Sudah Mencapai Batas Maksimal IRA Anda? Berikut Apa yang Harus Dilakukan Selanjutnya.

Banyak orang kesulitan menabung untuk masa pensiun mereka. Penelitian terbaru dari Motley Fool menemukan bahwa hanya 39% orang Amerika berusia 18 hingga 29 tahun, misalnya, memiliki tabungan pensiun.

Namun jika Anda memiliki gaji yang lebih tinggi, kebutuhan yang sederhana, atau pandai mengelola uang, Anda mungkin berada dalam posisi di mana Anda tidak hanya secara rutin mendanai rekening pensiun individu (IRA) tetapi juga mengisinya hingga batas maksimal. Dan jika Anda mampu menabung di atas batas maksimum (yang tahun ini sebesar $7.500 untuk pekerja di bawah 50 tahun dan $8.600 untuk yang berusia 50 tahun ke atas), penting untuk memanfaatkan uang ekstra Anda dengan baik. Berikut beberapa opsi yang bisa dipertimbangkan.

Sumber gambar: Getty Images.

1. Dana HSA

Jika Anda terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan dengan deductible tinggi, Anda mungkin memenuhi syarat untuk menyumbang ke rekening tabungan kesehatan, atau HSA. Kontribusi HSA dilakukan sebelum pajak, memungkinkan Anda melindungi sebagian penghasilan dari pajak.

Selain itu, HSA tidak mengharuskan Anda menggunakan saldo setiap tahun seperti rekening pengeluaran fleksibel. Bahkan, mereka mendorong Anda untuk menyimpan saldo, karena Anda dapat menginvestasikan dana yang tidak terpakai dan menikmati keuntungan bebas pajak. Penarikan HSA juga bebas pajak jika digunakan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat.

Karena biaya perawatan kesehatan cenderung meningkat saat pensiun, ada baiknya untuk mendanai HSA setelah Anda memaksimalkan IRA dan menyimpan rekening tersebut untuk masa tua. Anda juga harus tahu bahwa meskipun penarikan HSA non-medis dikenai penalti, pembatasan ini hilang setelah Anda berusia 65 tahun.

Pada saat itu, HSA dapat berfungsi seperti IRA tradisional atau rencana 401(k). Penarikan non-medis dikenai pajak, tetapi tidak ada penalti yang perlu dikhawatirkan.

2. Investasi di rekening pialang yang kena pajak

Jika Anda tidak dapat mendanai HSA atau sudah memaksimalkannya di atas IRA, berinvestasi untuk pensiun di rekening pialang yang kena pajak layak dipertimbangkan. Jelas, uang Anda tidak akan bebas pajak, dan Anda akan menghadapi pajak keuntungan modal setiap tahun. Tetapi jika Anda menjual aset secara strategis, Anda dapat meminimalkan tagihan pajak keuntungan modal.

Rekening pialang yang kena pajak juga memberi Anda lebih banyak kebebasan dalam menggunakan tabungan jangka panjang Anda. Dengan IRA, Anda biasanya akan menghadapi penalti penarikan awal sebesar 10% jika mengakses uang sebelum usia 59 setengah tahun. Rekening pialang yang kena pajak adalah hal yang bagus dimiliki jika Anda adalah penabung yang rajin dan mungkin akan pensiun lebih awal.

Jika Anda memiliki uang tersisa untuk disimpan setelah memaksimalkan IRA, itu adalah masalah yang baik. Pertimbangkan HSA dan/atau rekening pialang yang kena pajak dalam situasi tersebut. Menggabungkan beberapa rekening berbeda yang ditujukan untuk pensiun bisa memberi Anda lebih banyak fleksibilitas dalam jangka panjang.