ACH та шлях до майбутньо-готових платежів

ACH є важливою частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частку обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як платежі постачальникам, зарплатні та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з боку нових систем, що виконують подібні функції, ACH продовжує зростати швидкими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, головний директор з продуктів у Payments у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова Payments у Javelin Strategy & Research, обговорювали, чому платежі ACH залишаються такими стійкими та цінними, і підкреслювали переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати ACH-платежі своїм клієнтам.

Старе знову стає новим

Коли говорять про фінтех у контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що «старе» означає застаріле, а «нове» — переважне. Хоча ACH вважається застарілою системою, вона все ще дуже надійна. Вона була розроблена для конкретного типу платежів: високочастотних, передбачуваних транзакцій, які потрібно планувати, таких як зарплата або оплата рахунків.

«Однією з причин, чому ACH продовжує зростати, є можливість планувати ці передбачувані платежі», — сказав Вестер. «Якщо ви можете все спланувати заздалегідь, ця система стає чудовим засобом для обробки таких платежів.»

Сучасний двигун ACH-платежів

У майбутньому ACH має стати сумісною з іншими платіжними системами. Забезпечення такої сумісності дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і безперешкодно інтегрувати їх з ACH, покращуючи такі сфери, як виявлення шахрайства та автоматизація.

Як виглядає сучасний двигун ACH-платежів з операційної точки зору? Насамперед, він має бути хмарно-орієнтованим і модульним. Він повинен використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та API, для безперешкодного з’єднання з системами як вгору, так і вниз по ланцюгу. Платформа також має бути спроектована так, щоб масштабувати обсяги за потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково має працювати цілодобово і має піки обсягів.

«Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору і вниз за необхідності для підвищення ефективності загальної вартості володіння, це стане значною перевагою», — сказала Суварна. «Особливо це буде ефективно у періоди високого обсягу транзакцій.»

Ще одним важливим аспектом сумісності з майбутнім є можливість тестувати нові сценарії використання та швидко експериментувати. Наприклад, розумне маршрутування між пакетними платежами та платежами у реальному часі може бути запропоновано як додаткова послуга. Щоб визначити, чи мають такі можливості значущий вплив, організації потребують платформ, що дозволяють швидко тестувати, з можливістю швидко відмовлятися або масштабувати успішні рішення.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH для інтеграції з хмарно-орієнтованими та API-орієнтованими системами, що дозволяє швидше та ефективніше запускати нові пропозиції.

Також важливо зазначити, що хоча сама система клірингу ACH ще не перейшла на ISO 20022, багато корпорацій вже використовують цю стандарт для своїх подань. Сучасна платформа ACH має бути здатною обробляти це та майбутню міграцію системи клірингу безперешкодно, враховуючи вже існуючі складні робочі процеси.

Очікування ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати з двох основних точок зору: витрат і доходів. З точки зору витрат, перше — інфраструктура. Платформи, побудовані на відкритих технологіях і сучасних програмних стеків, зазвичай дешевші за застарілі системи.

Другий фактор — обслуговування та оновлення програмного забезпечення. Оскільки з’являються нові сценарії використання у корпоративному та роздрібному сегментах, і стандарти продовжують еволюціонувати, підтримка змін може бути дуже дорогою для застарілих платформ.

«Менше розробників доступно для кодування на старих технологіях, таких як COBOL», — сказала Суварна. «Що означає, що в найближчому майбутньому не так багато фахівців, здатних вносити необхідні зміни. Спеціалізовані ролі, пов’язані з інфраструктурою, де є людина, яка дійсно знає систему, — ціна на них зростає.»

Третя сфера витрат — операції. Сьогодні обробка винятків і повернень у ACH часто керується окремо від інших систем клірингу. Об’єднання цих процесів у єдину платформу та використання таких технологій, як штучний інтелект, може оптимізувати операції.

«Я не кажу, що сьогодні не можна використовувати технології штучного інтелекту та машинного навчання для виявлення помилок у платежах на основі даних, що надходять із застарілої системи ACH», — сказала Суварна. «Але більш відкритий сучасний стек робить це легше і швидше.»

Очікування ROI: Доходи

З точки зору доходів, основна можливість для банків — у диференціації через покращений досвід користувача. Приклади включають розумне маршрутування між ACH і платежами у реальному часі. Другий шанс — у нових сценаріях використання, коли банки створюють унікальні цінні пропозиції навколо ACH, що відрізняють їх від конкурентів.

«Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони спершу говорять про доходи», — сказав Вестер. «Але потрібно бути обережним із системними оновленнями з точки зору доходів. Щоб переконати керівництво, починайте з неминучих речей, які потрібно закрити, і з того, де можна уникнути витрат.»

Пошук партнера

Фінансові установи, що починають цю модернізацію, потребують партнерів із досвідом у різних сферах впровадження. Широка перспектива допомагає визначити залежності, усунути сліпі зони та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях і знає, де є поширені помилки, і може допомогти установам у створенні масштабованих, готових до майбутнього рішень.

«Мені подобається фраза “риби не знають, що вода мокра”,» — сказав Вестер. «Часто фінансові установи працюють у своїх системах так довго, що вже не вважають їх неефективними, просто тому, що вони ще працюють. Хороший партнер може прийти і сказати: ось найкращі практики, ось речі, на які ви можете не звертати уваги.»

Finastra, наприклад, обслуговує як великі підприємства, так і середній бізнес. Вони створили Global PAYplus для великих корпорацій і Payments to Go для середнього сегменту — обидва на хмарних платформах, що підтримують сучасний кліринг ACH. Ця єдина сучасна платформа для платежів підтримує кілька типів клірингу з єдиним досвідом користувача для всіх систем і забезпечує сумісність із майбутніми сценаріями використання.

«В кінці кінців, ACH — це не лише технологічна модернізація», — сказав Суварна. «Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже важливої інфраструктури, яка обслуговує багато корпоративних і роздрібних клієнтів.»