Найсуворіші нові правила щодо стягнення боргів вступили в силу - як CITIC Bank Consumer Finance вийде з глибоких вод трансформації?

Виставлення на продаж | Zhongfang Wang

Перевірка | Лі Сяоянь

У 2026 році, з початком року, офіційно набрав чинності «Рекомендації щодо роботи з стягненням кредитів для фізичних осіб у фінансових установах (прототип)», що ознаменувало новий етап розвитку кредитної сфери споживчого фінансування з посиленою регуляцією та акцентом на відповідність. Ця «найжорсткіша в історії» норма щодо стягнення, що визначає межі поведінки, захист інформації, управління аутсорсингом та відповідальність, встановлює чіткі межі по всьому ланцюжку. Вона не лише кардинально виправляє тенденцію безконтрольного зростання галузі, а й є необхідним шляхом для ліцензованих установ повернутися до принципів інклюзивності та забезпечити довгостроковий стабільний розвиток. Як одна з перших ліцензованих компаній у сфері споживчого фінансування та зразок банківських кредитних компаній, China Bank Consumer Finance (CBF) активно проводить реформування та системну перебудову, балансуючи між управлінням ризиками та дотриманням нормативів, пропонуючи цінний практичний досвід для трансформації галузі.

Як ліцензована установа з державним банківським фоном, CBF з моменту заснування користується перевагами бренду, фінансування та каналів China Bank, глибоко занурюючись у сферу інклюзивного споживчого кредитування. Компанія досягла провідних результатів у галузі, ставши свідком та учасником «золотого періоду» розвитку кредитної сфери. Зі зміною тенденцій від швидкого зростання до високоякісного розвитку, а також з урахуванням зовнішніх викликів, таких як зниження ставок та тиск на якість активів, компанія стикнулася з випробуваннями у сфері відповідності, управління ризиками після видачі кредитів та трансформації бізнесу. Раніше у сферах аутсорсингу стягнення, управління клієнтською базою та цифрової трансформації виникали проблеми, що викликали попередження з боку регуляторів та фінансовий тиск. Однак, на відміну від поширеної думки, CBF не потрапила у пасивну позицію, а перетворила регуляторні вимоги у стимул для самореформування, запустивши всебічну перебудову від стратегічного рівня до операційної реалізації.

2025 рік став ключовим у трансформації CBF. В умовах існуючих ризиків компанія рішуче просувалася до очищення портфеля проблемних активів через їхню ринкову реалізацію. Упродовж року компанія провела 88 проектів з передачі проблемних кредитів через Центр кредитних реєстрів, активно оптимізуючи структуру активів. Це був не просто фінансовий захід, а стратегічний крок, що базувався на регуляторних орієнтирах і спрямований на зміцнення якості активів. Стандартизація та прозорість процедур дозволили швидко зменшити історичне навантаження та звільнити ресурси для легалізації бізнесу. Показники діяльності підтвердили ефективність трансформації: у першій половині 2025 року компанія вийшла з збитків, стабільно зросли доходи, що свідчить про поступове відновлення фінансового стану. Одночасно, основний акціонер — China Bank — збільшив свою частку у статутному капіталі, а керівна команда пройшла оновлення, що додало стабільності управлінню та підкріпило впевненість у подальшій відповідності регуляторним вимогам.

Ключовий зміст нових правил щодо стягнення — це посилення відповідальності фінансових установ, баланс між захистом прав кредиторів і прав споживачів, що повністю відповідає напрямкам реформ CBF. У зв’язку з проблемами слабкого управління аутсорсинговими компаніями та недостатнім контролем за поведінкою на кінцевих етапах, компанія суворо переглянула та реконструювала систему управління процесами після видачі кредитів. Зокрема, вона посилила критерії допуску партнерів, запровадила публічний «білий список» та механізми динамічного виходу з неактуальних партнерських відносин, виключила неузгоджені аутсорсингові компанії та заборонила багаторівневий субаутсорсинг, щоб уникнути потенційних порушень з самого початку. Також компанія зміцнила внутрішні можливості з управління стягненнями, інтегрувала відповідність нормативам у всі етапи процесу, чітко регламентувала час, частоту та цільову аудиторію комунікацій, виключила нав’язливі методи та витік приватної інформації, забезпечуючи законне, цивілізоване та людяне стягнення.

Технології стали важливим інструментом у вирішенні задач балансу між відповідністю та ефективністю. У відповідь на тенденцію переходу від «людських ресурсів» до «інтелектуальних систем управління ризиками», компанія збільшила інвестиції у технології, створивши системи автоматичного моніторингу та контролю за стягненнями, що дозволяє в реальному часі перевіряти сценарії спілкування, автоматично блокувати порушення та вести повну аудіо-відеозапису всіх етапів. Це знижує ризики людського фактора та підвищує рівень відповідності. За допомогою великих даних компанія сегментує клієнтів за ступенем заборгованості, застосовуючи диференційовані підходи до клієнтів із короткостроковими труднощами, тимчасовими проблемами або навмисним затягуванням платежів, що забезпечує баланс між захистом кредитних прав і людяністю. Це дозволяє не лише зберегти фінансову стабільність, а й запропонувати клієнтам гнучкі умови погашення, відстрочки та реструктуризації, зменшуючи конфлікти та підвищуючи ефективність роботи.

Без сумніву, як представник галузі у період трансформації, CBF досі стикається з викликами у поглинанні існуючих ризиків, підвищенні внутрішнього контролю та відновленні довіри клієнтів. Деякі скарги та публічні відгуки свідчать про необхідність подальшого поглиблення реформ. Однак, з огляду на закономірності розвитку галузі, відповідність та трансформація ліцензованих установ — це системний процес, що вимагає змін у концепціях, системах, технологіях і культурі. Важливість CBF полягає у тому, що вона визнає проблеми, не ухиляється від них, орієнтується на регуляторні межі та інтереси користувачів, перетворює відповідність із пасивної вимоги у активне прагнення та робить її ключовою конкурентною перевагою.

Суть споживчого кредитування — у інклюзивності, а головне — у обслуговуванні реальних потреб населення. Відповідність нормативам — це життєво важлива умова стабільного розвитку галузі. Впровадження найжорсткіших правил стягнення — це не обмеження, а старт для високоякісного розвитку. Для CBF баланс полягає не у короткостроковій гонитві за масштабами та прибутками, а у довгостроковій відповідності та стабільності. У майбутньому, з подальшим удосконаленням системи відповідності, відновленням якості активів і посиленням технологічних можливостей, за підтримки ресурсів банківського холдингу та рішучості у реформуванні, CBF має всі шанси подолати болючі періоди трансформації і повернутися на шлях стабільного розвитку.

У новій реальності галузі переможцями стануть ті, хто дотримується відповідності та стабільності. Практика трансформації CBF показує, що ліцензовані кредитні установи можуть успішно розвиватися лише тоді, коли активно приймають регуляторні вимоги, дотримуються нормативів і повертаються до основних цінностей — обслуговування клієнтів. Зі зростанням кількості компаній, що йдуть шляхом точного регулювання, цифровізації операцій і людяного сервісу, галузь споживчого кредитування остаточно відмовиться від безконтрольного зростання і рухатиметься до більш здорового, сталого та інклюзивного майбутнього. А досвід CBF у пошуку балансу стане цінним прикладом для всієї галузі.