Pengembalian tahunan gabungan 35%! Platform kerjasama Changyin Consumer Finance: selain 24% dikenakan biaya keanggotaan secara paksa

Mengapa Changyin Consumer Finance tetap mengenakan biaya tinggi secara tidak langsung setelah regulasi jelas?

Pada 1 Oktober 2025, “Peraturan Pengelolaan Bisnis Pinjaman Bantuan Internet Bank Umum” resmi berlaku, dengan tingkat bunga tahunan 24% secara tegas ditetapkan sebagai garis merah pengawasan.

Baru saja hari “3·15”, Badan Pengawas Keuangan Nasional juga meminta lembaga mengungkapkan tabel biaya bunga dan biaya lainnya secara transparan, menargetkan praktik biaya tersembunyi. Namun, tak lama setelah “3·15” berlalu, Changyin Consumer Finance bekerja sama dengan platform pinjaman bantuan dengan modus “biaya keanggotaan” untuk mengenakan “bunga potong”, di mana pinjaman 4500 yuan dipotong 376 yuan, dengan tingkat bunga tahunan gabungan mencapai 35%—sungguh tindakan melanggar aturan di tengah pengawasan ketat.

Baru-baru ini, seorang pengguna mengeluh di situs People’s Daily bahwa pada 17 Maret 2026, ia meminjam 4500 yuan melalui platform pihak ketiga yang bekerja sama dengan Shaanxi Changyin Consumer Finance Co., Ltd. (“Changyin Consumer Finance”). Pada hari itu, akun orang tersebut dikenai biaya keanggotaan sebesar 376 yuan oleh perusahaan pembayaran Tonglian Pay - Yingkou XX Network Technology Co., Ltd., di luar tingkat bunga tahunan 24%. Ia telah berulang kali bernegosiasi untuk pengembalian biaya keanggotaan, tetapi ditolak.

Menurut pengakuan pengguna, platform pinjaman pihak ketiga yang bekerja sama dengan Changyin Consumer Finance diduga mengenakan “bunga potong” secara tidak langsung melalui biaya keanggotaan, dan dengan tingkat bunga tahunan 24%, tingkat bunga gabungan mencapai 35%.

Data publik menunjukkan bahwa Shaanxi Changyin Consumer Finance Co., Ltd. (“Changyin Consumer Finance”) adalah lembaga keuangan non-bank nasional yang didirikan dengan persetujuan dari Otoritas Pengawas Perbankan dan Asuransi sebelumnya, dengan mayoritas saham dipegang oleh Bank Chang’an (51%), bersama dengan Hui Tong Xin Cheng Leasing (25%) dan Yide Chenxiang Investment (24%). Perusahaan ini adalah perusahaan keuangan konsumen berlisensi ke-16 di seluruh negeri dan yang pertama di wilayah Barat Laut, berkantor pusat di Xi’an, Shaanxi, dengan modal terdaftar 1,05 miliar yuan.

Mulai 1 Oktober 2025, Badan Pengawas Keuangan Nasional memberlakukan “Peraturan Pengelolaan Bisnis Pinjaman Bantuan Internet Bank Umum” (selanjutnya disebut “Peraturan Baru Pinjaman Bantuan”). Peraturan ini mewajibkan bank umum mengelola lembaga mitra melalui “daftar putih” dan melarang kerja sama dengan lembaga di luar daftar tersebut. Menurut catatan, menjelang penerapan resmi “Peraturan Baru Pinjaman Bantuan”, Changyin Consumer Finance akhirnya mengungkapkan daftar lembaga mitra pada 29 September.

Berdasarkan daftar lembaga mitra yang diungkapkan Changyin Consumer Finance, terdapat 28 lembaga pinjaman mitra (seperti Shouma Consumer, Vipshop, Samoyed Digital, Meiyi Borrowing, dll.), 16 lembaga penjaminan, dan 16 lembaga penagihan.

Hingga saat artikel ini dipublikasikan, Bank Chang’an belum mengungkapkan kinerja Changyin Consumer Finance untuk tahun 2025. Hingga akhir 2024, total aset Changyin Consumer Finance mencapai 29,971 miliar yuan, menempati posisi ke-13 dari 31 perusahaan keuangan berlisensi, dan termasuk yang berada di atas rata-rata. Pada 2024, pendapatan operasional mencapai 1,815 miliar yuan (naik 29,64% YoY), dan laba bersih 351 juta yuan (naik 38,19% YoY). Posisi peringkatnya adalah ke-16 dan ke-11 di antara perusahaan keuangan berlisensi tersebut.

Di balik pertumbuhan pendapatan dan laba, keluhan terkait layanan pinjaman internet dari Changyin Consumer Finance juga meningkat pesat. Menurut data dari platform HeiMa, hingga 23 Maret, jumlah keluhan yang masuk ke platform tersebut mencapai lebih dari 12.000, dengan 856 keluhan dalam 30 hari terakhir (rata-rata lebih dari 28 per hari).

Contohnya, pada 23 Maret, seorang pengguna melaporkan bahwa ia meminjam 13.000 dan 16.000 yuan dari Changyin Consumer Finance, dan setelah membayar 5 cicilan, ditemukan biaya konsultasi sebesar 2.900 yuan dan biaya keanggotaan 3.600 yuan. Ia telah berulang kali bernegosiasi dengan platform XX Hua dan Changyin Consumer Finance untuk pengembalian biaya yang tidak wajar, tetapi ditolak.

Pada 27 Februari, pengguna lain melaporkan bahwa ia meminjam 6.000 yuan dari platform XX, yang disediakan oleh Changyin Consumer Finance, dan dikenai biaya keanggotaan sebesar 1.540 yuan, serta meminta pengembalian biaya tersebut.

Di satu sisi, kinerja yang mengesankan dengan pertumbuhan pendapatan dan laba, di sisi lain, lebih dari 12.000 keluhan dan meningkatnya sengketa menunjukkan bahwa lembaga berlisensi ini terlambat dalam menyesuaikan diri dengan regulasi. Hal ini tidak hanya mencerminkan kegagalan pengawasan terhadap mitra kerja sama, tetapi juga mengingatkan bahwa, dengan diberlakukannya “Peraturan Baru Pinjaman Bantuan”, setiap usaha yang mencoba menyamarkan praktik pinjaman berbunga tinggi dengan modus “biaya keanggotaan” atau “biaya konsultasi” akan menghadapi pengawasan dan pengujian pasar secara ketat.