Mendekati Usia 73 Tahun? 1 Langkah Cerdas yang Harus Dilakukan Sebelum RMD Pertama Anda Tiba.

Jika Anda mendekati usia 73 tahun, ada tonggak keuangan penting yang akan datang. Namun, itu tidak selalu merupakan hal yang baik.

Bagi penabung yang menyimpan uang di rekening pensiun tradisional, usia 73 tahun adalah saat mulai wajib melakukan distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD (Required Minimum Distributions), (meskipun untuk pekerja yang lebih muda, mereka tidak dimulai sampai usia 75). Gagal mengambil RMD saat seharusnya dapat mengakibatkan denda besar, jadi ini bukan sesuatu yang bisa Anda abaikan.

Sumber gambar: Getty Images.

Masalah dengan RMD sangat beragam. Pertama, mereka dapat meningkatkan pajak Anda dan mengacaukan keuangan Anda dalam prosesnya.

RMD juga bisa meningkatkan penghasilan kena pajak Anda sehingga Anda wajib membayar pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda. Dan jika mereka meningkatkan penghasilan Anda secara signifikan, Anda bisa dikenai surcharge pada premi Medicare Anda yang dikenal sebagai IRMAA, atau jumlah penyesuaian bulanan terkait penghasilan.

Itulah mengapa sangat penting untuk melakukan apa pun yang Anda bisa untuk meminimalkan dampak RMD. Dan satu langkah kunci bisa menjadi tiket Anda untuk meredakan beban tersebut.

Saatnya memikirkan konversi Roth

Jika Anda mendekati waktu harus melakukan RMD, maka saatnya memikirkan untuk mengonversi sebagian tabungan Anda ke Roth IRA. Tetapi penting juga untuk merencanakan dengan hati-hati untuk konversi Roth, karena mereka memiliki konsekuensi pajak seperti halnya RMD.

Ketika Anda melakukan konversi Roth, uang yang Anda pindahkan akan diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak pada tahun Anda melakukan transfer tersebut. Jadi, Anda perlu mengatur waktu konversi tersebut dengan hati-hati.

Jika Anda mendekati usia 73 tahun, kemungkinan besar Anda sudah terdaftar di Medicare. Dan jika Anda melakukan konversi besar dalam satu tahun, Anda mungkin lebih berisiko mendorong diri Anda ke wilayah IRMAA dua tahun kemudian (IRMAA didasarkan pada penghasilan dua tahun sebelumnya).

Selain itu, konversi Roth yang besar bisa menghasilkan tagihan pajak yang sangat besar. Salah satu manfaat utama melakukan konversi Roth adalah mengurangi beban pajak dari RMD. Anda tidak ingin menghilangkan manfaat tersebut dengan tagihan pajak besar sebelum RMD dimulai.

Pertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati

Konversi Roth tidak otomatis menjadi langkah yang tepat untuk semua orang yang menghadapi RMD. Apakah itu masuk akal untuk Anda tergantung pada penghasilan, tingkat pajak, dan faktor lainnya.

Tetapi jika Anda khawatir harus melakukan RMD, semakin cepat Anda mulai merencanakan konversi Roth, semakin banyak opsi yang mungkin Anda miliki. Bahkan jika Anda hanya mampu memindahkan sebagian kecil dari tabungan pensiun Anda ke Roth IRA, Anda mungkin tetap mendapatkan lebih banyak fleksibilitas setelah ulang tahun ke-73 Anda tiba dan RMD menjadi wajib.