【HSBC分析】滙豐櫃台入金一枚につき手数料5ドル　顧客を遠ざけるのか、それとも資金を呼び込むのか？

HSBC（00005） 今年の5月1日から、支店窓口にて小切手を預け入れる「個人総合資産管理口座／個人顧客」および「HSBC One」のお客様について、1枚ごとに5元の手数料を徴収します。現時点（2026年3月16日）では、これらのお客様は支店窓口で15枚以下の小切手を無料で預け入れることができ、16枚以上の場合は超過分の1枚につき1元の追加料金がかかります。今回のHSBCの料金調整の意義は何でしょうか？

第一に、支店窓口のスタッフの生産性を向上させることです。支店は銀行にとって資産運用商品を販売する場所です。お客様が窓口で小切手を預ける際、窓口スタッフは小切手の確認と照合を行いますが、銀行の運営の観点からは、これは人手を消費し、利益の出ない行政的な作業です。こうした取引を全面的に自動化・セルフサービス化し、お客様自身に「入票易」機械を使って小切手を預けてもらうことで、銀行は一定の経常費用を削減できるだけでなく、窓口スタッフはより多くの時間を使って窓口を利用するお客様に商品を販売し、販売実績を向上させることが可能となります。

第二に、手数料は支店サービスの「プレミアム化」に役立ちます。詳細な料金体系を見ると、総資産額が少なくとも100万元のHSBC Premier、少なくとも780万元のHSBC Premier Prestige、少なくとも200万米ドルのHSBC Global Private Bankingのお客様は、現在、支店窓口で15枚以下の小切手を預け入れる場合は免料金、16枚以上の場合は超過分の1枚につき1元の料金がかかる仕組みです。しかし、今年の5月1日以降は、支票の枚数に関わらず全て免料金とする調整が行われます。

これらの高級顧客層は、一般の顧客と比べて資産運用や保険などの取引を行う可能性が高いためです。銀行は、これらの顧客が15枚以上の小切手を預ける場合の超過料金を免除する措置を取っていますが、これは現行の料金体系と比べて大きな節約にはなりません。それでも、顧客の心理的には、銀行が温かみのあるサービスを提供しようとしていると感じ、「自己満足」や「高級顧客への特別待遇」として、免除を受けることに好意的な印象を持つ可能性があります。

銀行の窓口スタッフにとっては、多数の小切手を処理する過程は時間がかかることもありますが、その一方で、高級顧客と会話し、彼らの資産運用ニーズを理解し、信頼関係を築く機会ともなります。そうした交流が、再び資産運用の取引につながる可能性も高まります。したがって、銀行側としては、これらの高級顧客に対して大量の小切手預け入れに伴う手数料免除を喜んで行うべきだと考えられます。

HSBCの広報担当者は本紙の問い合わせに対し、「最新の料金調整は、お客様が『入票易』機やモバイルアプリ、支票預入箱などの無料セルフサービスチャネルを利用するよう促し、異なるニーズを持つお客様を分散させ、より良いサービス体験を提供することを目的としています。さまざまな要素を考慮した結果、今回の調整は市場の受容範囲内と判断しました。また、18歳未満の方、65歳以上の方、社会保障援助受給者、政府の障害手当受給者、身体障害や視覚障害のある方は、窓口での入票により免料金となります」と述べています。

他の発行銀行の入票制度はどうなっているのでしょうか。現時点では、中銀香港（02388）のウェブサイトによると、多くの小切手を預け入れる場合、一日に30枚までなら免料金、それを超えると超過分の1枚につき1元の料金がかかります。スタンダードチャータード銀行（02888）の香港ウェブページによると、個人顧客は一日に30枚までの預け入れは免料金、それを超える場合は、未記入の申請書を提出していなければ1枚あたり2香港ドル、申請書を提出している場合は1枚あたり1香港ドルとなっています。