Практичні способи подолання викликів при запуску фінтех-продуктів

Вінод Сівагнанам є старшим менеджером з продуктів у міжнародній софтовій компанії з понад 10-річним досвідом у стратегії обслуговування клієнтів та цифровій трансформації в секторах електронної комерції та фінансів. Вінод має MBA з Корнельського університету та магістра інформаційних систем з Університету Арканзасу. Підключіться до Вінода на LinkedIn.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінансових технологіях!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Запуск продукту у фінансових технологіях ставить унікальні виклики, які вимагають ретельного балансу між інноваціями, відповідністю вимогам та довірою клієнтів. Регуляторні перешкоди, такі як закони про конфіденційність даних, вимоги щодо боротьби з відмиванням грошей (AML) та фінансова ліцензія можуть ускладнити операційну діяльність.

Переміщення цими регуляціями вимагає тісної співпраці з юридичними командами, регуляторами та фінансовими установами, щоб забезпечити дотримання вимог, зберігаючи при цьому безперебійну взаємодію з користувачами. Додатково, різноманітність регуляцій в різних юрисдикціях робить масштабування фінансових технологій на глобальному рівні ще більш складним. Подолання цих викликів вимагає проактивного підходу, використання регуляторних технологій (RegTech), міцних партнерств та гнучких стратегій розробки для адаптації до змінюваних стандартів відповідності, одночасно забезпечуючи інноваційні фінансові рішення.

Загальні регуляторні виклики

Основна фінансова регуляторна категорія полягає в забезпеченні того, щоб неправильним особам не виплачувалися кошти. Ці вимоги включають AML та боротьбу з фінансуванням тероризму (AML/CFT) та перевірку осіб, яким відмовлено у співпраці. Відсутність відповідності може обернутися значними витратами — кілька фінансових технологій та глобальних банків були оштрафовані на мільйони доларів минулого року за невиконання вимог AML.

У країнах, що розвиваються, уряди можуть мати регуляції щодо валютних резервів для підтримки стабільності валюти, що впливає на те, як гроші переміщуються в країну і з країни. У торгівлі роздрібні продавці можуть нести тягар надання документації регуляторам, щоб продемонструвати, що вартість валюти та вартість товарів, що виходять або входять у країну, відповідають.

Управління тертям з клієнтами

Гладкий досвід клієнта може стати ключовим фактором відмінності між конкурентами, особливо у фінансовій індустрії. Кожна точка тертя робить продукт більш незручним для використання і може збільшити плинність клієнтів. Використання креативного мислення для усунення навіть невеликої перешкоди, одночасно відповідаючи регуляторним вимогам, є величезним досягненням. Для дотримання регуляторних вимог деяке тертя з досвідом клієнта часто є неминучим, особливо стосовно AML/CFT.

Щоб мінімізувати вплив на досвід клієнта, фінансові технології можуть робити розкриття інформації легкими для розуміння, пояснювати мету вимог до документації та використовувати неминучі перешкоди на свою користь, спонукаючи клієнтів сповільнитися в важливі моменти. Наприклад, Сполучені Штати вимагають, щоб будь-яка сума понад 10 000 доларів була задекларована — галочка для підтвердження або заперечення декларації змусить клієнтів зупинитися і більше звернути увагу на регуляцію. Неминуче тертя може направляти поведінку клієнтів, якщо його реалізувати продумано і з метою.

Уникнення та пом’якшення ризиків

Неясні регуляції ставлять значні виклики та непередбачувані ризики для фінансових технологій. Регуляції просто не охоплюють усі випадки використання, з якими компанія зіткнеться, особливо при виході на менші, що розвиваються ринки. Незважаючи на найкращі зусилля компанії, існує ризик, що непорозуміння регуляцій призведе до невідповідного продукту або що регулятори виявлять компанію невідповідною і накладуть великі штрафи. Пов’язана негативна преса також може зашкодити репутації компанії, що може мати довгострокові наслідки в фінансовій індустрії.

Один з найкращих способів пом’якшити цей ризик — це зв’язатися з фахівцями, які працювали та/або проживали в юрисдикції. Ці професіонали можуть бути пов’язані з фінансовою установою, яка займала високу регуляторну посаду, або надавати консалтингові послуги. Співпраця з цими експертами може забезпечити розуміння регуляцій на поверхневому рівні та врахування намірів.

Ще один ризик — заморожені кошти. Це відбувається, коли партнер третьої сторони зазнає невдачі або виникає регуляторна проблема, і органи влади призупиняють діяльність компанії. Перше сталося минулого року, коли посередник банківських послуг для кількох фінансових технологій подав на банкрутство, залишивши партнерів, що працюють з клієнтами, з 200 мільйонами доларів заморожених коштів клієнтів. Synapse, посередник банківських послуг для кількох фінансових технологій, подав на банкрутство, залишивши партнерів, що працюють з клієнтами, з 200 мільйонами доларів заморожених коштів клієнтів.

Чи через призупинення операцій, чи через невдачу партнера, затримані кошти залишають компанії в небезпеці втратити значну довіру клієнтів і бізнес. Хоча організації ніколи не бажають опинитися в цій ситуації, краще бути готовими. Резервуючи достатню ліквідність, транзакції клієнтів можуть бути скасовані, якщо це необхідно, що дозволяє клієнтам принаймні повернути свої гроші. Цей підхід багато значить для підтримки довіри клієнтів і може допомогти компаніям уникнути найгіршого від катастрофи.

Нарешті, критично важливо, щоб фінансові технології спілкувалися з регуляторами, навіть якщо отримано схвалення заявки. Якщо схвалення було надано з неповним або неправильним розумінням того, що робить продукт, це може стати проблемою в майбутньому. Проактивна взаємодія є важливою, оскільки більшість регуляторів готові обговорити, як функціонує продукт. Проведення регуляторів через технології, особливо якщо це складний продукт, може пом’якшити проблеми.

Використання партнерств для уникнення проблем

Сьогодні не є рідкістю, що фінансові технології співпрацюють з усталеними фінансовими установами. Як зазначено в нещодавній статті для Світового економічного форуму (WEF), “наратив про банки та фінансові технології застарілий.” Замість цього, стаття згадує “стратегічне поєднання вибіркової конкуренції та необхідної співпраці.” У більшості юрисдикцій відповідальність за дотримання регуляцій лягає на установи, а не на споживачів.

Банки добре знайомі з очікуваннями щодо відповідності та несуть відповідальність перед урядами, що робить їх сильними ресурсами для навігації регуляторними викликами. Фінансові технології, з іншого боку, “більш гнучкі, часто краще підходять для швидкого вирішення гіперспецифічних проблем,” що робить ці два суб’єкти чудовими партнерами.

RegTech — це ще один інструмент, який фінансові технології можуть використовувати для навігації відповідності. Діючи як посередники між продуктами фінансових технологій та урядами, вони можуть допомогти перевірити особу клієнта та підтвердити, що вимоги були виконані. Використання RegTech допомагає фінансовим технологіям покращити операційну ефективність, спростити процес регуляції та зменшити тертя з боку клієнтів. Крім того, оскільки ліцензована третя сторона підтверджує відповідність фінансових технологій, зменшується потреба в аудиторських перевірках, оскільки уряд проводить аудит RegTech.

Захист даних клієнтів

Загрози безпеці — це не питання “якщо”, а питання “коли”. Вкрай важливо, щоб фінансові технології були готові швидко та рішуче реагувати на загрози. Довіра — це валюта цифрових фінансів, і як тільки вона втрачається, її майже неможливо відновити. Значні інвестиції в захист даних, надійне шифрування та високі стандарти захисту є обов’язковими, особливо під час передачі чутливої інформації. В залежності від своїх ресурсів, фінансові технології можуть або самостійно вирішувати проблеми безпеки, або покладатися на компанії-посередники третьої сторони.

Сьогодні мова йде не лише про дотримання галузевих стандартів безпеки. Це також про креативність та перевищення очікувань. Регуляції продовжуватимуть ставати більш обмежувальними в усіх юрисдикціях, тож проактивність і здатність залишатися попереду можуть зробити компанії конкурентоспроможними. Часто банки готові працювати з фінансовими технологіями, щоб відповідати вищим стандартам безпеки, але якщо вони не готові, краще знайти іншого партнера або побудувати рішення безпеки самостійно. Втратити довіру клієнтів дуже важко відновити, особливо у фінансах.

Основний виклик для нових фінансових технологій полягає в тому, що регуляції варіюються в різних юрисдикціях. Більшість фінансових операцій відбувається в основних валютах, таких як долар США, британський фунт, японська єна або євро, але стратегії, що використовуються для цих валют, можуть не спрацювати на ринках, що розвиваються. Навпаки, стратегії, розроблені для ринків, що розвиваються, ймовірно, не мають сенсу для розвинутих ринків.

У фінансових технологіях існує значна складність, особливо при порівнянні ринків. Балансування відповідності, безпеки та потреб клієнтів є критично важливим для успіху. Компанії, які процвітають, зосереджуватимуться на наданні кращого досвіду для клієнтів, одночасно приймаючи креативність та гнучкість, необхідні для навігації в дедалі більш регульованому фінансовому ландшафті.