Mencapai Kekayaan Bersih yang Baik di Usia 30: Apa Kata Para Ahli Keuangan yang Harus Anda Targetkan

Tiga puluhan Anda merupakan dekade yang krusial untuk membangun kekayaan. Di antara kemajuan karier, tonggak keluarga, dan keputusan-keputusan besar dalam hidup, fondasi keuangan Anda selama tahun-tahun ini akan secara signifikan membentuk kemakmuran jangka panjang Anda. Memahami seperti apa seharusnya nilai kekayaan bersih (net worth) yang baik pada usia 30—dan bagaimana mencapainya—adalah hal penting untuk keamanan finansial yang berkelanjutan.

Apa Arti Sebenarnya dari Nilai Kekayaan Bersih (Net Worth)?

Sebelum menetapkan target apa pun, penting untuk memahami dasar-dasarnya. Nilai kekayaan bersih Anda itu sederhana: semua yang Anda miliki (aset) dikurangi semua yang Anda miliki kewajibannya (liabilitas atau utang). Menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), nilai kekayaan bersih berfungsi sebagai tolok ukur yang andal untuk kesehatan keuangan Anda—sering kali merupakan indikator yang lebih baik daripada pendapatan saja.

FDIC mencatat bahwa nilai kekayaan bersih Anda dapat berada dalam tiga kondisi: positif (artinya Anda masih memiliki aset setelah menutup utang), nol (aset dan liabilitas Anda sama), atau negatif (utang Anda melebihi aset Anda). Mengetahui posisi Anda saat ini memberi Anda peta jalan yang jelas untuk perbaikan finansial.

Survei Consumer Finance dari Federal Reserve, yang dirilis pada Oktober 2023, mengungkap tren yang menggembirakan. Antara 2019 dan 2022, nilai kekayaan bersih meningkat di semua kelompok usia. Keluarga di bawah 35 mengalami pertumbuhan paling dramatis, dengan nilai kekayaan bersih median mereka lebih dari dua kali lipat—meskipun demografi ini tetap yang paling tidak sejahtera secara keseluruhan. Nilai kekayaan bersih median untuk mereka yang berusia di bawah 35 kira-kira $39,000, sedangkan rata-ratanya (mean) mencapai $183,500.

Tolok Ukur Keuangan yang Penting untuk Usia 30-an Anda

Alih-alih jawaban yang berlaku untuk semua orang, para ahli keuangan merekomendasikan beberapa kerangka kerja yang telah terbukti untuk menilai apakah nilai kekayaan bersih Anda berada di jalur yang tepat selama usia 30-an Anda.

Standar 2x Pendapatan

Peter Earle, rekan riset senior di American Institute for Economic Research, mencatat bahwa Aturan 2x Pendapatan adalah tolok ukur yang populer. Pedoman ini menyarankan agar nilai kekayaan bersih Anda idealnya sama dengan dua kali gaji tahunan Anda. Sebagai contoh, jika Anda memperoleh $60,000 per tahun, targetkan untuk mengumpulkan sekitar $120,000 dalam nilai kekayaan bersih saat Anda mencapai usia 30-an. Aturan ini memberikan target yang realistis namun tetap ambisius, yang terkait dengan kemampuan penghasilan Anda.

Pendekatan 30x Pengeluaran Bulanan

Kerangka kerja lain yang berguna adalah Aturan 30x Pengeluaran Bulanan. Pendekatan ini menyarankan untuk membangun tabungan dan investasi yang setara dengan 30 kali pengeluaran hidup bulanan Anda. Earle mengilustrasikan ini dengan contoh praktis: jika biaya bulanan Anda berjumlah $3,000, Anda harus menargetkan nilai kekayaan bersih minimal $90,000 atau lebih tinggi. Metode ini menekankan pengelolaan gaya hidup sebagai pendorong akumulasi kekayaan.

Strategi Rasio Utang terhadap Nilai Kekayaan Bersih

Tolok ukur ketiga adalah Rasio Utang terhadap Nilai Kekayaan Bersih (Debt-to-Net Worth Ratio), yang mengambil pendekatan konservatif untuk pengelolaan utang. Pedoman ini merekomendasikan agar utang non-hipotek Anda tidak melebihi 25% dari total nilai kekayaan bersih Anda. Secara konkret, jika nilai kekayaan bersih Anda mencapai $100,000, jaga agar utang konsumtif—kartu kredit, pinjaman pribadi, dan kewajiban serupa—di bawah $25,000. Rasio ini memastikan Anda tidak terlalu leverage dan tetap menjaga fleksibilitas finansial.

Menargetkan $25,000 hingga $100,000: Target yang Realistis untuk Usia 30-an Anda

Menurut Crissi Cole, pendiri dan CEO Penny Finance, nilai kekayaan bersih yang baik untuk seseorang di usia 30-an berada di kisaran $25,000 hingga $100,000. Alasannya masuk akal: jika Anda menabung secara agresif sejak awal dan berinvestasi untuk pensiun, Anda akan berada pada posisi untuk pertumbuhan yang besar pada usia pensiun.

Cole menjelaskan matematikanya: jika Anda berinvestasi $100,000 dalam portofolio saham dan obligasi yang terdiversifikasi dan tidak menambahkan satu dolar pun, dengan membiarkan pertumbuhan majemuk terjadi pada tingkat imbal hasil pasar yang wajar, Anda berpotensi mencapai sekitar $1 juta pada usia 65. Tentu saja, kebanyakan orang memperoleh penghasilan lebih besar saat mereka bertambah usia dan dapat meningkatkan tingkat tabungan mereka dari waktu ke waktu.

Jika saat ini Anda menabung $500 per bulan untuk pensiun, bidik nilai kekayaan bersih sekitar $25,000 di usia 30-an sebagai fondasi. Jika Anda memulai dari nol atau bahkan menanggung utang pinjaman mahasiswa—sebuah skenario yang umum—jangan putus asa. Anda masih punya puluhan tahun di depan untuk pulih dan membangun kekayaan yang substansial.

Untuk mereka yang memiliki nilai kekayaan bersih negatif, prioritas pertama adalah mengatasi utang. Jay Zigmont, Ph.D. dan CFP, pendiri Childfree Wealth, menekankan bahwa mencapai nilai kekayaan bersih nol adalah langkah pertama yang krusial menuju kemandirian finansial. Ini berarti memfokuskan upaya Anda untuk melunasi semua utang secara sistematis melalui penganggaran dan pembayaran bulanan yang konsisten. Berlawanan dengan kepercayaan populer, berinvestasi secara agresif biasanya tidak akan mengalahkan utang berbunga tinggi—terutama ketika bunga kartu kredit melebihi 20%. Penghapusan utang harus didahulukan.

Cara Strategis untuk Meningkatkan Nilai Kekayaan Bersih Anda selama Usia 30-an

Setelah Anda memahami posisi Anda, jalan ke depan melibatkan tabungan yang disiplin dan investasi yang cerdas. Peter Earle merekomendasikan pendekatan yang sederhana: kontribusi yang konsisten melalui investasi yang relatif aman seperti Certificates of Deposit (CDs).

Berikut contoh konkret tentang kekuatan konsistensi: jika Anda hanya menabung $5 pada setiap hari kerja (20 hari kerja per bulan) dan menempatkan uang itu pada CD dengan imbal hasil bunga tahunan 4%, yang dikompaunkan setiap hari, Anda akan mengumpulkan sekitar $16,230 dalam 10 tahun. Pelajarannya bukan soal mengambil risiko besar—melainkan soal tetap berkomitmen pada imbal hasil yang moderat dalam rentang waktu yang panjang.

Matt Willer, managing director dan partner di Phoenix Capital, menawarkan strategi kuat lainnya yang berpusat pada rekening pensiun. Ia menyoroti bahwa kebanyakan karyawan penuh waktu dapat menyesuaikan pengeluaran mereka untuk memaksimalkan kontribusi ke IRA tradisional atau Roth IRA setiap tahun. Dengan berkontribusi pada batas tahunan $6,500 dan meraih imbal hasil tahunan yang sederhana sebesar 7%—sebuah ekspektasi yang wajar di berbagai tahun pasar yang baik maupun buruk—Anda akan melihat pertumbuhan yang signifikan. Mulai usia 30, IRA yang dibangun dengan cara ini akan mencapai sekitar $132,000 pada usia 35, dan melampaui $225,000 pada usia 35. Meski kondisi individu berbeda-beda, disiplin dan kontribusi yang konsisten membuat hasil ini dapat dicapai oleh kebanyakan orang.

Intinya: membangun nilai kekayaan bersih yang baik pada usia 30 tidaklah rumit atau misterius. Ini membutuhkan penetapan target yang realistis berdasarkan pendapatan dan pengeluaran Anda, melunasi utang berbunga tinggi, dan berkomitmen pada kontribusi rutin menuju rekening-rekening pensiun. Sementara situasi spesifik Anda—status pernikahan, arah karier, lokasi, dan tujuan pribadi—akan memengaruhi tolok ukur mana yang paling cocok, prinsip dasarnya tetap sama: tindakan yang konsisten dan disiplin dari waktu ke waktu membangun kekayaan yang bertahan lama.