Membuka Jalan di Depan Pembayaran Instan—Sebelum Terlambat

Di dunia saat ini, hampir semua yang diinginkan oleh bisnis atau individu tersedia secara instan. Namun, bagi kebanyakan orang, menerima pembayaran masih memerlukan waktu dua hingga tiga hari untuk diproses, meskipun ada jaringan pembayaran instan seperti FedNow.

Apa yang dibutuhkan agar pembayaran instan mencapai titik kritis dan menjadi harapan standar? Dalam Podcast PaymentsJournal, Justin Jackson, Kepala Solusi Pembayaran Perusahaan, Pembayaran Digital di Fiserv, dan Jordan Hirschfield, Direktur Prabayar di Javelin Strategy & Research, membahas pemicu potensial untuk titik belok bagi FedNow dan metode pembayaran instan lainnya, serta bagaimana institusi keuangan harus mempersiapkan diri sekarang.

Mencari Pertumbuhan Seperti Tongkat Hoki

Meskipun pembayaran instan telah mengalami pertumbuhan dan adopsi yang stabil, momen penentu yang mendorong mereka ke arus utama belum terjadi. Transfer bank ke bank instan dan platform pencairan digital memproses pembayaran secara real-time, tetapi kasus penggunaan terobosan yang mendorong volume signifikan belum muncul.

Salah satu katalis yang mungkin untuk momen kritis itu adalah pemerintah federal. Sebagai pembayar terbesar bagi individu dan bisnis, langkah besar menuju pembayaran instan dapat memiliki dampak besar pada perekonomian AS. Pemerintah memiliki kemampuan untuk menggeser pasar.

Langkah ke arah itu sudah diambil. Pemerintah federal telah sebagian besar menghentikan penerbitan cek kertas—dengan sejumlah pengecualian—sehingga penerima dana pemerintah semakin memerlukan rekening bank untuk setoran langsung. Ini adalah langkah kecil dari sana menuju pembayaran instan.

Eropa telah menyelesaikan transisi serupa, dengan metode pembayaran real-time yang terintegrasi ke dalam aktivitas keuangan sehari-hari.

“Saya berada di EU awal minggu ini, dan saya bertemu dengan bank besar yang baru-baru ini menerapkan pembayaran instan bernilai rendah di pasar mereka, setara dengan transaksi FedNow atau RTP di sini di AS,” kata Jackson. “Mereka tidak melakukan banyak pemasaran yang meriah, dan mereka tidak mengotomatiskan konversi transaksi batch bernilai rendah mereka menjadi transaksi instan. Mereka hanya menyediakannya agar pengguna dapat memanfaatkan pembayaran instan. Dalam beberapa minggu, mereka sudah melihat penggunaan mendekati 20% untuk transaksi instan dibandingkan dengan transaksi berbasis batch.”

Pembayaran Bencana

Pembukaan penting untuk intervensi pemerintah adalah menyediakan pembayaran instan untuk bantuan bencana. Siapa pun yang pernah mengalami badai atau kebakaran hutan tahu kebutuhan mendesak akan dana segera untuk menutupi kebutuhan dasar, seperti pakaian atau akomodasi sementara.

Menerima cek sering kali tidak praktis di zona bencana, karena mencairkannya bisa jadi hampir tidak mungkin. Sementara kartu prabayar kadang digunakan, mereka terbatas—penerima tidak dapat membayar sewa atau melakukan pembayaran penting lainnya yang memerlukan akses perbankan tradisional.

Apa yang benar-benar dibutuhkan orang adalah setoran langsung ke rekening bank mereka. Jika FI mereka tidak dapat memproses transaksi secara instan, penerima secara efektif terputus dari mengakses dan menggunakan dana saat mereka paling membutuhkannya.

“Memiliki transaksi yang dikirimkan secara instan sangat penting, dan menjadi institusi keuangan yang memungkinkan hal itu akan membangun loyalitas bahwa Anda adalah bagian dari solusi di saat mereka membutuhkan,” kata Hirschfield. “Berbeda dengan, yah, Anda tidak siap, kan? Anda tidak ada di meja dan tidak dapat mengambil transaksi itu secara real-time. Itu adalah persepsi yang sangat berbeda dari pemegang rekening Anda mengenai tingkat kemampuan untuk institusi Anda, mengambil pembayaran instan pada saat itu sangat penting.”

Pilihan untuk Ekonomi Gig

Di sektor swasta, salah satu kasus penggunaan yang menjanjikan adalah di dalam ekonomi gig. Pekerja di ruang ini sering dibayar secara tidak teratur. Misalnya, seseorang yang menghabiskan satu sore mengemudi agar bisa membayar sewa mungkin perlu menerima penghasilannya dengan cepat. Tapi itu tidak selalu mungkin.

“Kami telah melihat perusahaan ekonomi gig memberi tahu pekerja bahwa karena tempat mereka berbank, mereka tidak dapat mendapatkan uang mereka selama tiga hari ke depan,” kata Jackson. “Sekarang bayangkan diri Anda sebagai pekerja itu. Seluruh alasan mereka menghabiskan satu sore melakukan pekerjaan ini adalah mereka membutuhkan uang itu sekarang karena sewa jatuh tempo. Diberitahu untuk menunggu tiga hari atau pergi ke bank lain, mungkin masuk akal bagi mereka untuk mempertimbangkan hubungan dengan institusi keuangan yang berbeda.”

Tantangan bagi Bank Kecil

Institusi keuangan dan bank yang melayani komunitas kecil adalah yang paling tidak mungkin terlibat dalam pembayaran instan, namun mereka mungkin adalah yang paling membutuhkannya. Mereka tidak mampu memiliki pesaing di jalan menawarkan layanan ini sementara mereka tidak bisa. Seiring lebih banyak pembayaran pemerintah mulai mengalir melalui jalur pembayaran instan, dan lebih banyak lembaga mencairkan atau menerima dana dengan cara ini, FI yang tidak berpartisipasi akan menghadapi tekanan yang lebih besar untuk bergabung dengan jaringan.

Dinamika yang sama juga akan mendorong penemuan dan pemanfaatan kasus penggunaan baru. Ketersediaan adalah langkah pertama menuju adopsi massal, mempersiapkan panggung bagi massa FI di seluruh negeri untuk berpartisipasi dalam jaringan. Seiring pertumbuhan partisipasi, begitu pula adopsi dan penggunaan, akhirnya menjadikan pembayaran instan sebagai norma dibandingkan pengecualian.

Jangan Tertinggal

Jadi, apa yang harus dilakukan bank kecil dan kredit uni sekarang untuk mempersiapkan pembayaran instan? Langkah pertama adalah mempertimbangkan implikasi untuk bisnis mereka sendiri. Mereka harus mengevaluasi bagaimana produk mereka dapat memanfaatkan pembayaran instan—tidak hanya dari segi teknologi, tetapi juga bagaimana pelanggan—dari konsumen dan bisnis kecil hingga perusahaan komersial—sebenarnya ingin menggunakannya.

Yang paling penting, jangan menunggu titik belok sebelum mengambil tindakan. Bank yang menunda hingga pemerintah mewajibkan pembayaran instan untuk transaksi kunci berisiko tertinggal.

“Pembayaran Jaminan Sosial tidak tersedia sebagai transaksi instan sekarang, tetapi jangan tunggu pengumuman itu keluar sampai Anda mendaftar,” kata Jackson. “Jika tidak, Anda akan memiliki daftar panjang pelanggan yang bertanya, ‘Mengapa saya tidak bisa menerima pembayaran saya secara instan?’ Karena dijamin ada orang lain yang bisa.”