дорогими. Наприклад, сплата $1 абонентської плати, $5 плати за швидке фінансування і залишення $3 поради на аванс у $250, який підлягає виплаті через два тижні, становить 93,85% APR. Шукайте платформи з низькими витратами та прозорими цінами.

Графік фінансування

Як швидко ви можете отримати свої гроші? Це критичне питання, якщо вам не вистачає грошей. Більшість програм грошових авансів пропонують два типи доставки: стандартну (яка може зайняти один-три робочі дні) і миттєву (яка може надійти протягом кількох хвилин). Якщо важлива швидкість, шукайте додатки, які постійно пропонують швидке, надійне фінансування за низькою або безкоштовною ціною.

Гнучкість погашення

Більшість програм грошових авансів автоматично знімають аванс плюс збори або поради з вашого банківського рахунку в наступний день виплати зарплати. Деякі додатки дозволяють вам продовжити дату погашення, якщо вам потрібно більше часу. Інші додатки дбають про те, щоб не перевищити баланс вашого банківського рахунку, або відшкодують плату за овердрафт. Більшість додатків не штрафують вас за запізнення з платежем. Шукайте додатки, які дозволяють вам коригувати дату виплати і не викликають овердрафтні збори.

Сума кредиту

Скільки грошей ви можете отримати? Більшість програм грошових авансів лише схвалюють від $20 до $250 для нових користувачів. Ваш ліміт авансу може зрости, якщо ваш дохід стане більш прогнозованим і ви збудуєте позитивну історію погашення. Певні додатки авансують від $500 до $1,000. Обов’язково виберіть додаток, який відповідає вашим потребам.

Додаткові функції

Окрім ранніх авансів, багато додатків тепер включають інструменти для складання бюджету, варіанти заощаджень і функції побудови кредиту. Ці додаткові функції можуть допомогти вам поліпшити ваше фінансове здоров’я.

Наприклад, деякі додатки допомагають вам створювати бюджети, відстежувати витрати та надсилати нагадування про рахунки, щоб уникнути пізніх платежів. Вони можуть допомогти вам заощадити, автоматично відкладати невеликі суми грошей або надавати персоналізовані рекомендації щодо заощаджень. Інші дозволяють вам будувати кредит за допомогою кредитних позик або забезпечених кредитних карток. Вони можуть також мати послуги моніторингу кредиту, щоб ви могли стежити за своїм рейтингом. Чим більше додаток є “все в одному”, тим більше вигоди ви отримаєте з нього.

Переваги

*   Швидко отримати гроші
*   Немає перевірки кредиту
*   Легкий у використанні
*   Низькі збори
*   Погашення зазвичай автоматичне
*   Допомагає уникати зборів за овердрафт
*   Деякі додатки пропонують інструменти для складання бюджету та заощаджень
*   Доступ збільшується з відповідальним використанням  

Недоліки

*   Суми авансів обмежені
*   Плата за швидке фінансування
*   Поради та підписки можуть накопичуватися
*   Погашення може викликати проблеми з грошовими потоками в день виплати
*   Обмежена підтримка клієнтів
*   Не є довгостроковим фінансовим рішенням
*   Може заохочувати часті позики  

Чи слід вам використовувати програму грошового авансу?

Коли ви в фінансовій скруті, програми грошових авансів можуть допомогти вам отримати необхідні кошти до вашої наступної зарплати. Немає перевірки кредиту. Послуга є миттєвою і зручною. Збори можуть бути низькими.

Головне — використовувати ці додатки відповідально. Вони можуть допомогти вам з короткостроковими потребами в грошових потоках, але не є довгостроковим рішенням. Залежність від них занадто часто може призвести до циклу запозичень. Використовуйте їх іноді, щоб покрити термінові витрати на подорожі або уникнути зборів за овердрафт. Якщо ви берете один, ви повинні скоригувати свої витрати, оскільки ваша наступна зарплата буде меншою.

Використання програми грошового авансу може бути розумним рішенням, якщо у вас стабільний дохід і вам потрібен тимчасовий буфер. Але якщо вам часто не вистачає коштів, вам потрібно знайти інше рішення. Поговоріть з кредитним консультантом з неприбуткової організації, щоб отримати допомогу в складанні бюджету або пошуку другої роботи. Програми грошових авансів допоможуть вам в екстрених ситуаціях, але не вирішать проблему життя від зарплати до зарплати.