生命保険の実際の年齢制限に驚くかもしれません

モリー・ステットナー

2026年2月15日（日）午前2:43 GMT+9 5分で読む

定期保険は退職までの橋渡しとなる。 - MarketWatch 写真イラスト/ iStockphoto

家族を養うとき、生命保険は重要です。もしあなたが稼ぎ手で亡くなると、配偶者や幼い子供たちを経済的困難から守りたい。

しかし、子供たちが成人し自立した後は、もはや生命保険の必要性を感じなくなるかもしれません。特に、借金が少ないまたは全くなく、最悪の場合でも数年分の貯蓄がある場合はそう考えるでしょう。

MarketWatchの最も読まれた記事

『婚前契約なし：私たちの共有財産権を望む。妻は共有者を希望している。どうすれば？』

『時間が迫る感じがする：私たちは60代で、小さな町で48人の従業員を雇っている。引退は可能か？』

『孤独な人：私は62歳で数百万ドルの資産を持ち、相続人はいない。晩年に妻を見つけるべきか？』

では、生命保険は不要と考えるかもしれませんね？

おそらくそうでしょう。でも例外もあります。

30代や40代で終身保険を購入している場合、その保険を維持する理由があるかもしれません。保険内の蓄積された現金価値は、年齢を重ねるにつれて経済的な柔軟性を提供し、比較的安全で簡単に資金を貯めて投資できる方法です。また、場合によっては、税金を繰り延べながら資金を増やす競争力のある金利も得られます。

終身保険を持っていない場合でも、50代や60代で生命保険を購入することは、特定の状況では意味があることもあります—たとえ家族があなたの収入に頼っていなくても。

「時には、50歳を超えても生命保険の必要性が続くことがあります」と、ニューヨーク市のフィーのみの保険コンサルタント、グレン・デイリーは言います。

例えば、高い相続税のある州に住んでいる場合、生命保険の保険金は遺産税の支払いに役立ちます。さらに、生命保険は、流動性の低い資産（例えば、非上場企業や不動産）がある場合に流動性を提供します。

また、定期保険も役立ちます。例えば、あなたが60歳で、経済的に苦しむ兄弟やその他の扶養者がいる場合、その期間中に亡くなった場合に備えて10年または20年の定期保険を購入することができます。

定期保険を購入する前に、自問してください。「もし明日死んだら、愛する人たちは経済的に困ることがあるだろうか？」

「その定期保険があれば、配偶者は家に留まれるかもしれませんし、子供の大学費用を賄えるかもしれません」と、サヴィ・ファイナンシャルの社長ブライアン・ハリソンは言います。

健康状態が良ければ、50代や60代でも定期保険を購入でき、退職までのギャップを埋めることが可能です。たとえば、最後の10年間の住宅ローン返済をカバーすることもできます。

ストーリー続く  

しかし、欠点もあります。健康で若いうちは競争力のある価格で提供される定期保険も、年齢を重ねるとかなり高額になり、医療審査も必要になることが多いです。

一部の定期保険には、変換オプションがあり、期間終了後も一時的な保険から終身保険に切り替えることができます。切り替えには医療審査は不要です。

定期保険を購入する前に、ハリソンは次の質問を勧めます。「この期間内にこの保険を終身保険に変換できるのはどれくらいの期間か？」

「すべての定期保険に変換機能があるわけではありません」とハリソンは言います。「多くの場合、65歳や70歳を過ぎると変換機能はなくなるか、最初の5年または10年の間だけに限定されることがあります。そして、年齢が上がるほどコストも高くなります。」

終身保険とユニバーサルライフの違い

もし終身保険を検討する場合、エージェントは「終身保険」と「ユニバーサルライフ」の2タイプについて説明するかもしれません。どちらを選んでも、保険料の一部はエージェントの手数料に充てられます。

例えば、終身保険の場合、最初の年の基本手数料は支払額の80%以上になることもあります。そして、少数のエージェントは「自発的に手数料を最低限に抑えることはしない」とデイリーは言います。

終身保険を検討している場合、エージェントに「死亡給付金の総額に対する最低基本手数料は何％か」と尋ねることを勧めます。

「あなたの目標は、手数料を抑えつつ価値の高い終身保険を作ることです」とデイリーは言います。「手数料は交渉可能ですし、エージェントや保険会社によっては、より早く現金価値を蓄積できる場合もあります。」

「主要な保険会社5社（Guardian、MassMutual、New York Life、Northwestern Mutual、Penn Mutual）は、終身保険の手数料削減に一定の範囲で対応しています」とデイリーは付け加えました。

どのような生命保険を購入するにしても、複雑で混乱しやすい選択肢を理解するために専門家の助けが必要かもしれません。エージェントは手数料を得ているため、偏りがあることもありますが、誠実で知識豊富なエージェントも多くいます。

いわゆるキャプティブエージェントは、特定の保険会社の保険だけを販売します。彼らはその保険会社から少なくとも一部の給与を得ており、USAA、Allstate、State Farmなどの大手企業に勤務しています。

代わりに、独立系の保険専門家を探すのも良いでしょう。独立エージェントは複数の保険会社の保険を取り扱い、あなたの代わりに比較検討を行います。

その他： Medicare加入後のHSAの扱いと税金節約の維持方法について解説

また読む： 『時間が迫る感じがする』：私たちは60代で、小さな町で48人の従業員を雇っています。引退は可能か？

MarketWatchの最も読まれた記事

『それは順調のサインではない』：アメリカ人労働者の退職準備金の中央値は955ドルです。

投資家はAIへの懸念にもかかわらず、経済に希望を見出し、市場は荒れる一週間に突入しています。